电子支付产业发展下中小银行的机遇与对策

文/牛子慧，人民银行太原中心支行

1 引言

互联网金融的高速发展使得中小银行的支付结算业务日益受到第三方支付机构的侵蚀，通过对电子支付的内涵、竞争格局以及目前我国中小银行电子支付的发展现状的分析，得出我国中小银行发展电子支付的可行性路径。

2 电子支付的内涵

电子支付是指单位或个人通过诸如移动电话等电子终端载体，以直接或间接的方式向银行金融机构发出支付指令，以实现货币资金转移的行为。电子支付具有三个不同于传统支付的显著特点：首先，电子支付以数字化、信息化的支付方式取代了以现金等实物形式的支付方式；其次，电子支付方式是在开放的互联网平台上完成的，传统支付方式是在相对封闭的银行专用系统中完成的；最后，电子支付足不出户完成支付充分体现了其便捷性优于传统支付。按照国际通行做法，以发起电子支付指令终端的不同为依据，一般将电子支付分为销售点终端支付（POS支付）、网上支付、移动支付、其他电子支付（电话支付、OTO支付、二维码支付等等）。中小银行除了在自动柜员机交易和电话支付方面占据着主导地位，在销售点终端支付（POS支付）受到了电子商务货到付款以及第三方支付企业的不断威胁；在网上支付、移动支付方面，也明显处于劣势地位，而在新型的支付方式上中小银行又缺少强大的创新力。所以，笔者将中小银行电子支付发展的重点放在网上支付、移动支付和销售点终端支付以及其他新型支付方式上。

3 对中小银行开展相关业务的建议

3.1 打造第三方支付产业方面

中小银行可通过入股第三方支付机构，进行优势互补，以打造出自己的第三方支付产业。具体分析如下：就目前情况来看，各大中小银行的网上银行并不在商品买卖交易中作为信用的第三方来保证买卖双方的利益，而只是承担支付货款完成交易的功能。这样就造成了很多消费者对通过中小银行的网上银行进行交易产生不安全感。然而，以支付宝为代表的第三方支付企业作为信用的中介对交易双方进行担保，交易完成前货款暂时存放在第三方支付企业账户中；当交易完成后买方确认收到商品后货款才从第三方支付企业的账户中划归到卖方账户中。通过这种方式既可以保证卖方销售商品的质量信誉问题又可以确保买方购买商品的货款能够及时支付。同时还可以进一步增加网上买卖双方的相互信任感。因此，较多的客户倾向于使用第三方支付平台。鉴于此种情况，中小银行应该选择支付牌照比较齐全的三线第三方支付机构进行投资入股，按照淘宝与支付宝搭配的模式尽快开发出自己的电商平台和支付工具进而打造出属于自己的第三方支付产业。

3.2 以支付数据挖掘和场景拓展为基础，拓宽消费金融业务渠道

经过近几年的培育与发展，消费金融已成为金融行业的重要增长点，根据每年获客超过20%的增长率预计，到2020年消费金融市场规模将超过8万亿元，因此消费金融逐渐上升为各大银行的战略重点。由于中小商业银行大部分是区域性银行，长期服务于本地区，在区域内具有一定的资源优势，对当地情况了解更为深入，获得当地政府、企业和个人客户支持和信息。因此，为发挥地缘和信息优势，在市场竞争中脱颖而出，建议中小银行在传统信贷系统基础上嫁接消费信贷系统，基于本地区或行业客户资源，通过电子支付数据挖掘和支付场景拓展为基础，创新消费金融产品和服务，避免同质化产品，走差异化、特色化发展之路，从而建立健全稳定的获客渠道和支付通道，搭建银行系统的消费金融大数据平台，打造银行、消费金融、支付在内的个人客户金融生态系统，并通过个人金融生态系统的建设，增强用户粘性，提升对客户风险识别和风险计量水平，推动消费金融板块业务发展。

3.3 支付业务终端化发展，提升客户体验

金融产品未来发展方式是介质趋于单一化、而功能趋于多元化，这要求银行在设计支付产品时，立足客户体验，注重支付业务终端化发展趋势。这个终端可以是卡、手机或其他，其初始状态只加载基本使用功能，其他附加功能模块由客户自主添置，可查询银行网点、特约商户、附近商家等信息，可选择是在线还信用卡还是扫描支付出租车费，在超市、旅游景点、公交等领域均能应用，真正实现“一卡走天下”。

3.4 加大商业模式创新，打造支付链条化

每一个支付业务背后都代表着一个传统或者新兴市场，都是一个重要行业，一个产业链。银行应发挥银行自身优势，以电子支付作为交易载体、在以银行产品为基础，整合业务流程，进一步提供资金流、信息流等银行综合增值性服务，如电子对账、客户信用评级、融资等，让电子支付深度嵌入到电子商务各产业链和环节中。银行如果能把电子支付从一个环节变成一个链条，那对这个领域、这个行业、这个市场控制能力将会得到很大提升。

3.5 加强产品创新，提升服务能力

创新是电子支付发展的灵魂，也是核心竞争力的重要体现，商业银行应加快创新技术的应用，加大对支付产品、支付渠道、支付方式等创新。目前我国不断涌现出移动支付、二维码支付、指纹支付等新型支付方式，缴费、购物、投资等支付产品也日趋多样化，对人们的生活方式和行为模式产生广泛影响，银行要不断跟踪电子支付最新发展趋势，抢占发展先机。同时，银行要注重提升各支付渠道的整合能力，构建统一的电子支付体系，实现跨渠道客户信息共享。

4 结语

电子支付的内涵、竞争格局以及目前我国中小银行电子支付的发展现状进行分析，得出了商业银行发展电子支付的可行性路径即着重发展自己的网上支付业务；加强网上银行运作规范性；做好移动支付市场布局；完善自己的手机银行，建设移动支付应用链；打造出属于自己的第三方支付产业。总而言之，中小银行一定要紧跟互联网金融革命的步伐，不断地完善自己的电子支付产业链，这样才能在残酷的市场竞争中占有一席之地。