发展新消费经济的金融支持研究

鲁洪羽

摘 要：“新消费”一词是在2015年双十一被正式提出的，隨着中国新的消费经济刚刚起步，金融体系的各项制度还不完善，中国消费者深受传统消费观念的影响。新消费经济的发展受到阻碍。更严重的是消费者经济发展过程中的财政支持不足。因此本篇论文着重通过研究我国现阶段消费金融发展现状，找出导致新消费经济发展中金融支持不足的原因所在，并针对不同的问题给予相应的可实施性建议，以推进我国消费金融的进一步发展，从而为我国经济增长提供新的动力。

关键词：新消费经济;金融支持;互联网金融

一、金融支持下的新消费经济重要性

1.新消费经济的内容

随着我国居民消费习惯的深刻变化，以新消费热点和新消费取向为主要内容的消费升级将全面推动中国基础设施，相关产品行业和公共服务的快速发展，带来了新一轮的消费革命。 所谓“新消费”主要表现为居民创造新需求，迫使企业提高产品质量，改善产品供应，通过新产品供应刺激新的消费需求。具体来说。“新消费”经济主要包括以下几点内容：

（1）服务消费：近年来，社会经济不断发展，人们生活水平和生活质量也都有大幅度的提高，这些都有助于资本积累同时能够促进社会新型消费，如教育、医疗、养老、旅游、高端职业培训、大专培训、教育培训消费、体质健康、营养管理、生物医药、高端医疗等健康消费、家政服务和养老金消费、老年人护理产品等。另外还有艺术设计、服装设计等新兴文化产业、海外旅游、自驾游、邮轮旅游及配套设施建设，以及城乡社区服务平台建设等。

（2）信息消费：信息网络技术的快速发展，特别是移动互联网的快速发展，不仅改变了人们的传统消费习惯，而且改变了人们的消费模式，带动了新的消费流程，促进了跨境、在线、离线消费和经验分享，在“新消费”模式中成为了为了不可替代的角色。通过工业制造、电子技术、交通运输、医疗卫生、物流快递、农村金融、文化教育和娱乐等行业的跨界整合，互联网鼓励信息消费，促进其他领域的消费发展，如大数据、云计算、物联网等网络基础设施建设，以及智能家居、智能移动电子设备等终端产品的技术研发和产品服务开发等，这些都为消费者提供了广阔的视野。

（3）绿色消费：随着绿色生态理念和绿色消费理念的深入，绿色消费越来越受到人们的青睐，绿色消费指的是从无公害的有机食品到净水器、空气净化器、绿色无污染建筑材料、节能节水电器、新能源汽车等方面的消费和支出。人们消费观念和消费习惯的巨大变化将引发新的消费浪潮，促进绿色经济、低碳经济和生态经济的快速发展。它将应用于新能源汽车、生态有机农业、节能电器和其他消费产品。绿色消费的兴起为技术研发提供了新的方向，为提高生产和服务能力以及基础设施建设提供了大量投资和创业机会。

（4）个性化消费：随着模仿消费和追逐消费阶段的结束，个性化消费逐渐成为主流消费习惯，个性化消费观念的逐渐兴起，将促进与个性化设计、消费体验和柔性制造相关产业的迅速发展。与此同时，中高收入群体的增长导致与消费者身份、地位和个人兴趣等方面相匹配的消费更为流行。例如，现在国家大力提倡、发展的旅游消费，日益流行的室内家居装饰设计消费，个性服装设计和消费，以及传统高端类消费等，这些都必然会刺激相关基础设施建设的投资需求。

2.金融支持下的新消费经济的基本要求

（1）坚持消费引领带动产业升级

中国正在加快实施供给侧改革，正在以不断满足消费者消费需求为重点目标并通过新的消费需求加速生产技术、特色产业和有效供应的发展。中国的产品不仅能够适应消费市场的蓬勃发展，满足消费者的基本消费需求，还能引导市场方向，推动新的消费需求，加快形成以消费为主导的投资，刺激产品技术研究创新，增强市场活力，促进民生建设健康循环。

