大学生校园网贷的调研分析及对策研究——以江西省15所高等院校为例

李天霞，谭 晖

(江西应用工程职业学院, 江西 萍乡 337042)

2014 年以来,校园网贷平台呈爆发式增长,收入有限却充满消费欲的大学生群体成为业内争夺的对象。随之而来的是不良校园网贷所引发的民事及刑事纠纷，大学生因还不起贷款，退学、从事违法行为甚至自杀等现象时有发生，严重影响了社会治安，造成了非常恶劣的社会影响。政府虽然采取了一系列措施，如宣传教育、制定相关法律法规等，但是仍然难以有效地解决此类问题。针对这一现象,开展关于校园网贷行为的问卷调查,以期了解在校大学生对校园网贷的认识和看法，通过调研找到大学生校园网贷的动因及其行为特点，为高校网贷问题的治理对策提供更多的数据支持，从政府、社会和学校三个维度形成合力，全面疏导、防范校园网贷风险。

一、校园网贷简介

校园网贷是金融业借助互联网平台快速发展的产物，它以在校大学生作为目标群体，展开互联网金融信贷业务。目前主要分为三类：一是以支付宝花呗、京东白条为代表的正规电商平台提供的信贷服务。二是以任分期、趣分期为代表的分期购物平台。三是以名校贷、投投贷为代表的向学生提供消费、创业、助学等贷款服务的P2P网贷平台。P2P是英文peer to peer lending(或peer-to-peer)的缩写，又称为点对点网络借款，是互联网时代的产物，通过将小额资金聚集在平台借贷给有资金需求的人群，属于民间小额借贷，是目前各大高校防范的主要对象。

二、国家相关政策及校园网贷行业现状

(一) 国家政策频出台，正规校园贷平台转型或退出

鉴于校园网贷平台引发的种种乱象，我国教育部、银监会等部委多次发文提示校园网贷风险，规范校园信贷业务。2016年4月，为进一步加强对校园不良网络借贷平台的监管和整治，教育和引导学生树立正确的消费观念，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。紧接着8月份，银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上，明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，推动整改“校园贷”问题。随后，深圳、重庆等地纷纷出台“校园贷”专项管理办法。鉴于一系列监管政策相继出台，以名校贷为代表一些正规平台相继转型或退出校园贷业务领域，部分平台开始涉足到白领等更为广阔市场。网贷之家的数据显示，自政策出台之后，仅在2017年，校园贷平台的数量便直接由74家骤降为21家，余量不到之前的三分之一。其中，名校贷于2017年4月便宣布更名为“名校贷公益”，全面下线校园贷业务，转为校园公益事业。

(二) 不良校园贷平台犹在，诸多套路危害深

虽然在政策引导下，正规P2P平台相继退出了校园贷市场，但是一些游离于国家监管之外的非法校园贷平台却在利用着大学生防范意识弱、认知能力差等特点，通过形式多样的虚假宣传和套路诱导大学生进行借贷，并在大学生逾期后进行暴力催收。一些没有偿还能力的大学生面对高额的利息，错误地采取“拆东桥补西墙”的补救措施，甚至采取了极端的处理方式，进而酿成悲剧。具体来说，非法校园贷常用的套路有：一是巧立名目，以培训、美容、求职、创业等名义诱导消费；二是以“无忧借贷”“无需担保”“手续简单”等低门槛诱骗大学生借贷，并以暴力催收为后续；三是收费不透明，变相高利贷，“0首付”最终演变成“无底洞”；四是转化形式，化身分期贷和电商购物平台，鼓励大学生“先消费、后还款”。这些平台，之所以不愿意退出校园贷市场，主要是因为以下两方面的原因：一是利益驱使。有的平台不愿意放弃大学生这个冲动消费的高频市场，以校园贷为名，行高利贷之实。二是因为某些平台专为校园贷而生，本身体量就小，转型则意味着破产。正是因为上述非法校园网贷平台的存在，使得校园网贷风险重重，“欠款跳楼”“裸条借贷”等悲剧不断。

