商业银行信贷风险管理及对策探究

董立义 哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行

银行信贷业务的收入，是银行主要的经济收益，信贷风险会随着贷款的发放而出现，商业银行要采取相应的风险管理措施，及时的规避风险或者是降低风险，银行信贷利润较大，信贷风险较高，信贷风险具有蔓延发展的特点，会波及其他行业，对地区经济发展影响较大，使银行有效的信贷风险管理变得更加重要。

一、商业银行信贷风险现状

（一）贷款标准不够明确

商业银行信贷风险管理的发展相对落后，信贷风险量化与国外还有一定的差距，并且商业银行贷款标准还不够明确，在办理信贷业务时，受贷人和受贷企业是否符合贷款标准，都是由信贷人员进行判断，虽然银行制定了一系列的贷款规章制度，但是贷款标准准确度不够，与银行信贷办理实际工作有一定的差异，导致贷款投放的准确性出现偏差。商业银行在办理信贷业务时，使用的是用户评级制度，根据用户的评价级别，确定用户的贷款额度，具有很明显的主观意识，科学性不足，银行信贷审核过程中，对企业真实情况没有准确的判断，导致信贷风险的增加。

（二）企业经营风险

商业银行信贷业务的主要客户是企业，企业的经济活动，本身就带有各种风险，例如，投资风险、财务风险、经营风险等，这也是银行产生信贷风险的主要原因，很多企业在投资决策过程中，没有做好市场调查，盲目扩大生产，向银行申请贷款，银行通过信贷办理流程，对企业进行各项资质的审核后发放贷款，企业获得资金后，使用方式发生了改变，将资金投入到风险较高业务中，由于投资失利，资金周转出现问题，会继续向银行申请贷款，造成恶性循环。

（三）商业银行自身风险

信贷业务是商业银行的主要业务，银行的经营管理与企业有很多相似之处，如果银行不开展信贷业务，银行本身也存在着经营管理上的风险，风险是一直都存在的，只是风险的级别不同，银行不可能规避所有的风险，在信贷业务办理时，要核实企业真实经营状况，尽可能的降低信贷风险，银行要想获得经济收益，要不断地办理各项业务，方可保证自身的稳定安全的运行。

二、商业银行信贷风险管理及对策

（一）信贷风险管理

信贷风险管理意识的培养，有利于信贷风险的控制，银行工作人员要在思想上，认识到风险管理的重要作用，提升自身的风险控制的能力，使用信用评级量化企业的实际状况，准确掌握企业各项数据以及企业信用状况。银行信用评级时，要注意整体性的原则，使用准确的信息进行评级，根据评级确定最终的贷款方案。企业获取资金后，资金的使用方式，决定着投资的成败，在信贷业务办理时，要建立相应的信贷风险管理措施，对可能出现的风险进行评估和判断，降低信贷风险。信贷人员是信贷风险管理的关键，信贷人员综合素质的提升，可以有效避免违规操作的行为。信贷办理后，要进行持续的跟进，对企业资金使用情况进行追踪，保证资金的应用效率。

（二）风险防控措施

商业银行风险防控要从多个层面进入手，贷款之前，要进行全面调查，将企业的综合情况进行整体评估，例如，企业的现金流动情况、资产、法人信用、企业资质、负债，以及企业未来的发展态势，对企业的经营风险进行整体的预测。首先，判断企业发展前景，对企业外部环境、发展需求进行综合评估；其次，银行要根据实际情况，加强信贷风险管理，做好防御风险的基础工作，严格审核信贷办理流程，对不符合贷款标准的企业不予办理或者是调整贷款额度以及贷款方案。健全信贷风险管理制度，如果企业没有及时还款，按照风险管理制度，维护银行自身权益，按照信贷合同进行追责，及时的挽回资金损失。

（三）发挥政府监督管理的作用

政府部门要发挥监督管理的作用，银行为企业提供信贷服务，政府为银行提供监管服务，政府为企业提供担保业务，企业必须符合贷款标准，各项数据符合银行的贷款要求，银行才可以进行信贷服务，为区域内的经济发展注入资金。为了维护银行利益，政府要针对性的建立融资监督管理部门，全面监督管理政府担保企业贷款资金利用情况、还款情况、企业经营状况等，强化资金使用效果，督促企业遵守信用，有效控制银行信贷风险。

（四）防范信贷风险

在信贷期间，银行需要实行风险管控措施，设立风险管理部门，对银行信贷进行专业化的风险管理，了解受贷企业状况，与信贷部门进行沟通，确认企业资质。在借贷前期，完成借贷风险的控制，贷款投放前，进行复核管理，确保信贷投放的准确性。信贷主管要及时的进行信贷资金的预算，在企业和银行之间进行协调沟通，与企业建立长期合作关系，对于信用企业要适当的延长贷款期限，在信贷业务办理时，跟踪银行信贷办理流程，避免银行操作风险上的问题。

三、结语

商业银行信贷业务在实际操作中，经常面临着信贷风险，在为企业提供贷款服务时，由于没有对企业进行全面的调查，内部信贷风险管理意识不足，容易发生信贷风险，在信贷期间，企业获得贷款后，没有合理的利用资金，出现投资失利的情况。所以，银行在发放贷款后，要对企业贷款利用情况进行调查，加强后续的跟踪，降低银行的信贷风险。