金融科技背景下农保产品设计的创新研究

马宁 河北师范大学商学院

一、农业保险的发展与创新背景

中国保险行业年鉴的数据显示，2007年到2018 年这十多年间，农业保险保费收入从51.8 亿元增长到572.65 亿元，为2.13亿户次农户提供风险保障金额2.79 万亿元。我们的农业保险业务规模仅次于美国，居于全球第二，亚洲第一。另外根据麦肯锡的预测，到2020 年，我国农业保险市场规模或将达到750 亿元。但从近些年农业保险收入占比和增长情况来看，农业保险保费收入增长放缓，且体量较小，创收能力远不如车险，农业保险亟待转变。综上，在农险巨大的发展空间背景下，如何使农民受惠，又让保险公司有较高的利润可图，是农业保险创新发展的源目标。

二、现行农保科技产品存在的缺陷

1.农保科技产品存在地域性问题

2.农保科技产品的普及性不高

3.综合性和功能性不强

4.其他缺陷

（1）农保产品设计不全面、不合理

（2）保险公司面临的风险高、成本高

三、对我国农保创新与应用的思考与建议

（一）地域性问题思考

1.保险公司：充分利用全国农保数据，而不是局限于某一个市区或者某一地区的数据。

2.政府：中国银行保险监督管理委员会应加快全国农险信息管理平台的建设，2016年11 月全国农业保险信息管理平台二期全险种数据汇集系统全面上线，将基于行业全量数据深化功能服务，继续为监管机构、保险公司、农业政府部门和投保农户提供相应的业务监控、风险监测、数据统计及信息查询系统。

（二）普及性不高问题思考

针对这一问题：为普及农保科技产品，使农业保险深入农户。

1.农业保险公司：在农业保险科技产品平台的设计过程中，增强平台的实用性和趣味性，首先让农户理解农业保险合同中经常出现的一些概念，使用户能够自主理解保险合同的内容以免由于不理解保险合同的内容而造成不必要的麻烦。再强化农业保险科技产品的普及工作，

2.政府相关部门：加强农业保险的宣传推广。

3.农户：农户应主动增强保险意识。

（三）综合性和功能性不强问题思考

针对这一问题：农保科技产品应该综合考虑从保险设计到理赔过程中的各个环节，能够为农户提供综合性的服务。同时农业保险作为政策性保险与政府相关部门有着密切关系，农险的设计较为复杂，独立出来作为一项主要的业务经营比较好。

（四）保险产品设计和巨灾风险问题思考

针对这一问题：农保科技产品所展示的农业保险产品应该综合考虑农户的农作物或牲畜种类及生长状况、所处地区气候等，能够为农户提供个性化产品定制服务。同时农业保险作为政策性保险，政府相关部门应主动与保险公司共同完善有关巨灾风险赔付和全面覆盖问题。

1.政府：国家应针对巨灾风险逐步建立完善的应对机制，可以通过立法强制或者自愿参与的形式，加快巨灾风险基金的建立，并以合理稳定的方式对基金进行运作。同时也应利用国家相关资源数据建立农业保险信息库，同时可让大型国有银行为保险公司提供再保险服务，有效降低保险公司成本。

2.保险公司：主动进行农业保险产品供给侧改革，合理设计农业保险产品，有效满足农户保障服务需求。同时农业保险公司也应在原有“以险养险”的风险分散机制下，积极探索和完善再保险的模式和途径，使农业保险摆脱区域的限制，逐渐发挥其风险分散、社会管理的作用。

（五）设计理念

融合保险科技物联， 创新农业保障服务。

互联网时代，区块链、大数据，云计算，人工智能，移动支付等推动保险科技创新应用，突破传统农业保险制约因素限制，既为农业生产量身订制保险服务降低灾害意外损失风险提供保障，也为保险企业丰富保险产品，提升农险服务水平，拓展农险服务空间提供良好契机。

1.解决现有农保科技产品缺陷

（1）APP 设置，生动且具有吸引力，投保流程操作方便，便于农户了解操作。

（2）依托现代科技和大数据分析，精细化分析农业中出现的问题，丰富保险品种，合理设置赔付比例。

（3）降低保险公司面临的风险，解决保险公司利润问题，保险机构之间加强合作，政府的普惠措施精准到位。

（4）建立完善保险制度，合理设置应对大灾巨灾的防范解决机制，提高应对风险的能力，增强保险效果。

（5）政府和保险机构同时加强对农业惠农政策的宣传和保险知识普及，提高农民对农保的参与率。

2.技术基础

平台软件基于大数据将农民，农业和保险联系在一起，用保险保护农民的实际利益，服务我国农业平稳发展。

（1）基于大数据云计算技术，采用智能注册，业务分流，服务全覆盖，便捷化操作等方式，结合保险金融工具的防灾减损能力构建全方位，专业化，智能化，个性化，技术型，现代型的程序化平台，为农业保险提供新的途径，新的方法，为金融科技创新提供新思的路，新的动力。

（2）运用大数据云计算储藏数据，整合数据，归纳数据，分析数据的能力，在庞大的数据中，理清思路，通过对比试验，归纳出农业从生产到销售各个环节中存在的实际问题和发展困境。分析原因，探讨解决措施，为保险品种的设计，完善以及下一年的农业保障问题提供经验参考和数据支持。

（3）发挥保险的防灾减损的功能，基于大数据，创新保险品种，改善保险结构，提升保险质量，解决实际问题，为农业保驾护航，减轻农业市场的波动程度，有效协调区域内部，区域之间供求矛盾，以及出现的产品质量问题。同时降低交易成本，提高交易质量，提升为金融服务的能力。