三、数据来源及说明

为了更好地通过调研找到大学生校园网贷的动因及其行为特点，为高校网贷问题的治理对策提供更多的数据支持。课题组围绕“大学生对校园网贷的认知”“大学生校园网贷行为特征”“大学生校园网贷行为的动因”3个核心主题设计调查问卷(内含18个问题)，展开调研。在调研过程中，课题组选择了以江西应用工程职业学院、萍乡学院、宜春学院、江西财经大学等15所高校学生为样本，通过问卷星这一网络调研平台对外发送问卷，收回2 691份有效问卷。并结合个案收集、访谈法等一系列方法，形成统计数据。

四、大学生对校园贷的认知及行为特征

(一) 大学生对于校园网贷平台的知悉度较高，信息渠道多样化

题5“是否听说过校园网贷平台”和题7“你是从哪些渠道了解到校园网贷平台的呢”的数据表明：大学生对于校园网贷平台的知悉度较高，受访对象中有88.52 %的学生听说过校园网贷平台。然而，仍有一部分人群缺乏对校园网贷的相关了解，相关学校可根据调研数据确定是否有必要加大对校园贷的防范教育力度。同时，通过渠道途径可知，校园贷平台的推广方式多种多样，如果要更好地遏制打击非法校园贷平台，整治清洁网络环境(61.15 %)，以及禁止海报传单(24.75 %)、推广人员(18.09 %)入校园将成为有效的手段。

(二) 学院宣传教育显成效，面对网贷诱惑能理性拒绝

从题8“如果你有资金需求，会尝试通过校园网贷平台来解决问题吗”的选择，可知绝大多数的学生面对网贷平台是比较理性的，即便有对资金的需求，94.23 %的人是不愿尝试通过校园网贷平台来解决问题。得益于学校的宣传教育，学生的风险防范意识普遍增强，能够清晰地认识到非法校园贷的危害。题15“你认为非法校园贷会带来什么结果”，有80.38 %(2 163人)的学生认为不利于引导学生的正确消费观；有71.57 %(1 926人)的学生认为不合理的校园贷容易造成学生的信用危机；72.58%(1 953人)的学生认为会形成子贷父偿的情况，拖累家庭；有57.08%(1 536人)的学生认为会破坏社会经济发展，有损社会秩序；有48.05 %(1 293人)的学生认为会破坏借贷行为的正常秩序；43.26 %的学生(1 164人)认为非法的校园贷不利于学生自主创业。综上分析，不难发现，在校大学生已经清晰地认识到非法校园贷的危害会涉及到本人、家庭，甚至对社会秩序造成恶劣的影响。

(三) 平台选择呈理性，阿里京东等正规平台成为学生首选

分析题10“以下几类校园贷平台，你最倾向于那种”的选择，发现学生在平台选择上较为理性，即便有资金借贷需求，51.28 %(1 380人)的学生会选择像京东、阿里等实力雄厚、信贷风险较低的传统正规电商平台进行贷款，仅有1 %(27人)的学生会选择趣分期、名校贷等网贷平台，其余47.71 %(1 284人)选择都不喜欢。由此可以看出，随着社会和学校对校园贷知识的普及和相关教育，当今大学生对校园贷有了一定的认知，不会随意去选择一些看似风险低，实则充满套路的不良校园贷平台进行贷款。

(四) 借贷动因多样化，生存、享乐、发展、交往、恋爱动机各不同

从题9“以下那个哪方面资金需求最有可能成为你选择校园贷的原因”的选择可知，大学生校园网贷动机包含五个维度：生存动机—衣食等必需品消费(19.73 %，531人)；享乐动机—旅游及其他娱乐消费(10.81 %，291)、化妆品及手机等数码产品的追求(9.48 %，255人；发展动机—创业等资金需求(14.83 %，399人)；交往动机及恋爱动机(7.92 %，213人)；另有1 968人(73.13 %)选择“非常理性，不会使用任何网贷平台”。在导致大学生校园网贷行为的动因里面：享乐动机>生存动机>发展动机>交往、恋爱动机。后续在校园网贷问题的治理上，可以依据调研结果，对学生的享乐动机进行合理引导，对于学生发展需求，畅通助学及创业资金渠道，进而引导校园网贷健康有序发展。