（2）坚持创新驱动释放消费潜力

现阶段我国消费市场仍缺乏创新能力，尤其在传统消费品的尖端研发和升级方面呈现出严重不足。因此通过营造有利于大众创业和创新的市场竞争环境，以技术创新为核心引领各个方面，促进先进科技成果转化为实际应用，从而激发新的消费潜力并形成更多新产业、新技术、新模式和新格局是当前相关人员应该考虑的问题。另外随着消费者类型的多样化和服务质量的定位化，我们应该增加高质量创新产品和服务的有效供应，以满足不同群体的多样化消费需求。

（3）坚持市场主导激发社会活力

逐步推进全国统一市场建设，维护市场秩序，明确市场壁垒，引领市场，引领消费需求。加快元素和商品的平等交流，自由流动资源和要素的有效配置，加强所有企业市场主体的责任和主体地位。不断完善市场监管，加大对违法违规行为的处罚力度，保护消费者的合法权益，实现消费者自由选择、自我消费、有序消费。企业必须遵纪守法、公平竞争、自主经营、不断创新、不断创新，寻求合作竞争，谋求合作发展，以激发市场主体的创新活力，迎接市场没有更新的需求。

二、我国新消费经济发展及金融支持现状

1.我国城乡新消费经济发展现状

（1）我国城乡居民家庭恩格尔系数过高

目前，我国居民消费需求不足的问题仍然较为突出，在不断扩大内需的要求下，居民消费市场的发展潜力较大。第一，从农村常住居民占人口总数的比例上看，数据显示2017年我国农村人口占我国总人口的45.23%，但农村居民的消费支出仅占全国总体消费支出的26.16%，表现出农村消费的不足，其提升的消费空间巨大。第二，从消费者消费能力来看，2007年-2017年我国农村和城镇居民的人均纯收入在逐年递增，体现出居民消费能力的大幅度提升，但是农村和城镇相比仍有较大差距。2017年城镇居民人均可支配收入约为31195元，比2016年的人均可支配收入28843元增长8.2%，扣除其他因素的影响，实际的增长约为6.6%，城镇居民人均可支配收入中位数约为29129元，比去年增加9.4%;在城镇化的浪潮下，2007年-2017年我国农村居民人均可支配收入逐年递增，由2007年的3587元增长到2017年的10772元，由此可见农村居民的消费能力大幅提升。

（2）居民消费结构不平衡

从居民消费结构看，居民消费整体不平衡现象显著。2017年我国农村居民食品人均消费3048元，但医疗和文教娱乐人均消费一共才1815.3元。同样我国城镇居民食品人均消费6359.7元，医疗和文教娱乐人均消费总共3827.1元。因此我国城乡居民的大部分支出主要集中在食品消费和居住消费上，在医疗保健、文教娱乐、家庭设备及用品的消费明显偏低。但从另一方面来看，这些领域的消费处于逐年增长的状态，这证明居民消费结构正在优化升级，正在从低端基础性消费想高端服务型消费转变。

2.城乡新消费经济发展中的金融支持现状

（1）消费信贷在信贷总额中占比较小

就总体消费信贷而言，我国的消费信贷在信贷总额中占比过小，直到2015年12月末，消费信贷占信贷总额仅为20.3%。由此可见虽然近几年我国的消费金融飞速发展，但是其规模仍处于较低水平。并且在这20.3%的占比中住房消费信贷占70.3%，而其他消费信贷，例如教育助学信贷、耐用品消费信贷、汽车信贷等占比微乎其微。故就总体而言，我国消费信贷仍然发展不足，这与我国的金融体系建设存在缺陷，金融产品创新不足等方面都有很大关系。但这一现状同时也说明了我国在消费金融方面巨大的发展潜力。

（2）村镇银行数量较少且吸存能力有待提升

农村金融存量市场空白，已经是各界共识。自2007年起，涉农贷款累计增长285.9%，七年间年均增速达21.7%。与此同时，国家政府对村镇银行也在大力扶植，为机构在农村地区开展金融服务扫清障碍。村镇银行作为农村金融领域的一支重要力量，自问世以来就发展迅猛，尤以中小银行最为积极。在村镇银行问世前，农信社是农村地区最主要金融机构，但难以满足与日俱增的金融需求，村镇银行成为填补空白的主要机构。

