银行信贷投放策略及风险防控措施

■何 洋

（盛京银行股份有限公司沈阳市天合支行）

银行信贷业务是银行经营管理的基本职能，信贷业务的有效投放，是实现银行经济效益的关键，影响银行信贷投放的主要因素有:金融市场的不稳定、企业之间竞争、企业信用问题、贷款企业经营出现问题，这些都是银行进行信贷投放时所要面临的投放风险，一旦形成投放风险，没有采取及时有效的控制措施，风险进一步蔓延，造成银行经营风险不断地提高，导致银行的经济损失。

1 银行信贷风险的种类

银行信贷主要是为广大的人民群众提供资金服务，具有一定的公共服务属性，银行信贷业务的范围非常广泛，为不同地区、不同客户、不同行业的用户，提供信贷服务，由于需求量持续增长，市场还在逐步扩大，然而银行信贷是具有金融属性的业务，市场变化莫测，信贷投放策略出现问题，会增加银行的经营风险，银行面对的风险主要有以下两种：

1.1 信用风险

银行信贷业务的持续增长，借贷人增长到一定的数量后，部分借贷人由于各种原因，不能履行信贷合同，尽管银行采取各种催收方法，资金回收的数量和时间都没有得到保证。当借贷人投资经营失利，银行了解信息不够及时，还款日期一拖再拖，借贷人失去个人信用，对银行催款熟视无睹，银行为保证资金的及时回收，想尽办法，甚至使用法律武器。

1.2 操作风险

银行内部管理系统不够完善，在办理银行信贷业务时，出现疏漏，导致借贷人借款数据的不准确，引起操作风险的原因主要有：第一种，银行工作人员态度不够端正，在处理信贷业务时，分工不够细致，一份业务两个人同时办理，或者是工作人员职业技能水平不够，业务处理出现疏忽；第二，业务处理系统的业务流程不够完善，由于业务管理系统技术的原因，部分功能不够完善，处理银行庞大的数据信息稍显吃力，在银行借贷业务不断增长的情况下，流程过多，使业务管理系统内部逻辑出现问题，导致很多借贷记录不够清晰；第三，系统本身出现问题，在办理信贷业务时，提交申请后，没有形成电子文件，导致信贷业务的详细信息丢失，银行进行信贷业务调查和审查时发现信息遗失，导致操作风险的发生。

2 完善银行信贷投放策略的建设

银行信贷投放的资金数量，会对投放的行业带来一定的影响，结合我国经济情况，还是以第二产业作为建设的主要方向，为服务业的发展增加动力。所以银行信贷投放策略的有效运用，要从以下几个方面进行控制。

2.1 银行信贷投放从法人业务入手

2.1.1 优化贷款方式

根据不同的行业，制定不同的信贷投放业务。第一、机械行业，机械行业的经营发展，与技术改造有着很大的联系，信贷投放时，将技术改造的企业作为贷款的主要对象，企业资金充足，引进高新技术，不断研发新的产品，为企业的经营发展提供动力；第二，轻工业，轻工业投入资金较少，资金的运用比较灵活，回款快，在信贷投放时，选择具有发展潜力的轻工企业，提供资金的支持，提高轻工企业的运转效率，确保信贷投放的安全性；第三，注重第三产业的信贷投入，互联网行业的发展势头正旺，人们的消费方式已经发生转变，选择其中表现优异的企业作为信贷投放的对象，企业可以将商标专用权做抵押，获取银行贷款，或者产权抵押，银行为企业提供多种形式的抵押贷款业务，增加企业获取贷款的方式，企业获得资金的支持，得到良好发展的同时，为银行带来更加丰厚的回报。

2.1.2 增加中小企业的贷款业务

数量众多的中小企业在市场经济中，占据着一定的位置，银行信贷投放业务，针对中小企业推出了简式贷款。简式贷款营销工作比较被动，在中小企业的贷款业务中，效果还不是十分的明显，银行简式贷款业务应改变被动营销的方式，采取积极主动的营销方式，建立简式贷款业务团队，在城市所在地，针对创新型企业、科技企业、环保企业等进行大面积的宣传推广，全面开展营销活动，择优选取企业作为简式贷款业务的主要对象，增加客户的数量，提高简式贷款业务营销效果。选择小型企业作为简式贷款业务的对象，有一定的不足，小型企业的财务管理不够标准化，致使财务信息不够准去，银行在信贷投放时，要求小型企业使用抵押物品，为银行信贷投放的安全作保证。

放宽小型企业的担保方式，小型企业在银行贷款时，不能提供有效的担保方案，导致银行信贷投放业务不能及时的办理。担保出现问题主要有以下三种情况：第一种，担保公司财力有限，不能为小型企业提供担保业务；第二种，担保费用过高，需要很多业务流程，小型企业资金负担过重；第三种，小型企业自身问题，财力、物力，发展经营状况不被看好。并且没有可低压物品，担保公司不愿意承担风险。根据实际情况，银行在简式贷款业务办理时，与小型企业达成合作，为小型企业提供更加优惠的方案，并且与税务部门协商，为纳税表现良好的小型企业进行信用授信，将纳税信用作为小型企业的信用财产，为小型企业提供更多的抵押贷款路径，使用信用财产进行银行的抵押贷款。