(五) 非法借贷仍存在，父母支援、兼职收入难履约

通过调研得知，在调研人群中，有3 %的学生通过P2P网贷平台借过款。这些社会上的P2P网贷平台普遍有“利滚利”的陷阱，如果那些贷款金额较大，一旦没有能力偿还，本金加上利息就像滚雪球一样越滚越大，最终容易酿成“暴力催收”“欠款跳楼”等悲剧。在对大学生还款方式进行调研后发现，大多数学生的主要偿款方式来源于父母给的生活费(35.07%，945人)和自己的兼职收入(32 %，861人)；少数学生选择奖学金或助学金(1.67 %，45人)及同学、朋友或亲戚借款(0.45 %，12人)；剩下的828人(30.77 %)暂未考虑过还款问题。由此可知他们的偿债能力相对而言是比较低的，进一步增加了借贷的风险，同时也给家庭造成了巨大的经济压力。

(六) 知悉但不了解，非法校园贷危害认知不到位

从题16“最近校园网贷导致恶性事件频发，你是如何看待大学生网贷行为的”的选择发现，绝大多数学生(2 322人，86.29 %)认为这是属于不理性的盲目消费，需要学校、政府等外界提供引导、保护措施，但仍有一小部分学生(417人，9.43 %)认对非法校园贷的本质认识不清，甚至认为是方便、低息、来钱快的资金获取途径，外界不应多加干涉。说明学校的在对学生进行宣传教育时仍有漏洞，仍有部分学生知悉但没有深入了解到非法校园网贷平台的危害。

五、校园网贷治理对策

(一) 政府层面：网贷立法监管与资金需求疏导应双管齐下

1.完善校园网贷法律法规，加强校园网贷市场监管

前期，通过相继出台一系列监管政策，诸多平台相继退出校园贷业务领域，整体环境相对得以肃清。然而，由于政府明确下文“现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务”，一些非法校园网贷平台由明面转入地下，通过网络悄悄经营，甚至改头换面，以分期购或电商购物平台的名义行“校园贷”之实。因此，在整治校园网贷乱象的问题上，最便捷有效的途径是完善立法。一方面，政府应通过立法继续加强对校园贷平台的监管力度，严格对网贷公司的审核，积极打击非法校园网贷平台，防止恶意放贷情况的发生。另一方面，对于那些打着“分期购”或“电商购物平台”旗号的校园网贷公司,应根据具体所处的行业性质，明确职责，联合多个监管部门对其行为加以监督约束,整治行业乱象。

