广西村镇银行的可持续发展研究

吴水秋

一、引言

为推动农村金融市场更好发展，中国银监会于2006年提出建立村镇银行，通过财政和金融政策激励，不断支持村镇银行的发展，加快了村镇银行的发展进程。农村金融市场具有风险高、季节性因素等导致的高交易成本、缺少传统的抵押品、分散风险的机会有限等特征，广西农村经济建设相对落后，农业规模相对较大，自然灾害相对高发，上述农村金融特征在广西表现尤为突出。同时，村镇银行在广西起步较晚，在风险管理等方面仍处于起步和探索阶段，受这些因素共同影响，村镇银行在广西的持续发展过程中也暴露了一些问题。村镇银行作为我国新型农村金融机构的重要成员，它在广西的发展现状如何，发展过程中面临哪些问题，以及该如何促进它在广西的可持续发展，值得我们探究。

二、广西村镇银行发展现状

随着农村新型金融机构组建浪潮的涌起，为缓解农村金融供需矛盾，拓宽农村地区融资渠道，广西也积极对村镇银行进行组建。2008年6月30日，广西首家村镇银行——平果国民村镇银行在百色市平果县开业，拉开了广西农村金融体制的改革序幕，标志广西村镇银行试点工作的正式启动。据《2018年广西壮族自治区金融运行报告》显示，2017年广西“引银进桂”工作取得新进展，村镇银行实现地市全覆盖目标。①截至2019年6月末，全国共有村镇银行1622家，其中广西全区共有村镇银行42家。②从整体上看，广西村镇银行数量规模相对较小，且呈现地区分配不均现象。

依据《村镇银行管理暂行规定》条款规定及广西银保监局等相关机构批准，广西村镇银行主要经营存贷款业务、国内结算及票据贴现等业务，代客理财业务、证券投资、国际结算等业务均未获批。广西村镇银行依据市场需求，坚持“小额、分散”的信贷原则，相继推出不同的信贷项目，贷款项目涉及农、林、牧、渔业等，如农户小额信用贷款、林权证质押贷款、小企业流动资金贷款，对支持“三农”经济发展和小微企业发展起到有力作用。

2018年广西农村居民人均可支配收入12435元，比上年实际增长7.4%。③农村居民收入水平在不断提高的同时，农民在物质和精神上的消费需求也在不断上升。2018年广西第一产业增加值增长5.6%，农业产业不断发展。农业资金投入对于农民来说是笔不小的数额，农业生产贷款需求也在不断提升。农民对村镇银行提供的产品和服务的潜在需求在不断提高，但由于村镇银行仍存在支付渠道不畅通等问题，且村镇银行在广西部分地区网点分布较少，市场存在感相对较低，农户对村镇银行缺乏一定了解，村镇银行在面临发展机遇的同时，也在面临挑战。

三、广西村镇银行可持续发展存在的问题

作为新型的农村金融机构，广西村镇银行经过11年的发展，在解决广西“三农”和农村中小企业的借贷难、借贷贵等问题上发挥了重要作用，有效地增强对农户和中小企业的服务，增加了金融供给。然而，村镇银行在广西的发展也并非一帆风顺，它的经营与发展过程中也暴露出以下问题：

（一）金融产品较单一，业务范围较小

由于现有的自身条件及相关规定限制，广西村镇银行主要进行的是存贷款业务，业务与当地信用社基本重合，而信用社成立时间较早，占据了先发优势。广西的村镇银行金融创新不足，仅仅开办了基本的存款、小额贷款和票据贴现等业务，目前颇受欢迎的黄金市场、外汇市场及衍生品交易等业务在短期内很难开展，金融产品较为单一。网络支付相比现金支付更为便捷。在互联网金融发展的趋势下，农户和中小企业也对村镇银行的网上银行、手机银行等提出了要求。然而，广西仅有少数村镇银行开通了网上银行业务，在满足“三农”在金融方面的更多要求上还存在不足。

（二）品牌影响力低，资金筹集存在阻碍

村镇银行作为新型银行，在广西的发展相对年轻，公众对其缺乏一定的了解。村镇银行与信用社、四大行等银行相比，知名度较低，信贷业务之外的支付结算等金融业务不及其他银行机构，导致部分群众将资金存入村镇银行的意愿较低。2018年广西全区农村居民人均可支配收入12435元，虽然相比上年有所增长，但与城镇居民相比仍有较大差距。村镇银行主要设立在农村地区，居民收入水平偏低，农户手上的闲置资金有限，客观上造成村镇银行融资困难。村镇银行资金来源受到制约，存款来源稳定性较差，公众更加难以信任村镇银行，形成一种“不信任——吸储困难，资金来源少——更加不信任”的恶性循环。

表1 广西区村镇银行主发起行情况

表2 广西区村镇银行地级市设立分布情况

（三）目标定位偏离，经营理念存在偏差

村镇银行的目标定位是服务“三农”，为农村和农业的发展提供有力的资金支持。作为独立的企业法人，村镇银行的发起人追求的最终目标是利润最大化，而“三农”业务风险高、成本高、利润低，因此这两个目标是存在一定矛盾的。在村镇银行成立之初，它们能坚持服务“三农”的宗旨，恪守相关法规政策。为了追求自身利益，村镇银行逐渐将目光放在贷款金额较大的中小企业和公务员上，从某种程度上偏离了村镇银行设立之初服务“三农”的初衷，支农效应被削弱。作为肩负服务“三农”使命的新型农村金融机构，村镇银行只有真正融入农村环境，因地制宜服务好客户，才是实现自身可持续发展的根本途径。

