互联网信贷支付对大学生消费理念的影响<br/>——以“蚂蚁花呗”为例

互联网信贷支付对大学生消费理念的影响
——以“蚂蚁花呗”为例

2020-02-16党杨西安石油大学经济管理学院

营销界 2020年12期

党杨（西安石油大学经济管理学院）

■ 引言

近年来，随着互联网经济的发展，互联网金融市场出现了一些新兴网络信贷支付的方式。大学生作为新一代社会消费群体中的主力军，具有强大的消费潜能，因而也逐渐成为信贷市场需求的回应群体，其中以“蚂蚁花呗”为代表的互联网金融产品对大学生的消费理念带来了极大的影响。因此本文采取调查问卷法对大学生进行调研，探索以“蚂蚁花呗”为代表的互联网信贷支付平台对大学生消费理念的影响。

■ 使用“蚂蚁花呗”对大学生消费理念的影响

（一）大学生的消费现状

大学生的资金来源主要是以父母给予的生活费为主，奖学金、兼职为辅来维持正常稳定的生活。通过调查数据发现，67%的大学生生活费来源以父母给予为主，30.32%的大学生生活费来源依靠奖学金及兼职。

线下饮食，线上购物是大学生主要的消费去向。通过调查发现，在线下进行消费时，92.16%的大学生将生活费用于日常饮食消费，72.55%的大学生支出于日常消耗品；在线上进行消费时，有49.02%的大学生将生活费支出于服饰及装饰品，有13.73%用于电子产品及奢侈品。

（二）大学生使用“蚂蚁花呗”的现状

当代大学生对“蚂蚁花呗”采取接纳的态度，并且使用花呗的大部分大学生将其作为生活消费的辅助工具。通过调查发现，55.1%的人正在使用“蚂蚁花呗”，28.43%的人曾经使用但现在已经关闭，16.47%的人表示从未开通过“蚂蚁花呗”。通过对其使用额度进行调查发现，19.57%的人使用额度在800以下，39.47%的人使用额度在1501-2000元，17.39%的人使用额度在2001-2500元，23.57%的人的使用额度在2501-3000元。对其使用用途进行调查发现，58.7%的人用于网购，23.91%的人用于线下消费，28.26%的人随意使用，而21.74%的人会在购物节等活动中使用。

（三）使用“蚂蚁花呗”对大学生消费理念的影响

绝大部分大学生都能合理使用“蚂蚁花呗”，但仍有部分大学生已经无差别的使用蚂蚁花呗，将花呗支付作为自己的日常支付行为。通过调查发现，58.7%的大学生将花呗用于网购，36.96%的大学生将花呗作为自己的补充生活费随意使用，23.91%的大学生用于线下消费，28.26%的大学生在没钱时会使用花呗，21.74%大学生会在购物节等活动中使用花呗。可见，强烈的购物欲吸引着大学生们进行线上消费，即使会产生负债也要进行购物。

低额多次消费已经融入大学生的日常生活。对“蚂蚁花呗”月使用频率进行调查发现，月使用蚂蚁花呗少于三次的大学生占12.54%，三到五次的占19.77%，五到八次的占8.03%，超过八次的占59.66%。说明大学生每月使用花呗的次数有半数以上的人都超过八次，互联网信贷支付逐渐被当代学生接受。

当代大学生的消费观以理性，科学的消费观为主流，大部分学生坚持理性消费的消费观念。通过调查发现，在“您所追求的消费方式是什么？”的问题中，有60.22%的大学生选择理性消费，20%的大学生选择勤俭节约，19.7%的大学生选择个性消费。同时，对于“大学生互联网信贷消费观点”中，有67.89%的大学生表示肯定的态度，有26.54%的大学生表示中立态度，还有5.57%的大学生持否定态度。

大学生有较为正确的消费导向，但仍存在消费依赖性高，自我约束不足，独立意识薄弱等问题。对未使用“蚂蚁花呗”的大学生的消费理念进行调查发现，当想进行消费但却无充足资金时，41.74%的大学生选择自我克制，坚决不买，43.69%的大学生选择向朋友借钱或向父母要钱来满足消费需求，还有14.57%的大学生选择通过兼职来提高自身购买力。而当生活费用超支时，26%的大学生有使用“蚂蚁花呗”的意愿。因此，“蚂蚁花呗”所带来的超前消费行为对大学生的消费理念产生了一定的影响，即对部分未使用“蚂蚁花呗”的大学生而言，消费行为与支付方式的选择无关。

部分大学生的消费行为向不理智方向发展。在被调查的大学生中，有52%的大学生每个月的消费额基本不变，但仍有31.26%的大学生增加了500元以内的消费，12.41%的大学生增加范围在500-1000元，4.33%的大学生甚至高于1000元。大学生的消费需求层次不断上升，在拥有高信用消费额度时，不惜超前消费，致使消费金额不断增加甚至超出自我承受能力。

“蚂蚁花呗”月使用频率越高的人越容易出现逾期还款行为。在对“蚂蚁花呗”的月使用频率以及是否存在逾期还款行为进行交叉分析，调查结果显示，月使用蚂蚁花呗频率为三次以下的学生中，有39.3%及时还款未拖欠；月使用频率为三到五次的学生中，有62.5%及时还款未拖欠；在月使用频率为五到八次的学生中，有60%由于资金困难未能及时还款。

■ 建议

（一）大学生群体应自主培养理性消费意识

大学生应该树立正确的消费观念，在使用信贷支付的消费额度时，充分考虑自身经济状况量入为出，适度消费，理性消费，避免盲目从众和冲动消费。根据调查，有52.61%的大学生缺乏合理的消费规划，在消费时容易产生攀比心理、从众心理等错误思想支配，说明当代大学生缺乏理性衡量消费的能力。因此，当代大学生需要主动接触金融知识，学习经济知识，培养个人理财观念。同时，需要理性的看待“超前消费”，养成科学的消费理念，充分了解信贷支付产品的本质，而不是用信贷产品的优惠活动去麻痹自己。

（二）高校应对大学生消费观进行教育和引导

高校应该加强对大学生关于互联网信贷支付、网络信息安全知识、网络消费平台的教育工作，积极整合相关教育资源，以新的教学方法潜移默化引导学生科学的消费观念。这样不仅有利于大学生的理财能力的培养，更有利于大学生健康人生观的形成。

由于部分大学生对于信用消费和逾期还款的后果缺乏正确认识和了解，学校在开设各专业课程时，应当根据具体情况设立与信贷相关的课程，提升大学生信用管理得意识。使大学生们认识到信贷消费类产品的本质是一种信用贷款的方式，不能被其一系列优惠活动所蒙蔽，更不能利用其进行“套现”等不合法的操作行为。

（三）互联网信贷支付平台应提高信息透明化程度

信贷支付平台应定期对学生信息进行跟踪评估和维护工作，及时发现问题并提出解决问题的办法。在还款到期日前，通过支付平台进行提醒和催促学生及时还款，降低大学生逾期还款的概率，减少违约现象的发生。同时，要求信息公开透明，相对应的列出解决措施和违约承担的责任书，保证每年每季度对用户和社会公开自身数据流量、交易额，尽量消除不对称信息，让互联网信贷产品能够受到群众的监督，同时也利于自身长久的发展。