互联网金融对国有银行经营的影响与对策研究

文/邢文铂，交通银行上海市分行

进入到2000年以后我国的互联网产业步入快速发展期并在200 8年以后获得了跨越式发展，而互联网金融作为互联网产业体系中的重要组成部分近年来更是成为社会讨论的热点问题。互联网金融的出现极大地改变了我国金融体系，对于国有银行的冲击也十分明显。因此，对于国有银行而言在互联网金融的时代背景下，必须明确其所遭受的影响并进行针对性的应对。

1 互联网金融对国有银行经营的影响

1.1 国有银行的中介地位受到影响

互联网金融对于国有银行中介地位产生的影响主要体现在以下方面。首先，在互联网金融环境下投融资的双方可以避开国有银行来实现融资。其次，随着互联网技术的快速发展，人们使用互联网的方式更加多样化，从互联网上获取信息的方式也日益丰富。例如，客户可以利用搜索引擎来较为详细的了解对方企业的信息。在这样的背景下投融资双方就不必像过去一样完全靠银行来提供信息，投融资双方可以利用互联网金融平台来筛选适合的对象来进行交易。这样个体所需要承担的交易成本就较低，交易成本的降低直接影响了投融资双方对交易方式的重新选择。这样，更多的企业和个人会从高交易成本的方式转向互联网金融的低交易成本的方式。国有银行在地区内的信息中介地位将由此受到影响，甚至是被逐步的取代。

1.2 对国有银行经营模式的冲击

互联网金融的发展极大地冲击了国有银行的经营模式，具体表现如下：第一，互联网金融的发展打破了资金支付被银行垄断的局面。第二，互联网金融的发展改变了银行信贷供给格局。第三，互联网金融的发展动摇了商业银行的客户基础。随着互联网金融的进一步发展，特别是金融脱媒现象的逐步出现，极大地冲击了银行赖以生存的客户群体。越来越多的客户倾向于利用互联网办理金融业务，而不再依靠商业银行这个中介，互联网金融企业将积累起越来越多的客户信息，久而久之，互联网金融的客户资源必然会远超所有的商业银行。

1.3 对国有银行负债项产生的影响

互联网金融业务发展可能对国有银行存款类型负债业务造成一定不良影响。国有银行的大部分运营资金都是通过存款业务获取，存款业务对其盈利水平的影响主要体现在以下两个方面：首先，作为商业银行的基础融资成本，存款利率高低直接影响商业银行最终利润空间；其次，既然监管机构要求商业银行贷款业务与存款业务的比值不能大于百分之七十五，因此这也会对商业银行资金运作状态造成一定影响。由于互联网金融业务发展对商业银行负债项目存在一定影响，在研究过程中强调该业务对银行个人储蓄存款、理财等业务的影响效果最为明显。

2 国有银行经营受互联网金融影响的原因分析

2.1 经营理念缺乏与时俱进的转变

造成国有银行在互联网金融环境下相关金融业务受到冲击的首要原因，就是其经营理念并未做到与时俱进。由于经营观念更新不及时，从而造成了其业务创新以及与互联网金融合作发展等行为的滞后。国有银行在经营理念上转变不足主要体现在以下方面：首先，并未认识到互联网金融对于整个金融行业的发展所要带来的革命性的变化。因而在经营活动中对互联网金融的关注度不高，对于与互联网金融有关的发展理论没有建立起系统的学习和使用体系。其次，对于传统金融模式过分估计，认为国有银行面对的是以及中小企业者，这一部分顾客对于银行有着较高的信赖。所以，他们认为没有必须进行经营模式的改革或者是进行较大程度的改革。

2.2 创新性不足

在现代市场环境中创新对于每一个企业而言都是十分重要的，对于国有银行而言创新同样的也意味着对经营业务和经营理念的变革。在传统的发展模式中，国有银行依靠利息差的收益实现了自身的发展。这种相对简单并且获利较高的经营方式在国有银行得到普遍的认同，但是，这种方式的长期发展也使得国有银行失去了创新发展的动力。而缺乏创新的发展使得国有银行在互联网金融环境下变得越来越被动。