2.2 个人的信贷业务

银行信贷除了面对企业法人，还涉及到个人业务的信贷办理业务。个人信贷业务办理时，需要综合考虑。例如，农民贷款时，要对其还款能力进行综合的考虑，如果是养殖贷款，要考虑养殖行业的市场行情。如果是个体商户贷款，除了考虑抵押贷款外，还要考虑经营业务盈利可能性等。

3 提升银行风险防控能力

3.1 健全银行管理制度

从银行作为企业的角度上来看，完善的管理制度，是银行正常有序运行的保证，总行下设众多的分行，基层银行管理制度的完善，有利于银行业务的有效开展，在银行进行信贷投放过程中，要严格遵守基层的管理制度，确保信贷投放流程的标准化操作，保证信贷办理信息的准确性，制定风险管理制度，对办理信贷客户进行风险评估措施，预测客户经营发展趋势，建立应对风险的措施，为银行的经营发展保驾护航。

3.2 提升信贷服务质量

在面对信贷客户时，银行要根据客户的具体情况，针对性的制定贷款方式，审查工作必须要认真严格，在银行信贷服务时，要分析信贷工作流程，对各个工作环节进行优化，完善信贷服务流程，开展提升服务质量的相关培训，提升银行工作人员的职业技能，以人为本的做好信贷服务工作，为风险防控提供人力支持。

3.3 明确工作职能

基层银行人员数量有限，部分工作人员身兼多职，会出现职能重叠的现象，部分业务会有冲突，工作职能不够明确，所以要理清工作人员的职能，明确每个工作人员所要负责的业务，管理者权责要明确，将银行的决策权进行重新的分配，由三个以上的管理人员进行决策，以保证决策的准确性。例如，银行前台，主要负责客户接待和客户业务处理，对客户信息进行登记，以及客户的开发，与客户建立联系，进行信贷的管理工作。信贷部门，主要的工作职责是信贷审查，对信贷投放的风险进行评估。

3.4完善信贷风险评估建设

风险评估是防范信贷风险的主要手段，对企业的生产经营进行全面的调查，建立风险评估机制，评价企业的金融风险，制定防御风险措施，风险评估要依据银行经营管理的实际状况，以及企业的经营发展实际情况，进行综合评价，确保风险评估的准确度。

3.4.1 规避操作风险

企业贷款涉及金额较大，信贷人员本身不具备承担信贷风险的能力，银行相应的建立了信贷风险的分担制度，在遭遇信贷风险时，信贷人员经济承受能力有限，如果是信贷人员职业道德出现问题，这种操作上的风险，除了加强监督管理，进行职业道德培训外，很难从根本上解决问题，所以在企业信贷办理时，采取规避原则，安排与企业没有任何经济利益关系的信贷业务人员与风险管理人员一同办理，在贷款办理前后，对企业进行全面的贷前调查和贷后跟进调查，调查工作需要两人一起进行。

3.4.2 平行作业风险评估

风险管理人员主要负责企业信贷的风险预测，以风险预测的角度，对客户进行全面的调查和检查，评估企业的各项资质，是否符合信贷办理标准，对企业申请材料进行评估，审核资料是否符合信贷办理的要求，并对信贷业务方案中附加条款进行下一步的工作。平行作业的风险控制，主要是指信贷人员与风险管理人员，对信贷企业实行双重管理，两者一起评估企业状况，通过两者之间的平衡，有效减少信贷风险。通过双重检查和评估，可以摸清贷款企业的各项信息，确保信息的准确度，把握企业未来的风险动态，实现银行信贷风险防控的专业化操作，避免信贷人员工作上的疏漏，导致企业信息调查上的偏差。

3.4.3 限额管理

为了保证银行信贷投放的准确性，降低银行信贷投放的风险，在同一个行业内，限制投放的额度，合理分配资金，运用风险管理制度，分析区域内金融形式，确定风险系数，选择限额的重点区域，使用限额管理方式，将信贷分散投放，分解信贷集中投放的风险，即使产生一定的信贷风险，对银行整体信贷业务波及较小。

4 结 语

企业之间竞争日益激烈，市场环境变化莫测，金融行业变化没有规律，导致银行信贷投放业务难度越来越大，由于金融风险系数较高，引发银行信贷风险的可能性也在增加。银行风险防控措施的不健全，致使信贷投放风险不能得到有效的控制，所以银行建立风险评估的同时，提升自身的抗风险能力，加强人员职业技能培训，建立完善的管理制度，确保信贷投放的准确性，做好风险防范措施，以保证银行信贷业务的安全性。