商业银行金融产品创新的风险管理研究

2020-02-27王允录

经济管理文摘 2020年14期

■王允录

（中国建设银行股份有限公司大连沙河口支行）

当下，国际形势风云莫测，经济市场时好时坏，许多国家性的不确定因素都在影响着全球性的经济发展，在受到全球性疫情的打击下，海内外经济的发展也一度萎靡，许多商业银行的发展也因此走向低谷。为了打破当下的困难，这就必然要求金融行业的从业者带有更前瞻与尖锐的眼光和视界来分析形势，尤其是商业银行的金融产品研发领域就更应该广泛收集相关信息，积极开展风险评估调研，采取灵活机动的相应措施来应对纷繁复杂的经济变化。

1 商业银行金融产品创新及风险管理概述

目前，我国市场中商业银行的主营业务有储蓄、贷款等等业务，金融产品是商业银行利润的主要来源之一。商业银行对于金融产品研发的创新一方面是基于现存的多数理财产品对于消费者吸引度不高，存活时间短，因此要进行不断的创新。而这就是商业银行金融产品所面临的最大风险之一。很多产品往往在前期宣传和进入市场时就不幸夭折。因此，针对现实情况，做针对性的分析，以制定科学合理的抗风险政策就成为金融行业从业者的必修课。

2 商业银行创新金融产品的风险特点

一般而言，商业银行的创新金融产品的风险主要具有三个特征，滞后性、连带性和扩大性。

商业银行的金融产品在进入市场前首先都会经过银行内部严格的专家审查，一般而言经过专家审查的程序后进入市场是不太容易产生难以预料的风险的。但市场的特征就是其调节和反应是具有时间差的，尤其是在经济全球化的当下，我国市场经济和国际市场经济的联系越来越密切，国际金融市场的情况必定会对国内市场造成一定程度的影响。这也就导致了真正有问题的金融产品在进入市场后，在出现的问题的前期并不能得到金融从业者的察觉，由此产生了风险爆发的时间差，导致了风险最终在市场弥漫。

其次是商业银行创新金融产品所面临的风险还带有连带性特征。所谓连带性就是在产品投放进市场中，若不慎某一种产品发生问题，便会产生连锁反应的波及到同系列甚至是一家商业银行的几乎所有产品。这其中有基于人性的特征研究，在人群中人们总是具有偏信某种事物和观点的心理，但却往往容易被强大的落差所打倒。尤其是向来口碑好的产品，若偶然间发生了问题，人们对其信任就会瞬间土崩瓦解，甚至连带到该商业银行旗下的所有产品。因为人们主观的会认为一个产品的出错并不是偶然，其他产品必定也存在着陷阱。而这种风险连带性对于商业银行营业者而言几乎是致命性的，众所周知，口碑和信任是任何一家企业的立足之本，长久建立的口碑和信任本身便是一件不容易的事，若遭到打击便是极难挽回之局面。因此商业银行金融创新产品研发团队在开发新产品，评估其风险时便要慎之又慎，避免掉入消费者信任陷阱之中。

最后是扩大性，和连带性一样，这几乎也是主要由于消费者信任危机所带来的风险性特征。在前期的风险已造成事实下，消费者对于金融产品的信任危机经过某一产品的连带传播，会迅速的扩大，不仅在某一家商业银行旗下产品中扩大，甚至还会扩展延续到整个金融行业。这三个关于商业银行金融产品的风险特征都是金融业从业者需要重点关注的对象。

3 商业银行创新金融产品的风险管理现状及问题

通过对商业银行风险管理内涵的概述考察以及对其风险特点的研究，我们已经对商业银行所面临的理论上风险有一定了解。然而实际上，在商业银行的实际运营中还存在着诸多的问题，不论是金融产品的开发上还是产品投入市场后的风险管理上，甚至是金融产品投入市场前的前期风险预估中都存在许多实践性的问题。而对这些实际存在的问题进行仔细的考察研究是十分必要的，以下主要分析商业银行创新金融产品的风险管理在产品研发、评估、风险兜底等管理方面的问题在现实操作中是如何存在的，以期对后续提出相对应的改进措施能够有所抓手。

