探析“互联网+”背景下小微企业融资模式创新

李艳丽

摘要：当前，小微企业运用传统融资模式存在较多的问题和不足。而“互联网+”时代的来临，使得小微企业可以选择其他新型的融资模式。文章对“互联网+”背景下小微企业融资模式创新问题，进行了详细地分析以及研究。文章分析了小微企业融资模式的现状;其次，对互联网金融的融资理论进行了说明;最后，阐述了“互联网+”背景下小微企业融资模式创新内容。

关键词：互联网;小微企业;融资模式

信息技术和经济的发展，促进了互联网金融的出现和发展。互联网金融主要是运用互联网信息技术改变企业融资模式以及支付方式，为小微企业带来更为广阔的融资平台。

一、目前，小微企业融资模式的现状分析

（一）大部分小微企业的融资渠道较为单一

小微企业主要运用传统的融资模式，比如：民间融资。同时，小微企业的借款偿还能力比较弱，所以很难获得银行等金融机构的银行贷款。因此，小微企业由于自身和市场原因，必须要运用民间方式融资。对于小微企业来说，其借款偿还能力以及风险补充能力比较弱，所以企业获得其他方式的融资较为困难。而且，小微企业的所有人需要运用自身的人脉资源实现民间融资目的。总体来说，小微企业由于自身内部条件以及外部环境因素，使得其融资渠道较为单一。

（二）小微企业融资成本比较高

小微企业的经营规模相对较小，同时也未建立健全科学合理的财务管理制度，从而使得企业的经营风险和财务风险加大。因此，银行等金融组织机构对小微企业的借款要求更高的融资费用和成本。而且，大部分小微企业未建立有效的信用机制。比如：小微企业的资产规模不能够为银行提供必要的抵押品，因此不容易获取抵押贷款。而且，大部分商业银行为了有效地降低贷款风险，要求商业银行能够保持最低存款余额，进而在很大程度上增加了银行贷款的实际利率。总体来说，小微企业的融资成本相对比较高，从而增加了企业的整体经营管理成本，进而不利于小微企业的可持续发展和经济效益的提升。

二、互联网金融的融资理论分析

（一）互联网金融概念的介绍

“互联网+”背景下，金融行业与互联网技术的融合，形成了新型金融行业，即互联网金融。互联网金融能够实现资金的高效融通，同时也能够提高资金信息的传输和共享速度。互联网金融使得企业之间的投融资活动更加便利，进而有利于我国企业更加快速地发展。

（二）互联网融资模式与传统融资模式的比较分析

“互联网+”背景下，融资模式与传统融资模式相对比，客户范围和治理机制都有所不同。互联网金融服务能够为更大范围的金融客户提供服务，而且客户数量随着经济的发展在快速增长。传统融资模式主要针对经营较为规范的企事业单位提供金融服务，同时其提供的金融服务项目也较为单一。而互联网金融服务的对象，不仅包括传统金融服务对象，同时也包括更大范围的客户群体。并且，互联网金融的服务项目也比较多，能够满足不同群体的差异化融资需求。传统金融机构提供融资服务时，有着较为严格的资金管控制度，并要求客户严格遵守贷款后续管理工作。而互联网融资模式的市场化程度比较高，所建立的融资制度和监管体制也较为灵活，能够提供高质量的金融服务。正是由于互联网金融的融资制度较为灵活，所以其监管制度有待完善和优化。互联网金融相比于传统金融来说，拥有了更为丰富的内涵和工作内容。这就要求互联网金融能够打破传统束缚，不断加强融资模式的创新。

（三）互联网金融的优势分析

互联网金融相比于传统融资方式，在资金运转模式以及信用管控等方面，有着比较重要的改进和优化。首先，互联网金融模式实施融资管理，能够减少市场交易成本。同时，互联网能够与通信网进行协同合作，实现线上线下同时交易。而且，融资交易活动过程中，金融平台能够对客户的信用等级以及风险抵御能力实现考核和评价，并运用专业的信息技术完成财务数据的分析。总体来说，互联网金融下的融资方式，能够大大减少双方的交易成本。其次，互联网金融模式能够有效解决小微企业的抵押贷款问题。大部分商业银行或者相关金融组织要求企业提供抵押物，才能够获得抵押贷款。然而，小微企业不能够为银行或金融机构提供必要的抵押物，所以不能够及时获得金融贷款。而互联网金融不要求小微企业提供必要的抵押物，就能够实现信用贷款。因此，互联网金融模式下的融资活动，能够在很大程度上降低小微企业融资需求的门槛。