2.疏堵结合，合理引导学生资金需求，畅通助学、创业资金渠道

学生校园网贷的动因呈现多样化，生存、享乐、发展、交往、恋爱动机各不相同。其中，在大学期间，一些有创业意向的同学因启动资金缺乏，会向一些平台贷款创业，有些没有辨别能力的同学会相信校园网贷的宣传信息而向其贷款，但校园网贷“利滚利”的特点反而使在创业初期的学生加重经济负担，因难以偿还借款，导致其创业项目的暂停、失败。由于校园学生群体对于消费、助学和创业的资金需求是现实存在的，单纯地通过禁令限制效果只能持续一时，治标不治本。只要学生还有资金需求，校园贷平台就会层出不穷。可从以下两个方面入手：一是完善学生资助信贷体系，加大就业扶持力度。在校园网贷问题的治理上，只有“疏堵”结合。防控风险的同时，为有资金需求的大学生提供手续便捷、渠道畅通、利率合理的金融借贷服务，才能从根本上解决校园网贷引发的一系列问题。比如，对于那些贫困学生，我国有相应的就业扶持及补贴政策，然而并非每位学生对此政策有所了解。所以，可以在加大政府就业扶持政策的执行力度和覆盖面的同时，完善学生资助信贷体系，除了助学贷款，银行可以考虑为一些信用度好的优秀在校生和应届毕业生提供求职或创业贷款，通过正规的大学生创业、就业融资渠道来驱逐非法校园贷。二是完善创业孵化平台的创业指引功能，建立学生兼职助学机构。在大众创业、万众创新的背景下，面对学生的创业资金需求，建议发挥政府的引领作用，引导各创业孵化基地充分发挥载体作用，引进项目进入孵化基地，带动学生以创新引领创业，以创业带动就业。同时，各高校可以在本校区建立学生兼职助学管理机构，为有助学需求的同学提供兼职岗位和渠道，通过畅通助学及创业资金借贷渠道的方式，从源头上遏制校园贷。

(二) 高校管理层面：校园贷的普法教育应全面化、具体化

大学生群体防范意识较弱，互联网金融知识欠缺，面对着各种打着“零利息”“零首付”口号的贷款容易受到诱导。所以，各大高校防范校园贷的普法教育应全面化、具体化，让学生深刻地认识到非法校园贷的危害。为了有效遏制非法校园贷，提升学生的防范意识，可以从以下四个方面入手:一是通过主题班会、讲座以及思政课程等形式加强对学生消费行为的引导，提升学生的防范意识。同时，教育宣传不能只停留在“校园网贷”的普法讲座上，学校不仅要让大学生知悉校园网贷，还要让学生通过具体的实例清晰深刻地了解到非法校园网贷的危害，能够对校园网贷有一个全面的认识。二是班主任、辅导员及学生会要群策群力，密切关注周边同学的消费行为，及时预警，防范校园网贷悲剧。三是开设理财课程或讲座，提升学生理财能力，丰富学生金融贷款知识，提高辨别能力。同时，还可以邀请司法机构、银行等金融机构的工作人员到学校开展普法和理财讲座，提高学生对各类借贷行为的甄别能力。四是积极营造良好的校园文化氛围。通过不断丰富大学生的课余生活，倡导健康、积极、进步的校园生活，远离游戏、赌博等不良嗜好，从源头遏制不良校园贷现象的发生。

(三) 网贷行业层面：提高大学生校园网贷的门槛，将互联网金融纳入征信体系

大学生大多数没有树立正确的信用意识观念和“金融财商”基础知识，风险防范意识薄弱。在大学期间因受诱惑等多种因素影响，听信网上一些不良贷款平台宣传进行贷款，从而导致一系列恶果。要整治校园网贷乱象，可以考虑将互联网金融纳入征信体系，让学生为自己当下的行为负责。同时，提高大学生校园网贷的门槛将是一项很有利的措施。比如：建立大学生征信体系，通过大数据分析技术跟踪大学生长期持续的消费行为及偿债能力，进行信用评估，进而确定是否放贷以及放贷的信用额度。

(四) 教育引导方面：加强对学生消费行为的引导以及对自己隐私信息的保护意识

消费需求是校园网贷产生的一个主要动因，对学生消费行为的引导和个人隐私的保护意识，应从中小学开始加强。让学生学会理性思考，只凭借身个人信息以及家庭成员的信息便能够轻而易举的获得贷款,那么这些公司的正规性、信息是否会有泄露的风险、泄露之后自己能否承担后果等问题，都应纳入学生从小的日常教育当中，而非进入大学之后再去普及。在这个过程中，家庭对学生的教育引导尤其重要。大学生消费观念的养成与从小的家庭教育密不可分，家长要有意识地培养孩子的理财观念，潜移默化地将理财、债务、投资等理念传递给孩子，培养孩子健康、积极的财富观念和理性的消费习惯。