三、新消费经济发展中金融支持存在的问题

1.人均储蓄率过高

在上述分析和论证中，我们可以看到，经过30多年的改革开放，中国居民收入增加了数百倍，收入已成为主要消费支撑，消费者可以有更多的资金用于支出。但是我国的居民热衷于存钱，特别是对于老年客户，另外，现阶段我国的各项社会保障也没有像西方社会一样强大，很多人更担心自己的医疗问题和养老问题，因此过多的消费使人们感到不安和恐慌，对我国居民来说，放入银行储蓄是钱的第一选择，因此我国的人均储蓄率一直居高不下。

2.消费信贷发展不健全

就我国消费信贷而言，我国的消费信贷占消费支出的比例为20%左右，较美国、日本、韩国相比处于较低水平，这与我国金融体系不健全，消费金融产品单一，产品供给与需求不相符有很大关系。我国现在是世界第二大经济体，GDP的增长比率为7%左右，但是我国的消费金融市场占GDP的比重与美国相比明显处于较低水平，说明我国的消费金融市场还有待于进一步发展。

3.消費金融产品创新不足

综合上述城乡消费与消费金融发展现状分析，可以得出我国的消费金融产品主要集中于住房贷款、信用卡贷款、汽车贷款、耐用品消费贷款几方面，而对于新兴的服务性消费金融产品，我国仍处于起步阶段，在产品创新，产品供给方面存在较大问题。在消费金融快速发展的时期，我国若不能加紧发展消费金融，完成由基础性消费向服务型、时尚型、品质型、绿色型消费转型，则将在激烈的经济竞争中处于劣势，不能促进我国经济更好更快更健康地发展。

四、加快新消费经济中金融支持发展的对策及建议

1.银行信贷方面的对策及建议

（1）加大金融公司与商业银行间的合作

目前我国提供消费信贷服务的金融机构种类较少，商业银行、消费金融公司两类机构是我国主要的消费信贷提供机构，个人贷款额占总贷款额的比例只有17%左右，且贷款业务主要以汽车贷款、住房按揭贷款和信用卡业务为主，而综合性的消费贷款业务起步较晚还未全面发展。另外我国的消费金融发展时间较短，市场的供求情况复杂，故我国的商业银行和消费金融公司还没有确定具体的发展方向以及独具特色的发展模式。加之两种金融机构各有发展的侧重点，机构之间缺少交流，使得我国的消费金融发展比较缓慢。

（2）增强消费信贷产品创新能力

我国消费信贷产品的种类明显较少，主要品种包括住房信贷，汽车信贷和信用卡。其他消费金融产品，如新消费中突出显示的农业消费金融产品，对应于农业消费金融产品。目前，中国农民占中国总人口的绝大部分，因此这些人中绝大多数具有很大的消费信贷业务潜力。例如，现在农民已经开始购买农用车，有些甚至开始购买汽车。这表明他们的生活环境正在发生变化，消费者的态度也在发生变化。商业银行可以购买农用车，也可以购买小型汽车，并且可以通过分期的方式减少当时的压力。对于声誉较好的农民，特别是年轻人，也有可能开发信用卡业务。除消费信贷外，中国商业银行对其他消费金融产品的研究主要集中在消费金融产品（主要是信用卡）的定价，风险管理，产品特征和使用特征上。对新品种开发投入的研究能源较少，无法准确把握市场对产品供应调整的需求。

2.证券市场方面的对策及建议

由于中国贫富差距较大，高收入群体在居民中所占比例相对较小，平均消费倾向随收入增加而下降，因此，各大集团必须提高投资咨询服务机构的专业水平和服务质量，以保护和增加投资者的投资收益，发挥长期收入效应和消费的实际平衡效应。由于大多数中国中小投资者很少接触专业投资和风险防范知识，对证券市场相关专业技能和知识的了解有限，投资决策往往缺乏合理性。为了保护投资者的投资利益，鼓励他们坚持投资，我国应优化各种投资咨询与投资基金公司，从而推动证券收益的稳定增长以保护投资者的投资收益。通过专业的非金融机构的指导，稳定甚至增加各投资者的投资回报率，通过这种方式增加他们的收人，从而增加消费支出。

参考文献：

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[3]马奕尧，陈佳音，朱汉之.商业银行个人消费信贷业务发展的思考[J].现代商业，2013（23）：41.