三、“互联网+”背景下小微企业融资模式分析

（一）第三方支付平台的运用分析

第三方支付主要是指具有支付功能的交易平台与银行进行签约，进而为社会大众付款、收款等提供金融服务的支付方式。第三方支付平台一般都具有较强的金融实力，同时也具有较为良好的企业信誉。第三方支付主要分为两类：互联网支付业务以及金融型支付企业。首先，互联网支付业务主要对接电子商务平台，为平台的经济业务活动提供在线支付服务。比如：支付宝以及微信属于互联网支付业务。其次，金融型支付企业主要拓展行业和增长需求为主要目标。我国第三方支付平台运用较多的主要是互联网支付业务。具体来说，第三方支付平台主要是作为中介平台为互联网交易业务提供服务。例如：以淘宝客户购买商品为例，阐述第三方支付平台的业务流程。首先，客户通过淘宝进行商品购买并通过支付宝进行款项支付;其次，付款信息传输到支付宝平台之后，该平台向卖方传输发货信息;当买方收到货物并确认收货之后，支付宝会将货品款项支付给卖方。在整个商品销售以及付款过程中，第三方支付平台主要发挥中介作用。

（二）众筹融资模式的分析

随着互联网时代的来临，金融模式有了较多的拓展。比如：众筹模式的运用。众筹主要是指小微企业能够运用互联网金融平台，运用股权或者实物等回报形式吸引投资者对项目进行投资。小微企业运用众筹模式实施资金筹集时，主要是将其项目发布在互联网平台上，之后通过对项目内容以及回报形式进行宣传，进而吸引更多的投资者。小微企业运用众筹模式融资时，首先要将项目内容进行包装以及整理，并将包装完成之后的项目上传到互联网平台，而互联网平台会对项目内容以及项目发起人资质进行审核，而通过审核的项目才能够实施融资。众筹融资平台需要对项目呢绒、融资模式、资金需求以及回报形式等各项内容，实施较为规范的审核和验证。众筹融资平台必须确保众筹项目的真实性以及可靠性，进而保护投资者的经济利益不受侵害。当融资项目筹集到金额下限时，将项目成立;然而如果融资项目未筹集到资金下限，那么资金将会直接退回到投资者账户，说明该众筹项目未成立。如果融资项目成立并投入运营之后，那么项目发起人需要按照回报方式向投资者支付必要的报酬。

（三）大数据金融模式的分析

大数据金融主要是指平台通过对客户数据进行整理分析，之后成立小额贷款公司为目标客户提供适当的金融服务。运用大数据技术实现融资目标，主要针对的客户群体为小微企业。大数据金融通过对平台内的目标客户进行数据分析，对小微企业实施正确的综合评估工作，进而更加精准地为小微企业提供金融服务。传统融资模式主要存在信息不对称以及信用平台体系有待完善等问题，而大数据金融模式能够较好地解决这些问题，同时也能够更好地评估小微企业的经营成果和财务状况，从而为适当的小微企业提供融资服务。运用大数据金融模式实施融资，能够较为精确地计算企业贷款的成本费用以及收入收益状况，从而在很大程度上减少貸款公司的经营风险和财务风险。

四、总结

我国小微企业数量众多，能够对国民经济的发展产生较为重要的影响。所以，要对小微企业的经营管理状况给予重视。目前，小微企业主要存在融资难以及融资贵的问题。而互联网背景下，新型融资模式能够解决小微企业的融资问题。尽管新型融资模式存在很大的优势，但是依然存在问题和弊端。因此，小微企业要选择适当的融资模式，同时根据自身发展阶段实施融资模式的创新。

参考文献：

[1]胡琴.互联网金融背景下小微企业融资模式研究[J].市场论坛，2018（09）.

[2]苏晓玲.“互联网+”背景下的小微企业融资模式研究[J].淮海工学院学报（人文社会科学版），2017（08）.

[3]李秋霞.大数据背景下小微企业融资模式创新之道[J].中国统计，2018（03）.

（作者单位：武汉商贸职业学院）