2.3 对传统利差收入依赖性过强

国有银行作为一种传统性的金融企业，其盈利主要来源于存款和贷款之间的利息差值。当前国有银行主要的收入来源于利息差收入。从目前的情况来看国有银行在未来的一段时间内利差收入仍然会占据到总收入的绝大部分。由于国有银行对于利差的依赖性较大，这就使得该行在面对互联网金融带来的冲击时往往一是难以平稳过渡，会出现短期较大的营业利润下降。

3 国有银行应对互联网金融挑战的对策

3.1 正视互联网金融的冲击积极应对

互联网金融的兴起是一种必然，那么其对国有银行的相关金融业务也必然会带来一定的冲击。在这种背景下国有银行不应该回避这种现实状况，而是要正视这种冲击作用。正视这种冲击就要求国有银行的管理者敢于面对互联网金融对其形成的挑战，而国有银行的普通员工就要敢于进行具体工作的变革并不断学习更多的互联网金融知识。

对于国有银行而言正视互联网金融所带来的影响只是其中的一个环节，更为重要的是还要能够积极的面对这种冲击。但是，从国有银行当前的发展状况看，其面对互联网金融冲击的应对措施较少并且过于被动。为此，国有银行就必须不断创新应对措施，实现积极应对。为此，国有银行应当走一种“智慧型”的发展路线，努力降低传统的金融服务模式在时间和空间的限制。要实现对互联网金融冲击的积极应对。

3.2 加快银行转型发展步伐

从互联网金融机构的运营与国有银行的运营机制而言，双方存在巨大的差异。国有银行的服务更多的体现为对行业发展的支持，互联网金融机构的服务则体现为对平台的运用。在当前的互联网时代人们对于网络的依赖度越来越大，因此，对于国有银行而言必须对其经营模式进行调整，从而以服务行业发展的单一模式转变为服务行业发展+服务个体相结合的模式。具体而言，国有银行在模式发展转型上应当重点做好以下工作：第一，对国有银行的客户服务体系进行改进，从传统的高度依赖柜台服务转变为以网络服务为重点，以柜台服务为补充的模式。从而提高客户办理相关业务的便利度。第二，对于基层网点进行规模缩小化，但是，服务站点数量增加的策略。由此，更好的满足居民对于实体网点的需求。而缩减传统的服务网点规模，也能够降低国有银行的支出。第三，提高国有银行服务的人性化，打破的传统的“高高在上”状态。为此，国有银行在开展信贷业务时应当加强对工作人员服务态度要求，并积极派遣工作人员下基础进行信贷产品的销售并强化与中小企业的对接。

3.3 创新服务提高客户满意度

创新对于互联网金融环境下的国有银行而言也是其应对互联网金融挑战的一个方式。在互联网金融的影响下，国有银行要实现有系统的、全面的创新。而在这些创新活动中最为直接的应当是进行服务创新，为顾客提供更加优质的服务和超出期望以外的服务。从而提高顾客的忠诚度和吸引新的顾客。国有银行在推动服务创新时应当着重注意做好以下内容。

首先，加强服务内容创新，即向客户提供更多的服务产品，改善客户对国有银行金融服务的满意度。例如，随着越来越居民对于网络或流量需求的增加，在网络缴费业务上存在较大的需求；因此，国有银行可以开通专门的网络资费代缴业务，从而便利客户的相关金融活动等。其次，推动金融服务流程创新，从而为客户提供更为便捷的业务办理流程。例如，在柜台业务办理中可以同时向顾客介绍多个相关服务以免客户“来回奔波”，同时，可以推行业务的多流程并行办理，从而将纵向服务流程转变为横向服务流程，提高服务效率。再次，创新服务提供模式，增加移动服务内容。在国有银行当前的金融服务中对于移动服务还存在较大的缺失。为此，在创新服务中必须加强对服务提供模式的创新，例如，可以仿照支付宝或微信提供更为便利的基于智能终端的移动金融服务。