（四）发展面临各种金融风险

一是信用风险。村镇银行的贷款方向主要是“三农”和中小企业，部分农户和中小企业信用意识较差，贷款缺乏抵押品。在发放小额农贷中，村镇银行很难对农户的信用状况作出一个系统的评估，面临的信用风险较大。二是操作风险。目前大多数村镇银行因同业认同度低，社会知名度小，缺乏对有一定从业经验的专业人才的吸引力。部分村镇银行对员工的学历要求相对较低，本科及以上学历员工占比相对较小。截至2017年末，广西柳州鱼峰信合村镇银行有从业人员56人，其中本科以上学历36人，大专学历20人，大专学历员工占比35.7%，桂林国民村镇银行龙胜支行在岗员工共27人，其中本科及本科在读12人，大专学历15人，大专学历员工占比55.55%。④在村镇银行的员工队伍中，部分员工缺乏农村金融服务经验，经发起行短暂培训后上岗，专业化程度低，加之村镇银行目前内控制度体系不完善，容易产生操作风险。三是流动性风险。由于竞争压力和盈利压力大，村镇银行会对贷款规模放大，一些村镇银行出现贷存比过高现象。截至2018年末，容县桂银村镇银行和桂林国民村镇银行的贷存比分别高达75.58%、77.96%，已经超过了监管红线75%，存贷比过高在一定程度上会使村镇银行资金流动性下降，引发流动性风险。另一方面，我国的贷款利率控制已经基本放开，存款利率限制也于2015年10月放开，我国利率市场化改革持续深化。在这样的时代背景下，村镇银行作为新型农村金融机构，主要经营传统的存贷款业务，其存款成本面临更大的不确定性，直接影响其吸储能力，增大其流动性风险。同时，其贷款发放利率也同样面临着不确定性，在资产定价能力不足和风险管理不到位的情况下，村镇银行贷款回收能力被削弱，流动性资金减少，流动性风险被放大。

四、促进广西村镇银行可持续发展的对策建议

（一）加强产品创新，贴近“三农”发展需求

经过四十多年的改革发展，农村经济面貌和农民对金融的需求也发生了深刻变化。作为农村金融改革的典型模式，“田东模式”正是顺应了农村金融发展规律，把市场化原则和可持续原则放在首位。村镇银行在经营传统的存贷款业务的基础上，应更贴近客户与市场，了解其需求，因地制宜，开发更多创新性金融产品与业务，如移动开卡、上门开户业务等。在支付清算方面，村镇银行应适应互联网金融发展趋势，积极推广移动支付应用，推动云闪付APP等安全可靠的移动支付产品进村入户，提高手机银行等基础电子渠道在广西全区的覆盖率，构建丰富的清算网络与电子支付渠道，最大限度满足客户需求，真正解决农村金融服务“最后一公里”问题。

（二）加强宣传力度，提升品牌影响力

政府及广西村镇银行应充分利用网络、报纸等各种媒介和平台，向公众加大对村镇银行的意义、定位及其产品的宣传力度，提高村镇银行社会认知度和信任度。村镇银行自身应积极开展“送金融知识下乡”等活动，向公众宣传村镇银行服务“三农”的宗旨，推出特色服务和产品，扩大服务范围和深度，提升村镇银行社会形象。为让公众放心存钱，村镇银行应建立存款保险制度。

（三）明确目标定位，拨正运营偏差

村镇银行应坚守“支农支小、服务三农”的经营理念，村镇银行资金来源于当地，也应该用于当地。村镇银行应更加深入地了解当地居民的消费习惯、生活习惯和信用情况等，做到经营更加方便农户和乡村企业。同时，村镇银行不能“经营只为利益”，而是自觉承担起为“三农”提供金融服务与产品的责任，完善自身治理，真正做到深耕农村市场和本地化经营，为振兴乡村、全面建成小康社会献出力量。

（四）严防三类风险，引进专业人才

村镇银行现实发展情况与政策设计的初衷出现较大偏差，根本原因在于资本的逐利性。所以不管是发起村镇银行的发起行还是监管机构，都应该对村镇银行的经营监管尽心尽责，避免村镇银行为了逐利而忽视风险管理。作为村镇银行，应坚持分散、小额原则，逐步增强农户和中小企业信用意识，更加深入了解农户和中小企业申请贷款的用途，明确还贷决策的信息，减少信息不对称，以防信用风险。村镇银行应加强存款吸收能力，增强对流动性风险的动态监控，以防流动性风险。村镇银行应严格遵守银保监会防范操作风险的有关规定，提高员工的风险意识，加强对员工的业务操作培训，培养员工良好的职业操守，以防操作风险。村镇银行也应积极引入更多风险防范及管理人才，做好风险防控，努力把风险最小化。

注释：

①中国人民银行南宁中心支行《2018年广西壮族自治区金融运行报告》.

②数据来源：《银行业金融机构法人名单（截至2019年6月底）》.

③数据来源：《2018年广西壮族自治区国民解决和社会发展统计公报》.

④数据来源：《鱼峰年鉴（2018）》、《龙胜年鉴（2018）》.