西安B银行经营能力浅析

(西安财经大学行知学院 陕西 西安 710000)

一、西安B银行经营现状分析

西安B银行是以新设合并方式组建的法人股份制商业银行，主要股东是陕西省内的信用社和商业银行以及实体企业。自2009年成立以来，不断提高该行的营运管理能力和服务水平，于2010年上线新一代核心业务系统，并依托CBUS系统，不断地升级与强化。并向山东城商联盟学习先进的经验，不断深化共享合作，规划科技化之路。此外，西安B银行不断地派遣学习团队到各地发展较好的商业银行学习先进的经验，但为了进一步在市场上立足，提高竞争力，西安B银行还需向前更进一步。

二、西安B银行经营过程中存在的问题

(一)持续经营能力不够

今天，在利率市场化和监管规划日趋强化的背景下，金融脱媒已经成为一个不可逆的趋势了，那个银行业高速增长的黄金发展阶段也已经结束了，政府对金融市场实行宽松政策的同时减弱了对银行业的保护力度。随着终端电子支付系统的发展、银监会合并、其他商业银行的涌入，都将会对区域性商业银行形成致命性的打击。

(二)资产组合单一

从商业银行长期经营来看，其资产规模扩张能力显著下降，资本的回报率下降，经营成本也相应上升。由于地方性商业银行的原因，西安B银行的筹资渠道具有局限性，资本补充不足并且伴随着董事会成员结构单一等诸多不良因素。

(三)客户吸引力欠缺

在各行业存量市场形态不断完善的基础上，市场上的企业以及各种中小型商业群体、个人客户对资金供给的质量和要求不断提升，也包括对资质和影响力的考虑。西安B银行是区域性商业银行，品牌影响力较小，所以对于市场的高质化筛选与淘汰的压力较大。

(四)风险防范不足

中国市场的不断深化开发，国际资本和区域资本也不断在中国资本市场上进行深耕和流动。陕西省近几年也不断地引进资金、引入人才，资本市场的需求与供给对于商业银行来说是一把双刃剑，在给予新机遇的同时又放大了市场的系统性风险和商业银行内部的非系统性风险。

三、提高西安B银行经营能力的对策建议

对于上述问题，作为像西安B银行这样的区域性商业银行来说，这些问题是关乎发展存亡的关键，所以建议用以下对策来化解。

(一)通过提升服务优化产品来吸引客户，增强可持续发展能力

首先，要积极发展融资性业务和理财方面的业务，开发新型的债券融资方式，包括短期融资券项目、超短期融资券项目，私募债券和并购项目，票据项目等主承销或者分销，积极推动中小企业信托投资业务。其次，推出新型的个人资产、私人投资理财业务，为客户提供金融衍生品的交易，以及各网上个人银行业务等，满足地区中个人资产较多，投资理财意识较强的需要，如启动个人零售业务网点转型工作，建立零售业务团队。最后，结合西安B银行的中间业务存在着技术含量小、收费水平低、产品之间差异小、利润空间小的问题，在传统信贷业务发展的同时进行合理的资源配置，从传统的信贷业务中释放一部分资源，来开拓新的利润增长点，提高盈利能力，多开展诸如担保类、融资租赁类、基金类业务以及银保合作网银业务等，以此来降低风险，扩大地方性银行的潜力，以实现可持续性发展。

(二)提高西安B银行运营安全性和稳定性

主要问题便是银行内部的资产组合形态，西安B银行的资本多是地方性合作社，西安B银行为达到上市条件不能使用股权融资，并且西安B银行主要资成是核心资本附属资本较少，资本充足率不足，但可以通过债务性资产融资，这种利用次级债券补充附属资本的方法，是国际上各大银行普遍使用的一个方法。一是开源，在补充资本的同时，要有前瞻性和合理性降低资产的损耗。在自动化系统新型人工服务创新上多下功夫。这方面可以不断借鉴南方的区域性商业银行的发展模式，从山东城商联盟中学习并开发先进的内部业务系统，打造金融便利店，契合生活消费的代理业务等。二是节流，降低在银行经营过程中的变动成本，西安B银行需要关注三个方面，首先是在各种存款利息支出方面，虽然这类支出刚性较强，但也要加强管理和检测；其次是在银行进行宣发和外展等营销费用方面，合理支出，主动控制；最后是控制营销人员的差旅费，如果内部人员冗杂，可适当进行裁员，以降低成本，压缩人员规模，在利率市场化的当下，微利状况会一直持续，要想走得更远，只有不断开源节流，发掘内部资源的潜力才能轻松应对市场的激烈竞争。

(三)提高知名度

不仅要靠针对个人和机构客户服务的质量，还要靠整体人员的专业素养，所以应该注重人才培养，提高行业人员的整体素质，这样不仅能提高内部运行的高效性，为自身发展蓄力，而且品牌影响力和形象建设以及老客户群体的维持，新客户的推荐增长也是要靠服务和体验来推动的，还要提高多样化便捷性的综合性服务。

(四)提高经营实力和发展潜能

首先，创新的原动力。针对不同企业的情况，创新信贷产品，对优质企业提供资金支持，扶助地方中小企业的发展。西安B银行要保障服务的便捷性和持续性必得依赖IT技术的保障，针对未来大力投入金融创新的策略，应该重视IT技术的研发，迎合信息时代的不断更新和迭代，柜面逐渐被替代也是一个趋势，是压缩成本的有效方法，设立电子银行来分流柜台压力，跟紧互联网金融的步伐，找出一条适合西安B银行的互联网金融的发展路径。其次，风险的控制力。目前西安B银行盈利的主要来源还是依赖传统的存贷利差，通过和优质的企业合作改良资产质量，加强自身对风险的控制，一是建立一套科学的信贷风险管理体系，及时准确地鉴别，合理处置信贷风险，同时建立风险管理的智能中心运行模式实行痕迹管理，增强动态监控，让业务发展机制与风险控制体系相衔接，提高西安B银行管理专业化水平。二是信用贷款流程首尾把控要加强，从贷前审查、贷款使用过程跟进监控，到不良贷款的核销等，通过客户的资质财务状况综合分析寻找有潜力的企业和个人进行贷款，防止不良贷款的积累增加系统性风险，应建立一套新的不良贷款核销制度，准备专项风险准备金，根据现实情况进行呆账贷款的核销，规避贷款风险，这些措施要契合国家信贷政策的指引，加大对实体经济领域的支持，不断尝试新的抵押产品、信贷产品，通过介入不同行业领域，优化信贷结构，提高西安B银行竞争力和持续发展实力。最后，西安B银行虽然是区域性的商业银行，但在不断塑新自我的同时，区域性商业银行的市场虽小但更有基础，发展的前景很大，进步空间也很大。只要抓住行业的前景时机，就能在经济市场的洪流中站下去，走起来并且走得更长远。