3.1 风险管理基础设施不完备

目前，商业银行虽然已经存在于全国大部分地区，不仅沿海城市，中西部城市也有很多商业银行活跃于市场中，但由于经济发展水平的不同，不同地区的商业银行运营模式也会有很大差别，其金融创新产品开发的水平更有差别。而较为显著的缺陷就是风险管理的基础设施不完备。金融产品进入市场前中后期都需要有专业的设备平台进行监控，但由于信息技术水平的差异，很多小型和微型的商业银行无法建立足够强大和完备的监控平台，这就导致容易金融产品进入市场后容易出现风险。

3.2 风险管理评估人才队伍不健全

金融行业一直都是一个人才为重的行业，因为金融行业尤其是金融产品的创新研发需要人才的智慧和创意。一个金融创新产品从研发到风险评估环节，全城都需要有专家团队的建议跟随，而且商业银行在将金融理财产品投入进市场后，后续的市场反馈监控和风险出现应急后也需要专业人才团队的保驾护航。而很多地区的商业银行存在着人才队伍不健全的现状，这就导致了一些金融产品从研发到风险评估到进入市场再到风险管理每个环节都可能有信息遗漏和管理不力的问题出现。

3.3 收集跟踪市场反馈信息意识不足

往往很多商业银行的金融理财产品的研发团队会将大量的心血投注在产品的研发和宣传上，但却对于进入市场后的跟踪收集消费者反馈信息较为怠惰。这种“只管售前不管售后”的行为很大程度上的导致了金融产品进入市场后的风险性增加，如果能够及时跟进手机跟踪市场消费者反馈信息的意识的话，无疑会使商业银行在金融创新产品上的风险降低很多。

3.4 金融产品市场交易秩序紊乱低迷

当下，全球遭受疫情大挑战，全球经济形势都呈现显著的降低和增速减缓的情况，金融市场的交易更是呈现出较为低迷的状态，消费者囿于经济市场的判断信息不足，不敢大规模的将手头闲置的资金投入理财产品的购买，这就导致了交易市场行情持续走低，很多商业银行发售的金融创新产品得不到传播和推广，一定程度上在将金融产品的管理风险进一步提前。

4 商业银行创新金融产品风险管理的应对策略

前面我们已经考察了商业银行目前在市场实践和运营中所面临的包括创新金融产品的前期研发投入、进入市场前的风险预估以及投入市场后的风险预管理和管理等存在的问题。尽管这些客观的现实情况仍然存在，但我们也必须根据实际情况来做出对商业银行金融产品创新的风险管理预处理，针对所存在的不同问题做针对性的策略分析以及措施，具体说来，有加强风险管理基础设施建设、完善金融创新产品风险评估人才队伍、加强金融产品市场风险反馈收集意识、调整规范金融产品市场交易秩序等等，以下将进行逐个分析。

4.1 加强风险管理基础设施建设

首先应该加强商业银行的风险管理平台的基础建设，只有将硬件设施提升后才能确保研发团队和风险管理评估环节不掉链子。风险管理的根本就是基础设施的建设，商业银行的风险管理基础设施就是对于市场风险监控的系统和制度，应当建立起一套完善、稳定并且能够实时监控市场风险的基础设施以满足风险管理的需求。

4.2 完善金融创新产品风险评估人才队伍

人才队伍的建设在任何一家商业银行的经营周期中都应当是最为关键和重要的，要始终重视对于人才队伍的建设，大力揽收优秀的金融产品研发和风险管理专业人才，激活人才队伍。专业人才一直是金融领域尤其是商业银行金融产品创新的重要资源，商业银行要想将创新金融产品的市场风险降到最低，无疑是需要大量专业人才的智慧和技术支撑的，因此对专业人才的招揽和吸收是每一家具备研发创新金融产品资格的商业银行应当考虑的。

4.3 加强金融产品市场风险反馈收集意识

对于市场的关注也是十分重要的，因为金融产品风险的滞后性、连带性和扩大性，很多风险如果能够紧跟市场反馈信息就能够大概率的避免。市场一直被誉为是经济的晴雨表，市场的反馈能够快速反映金融产品所面临的预计风险，因此对市场风险的反馈信息收集是十分重要的，加强对市场反馈信息的收集就是加强创新金融产品的抗风险能力。但是在收集市场反馈信息时要特别注意市场反馈的时效性和有效性，根据实际情况果断快速的做出决断。