汽车保险APP开发应用的可行性及发展建议

李洋

（辽宁对外经贸学院国际经贸学院，辽宁 大连 116052）

一、汽车保险市场需求大

我国的汽车保有量大，据统计截至2018年底，我国的汽车保有量为3.25亿辆。这样一个庞大的保有量为汽车保险市场奠定了良好的基础。汽车保险是伴随汽车而诞生的保险品种，我国目前的汽车保险可分为交强险、商业机动车辆损失险和商业第三者责任险三个大类。商业机动车损失险和商业第三者责任险是汽车保险的主要业务领域，因为汽车在人们生活中出现频率非常高，所以其发生风险的可能性也就随之增大，人们为了最大程度降低财产损失，需要购买各种保险以求保障。据资料显示2018年车险的保单数为4.48亿件，较2017年增长12.09%；保额为211.26万亿元，较2017年增长24.92%。就目前情况而言，车险的市场规模是逐渐增加的，并且是在一个大的基数水平下有着不小的增长幅度，可见我国的汽车保险市场需求非常之大。

汽车保险APP开发应用的重要性：

（一）设计优化

1、分类模块化

因为汽车保险的保险标的种类众多并且存在差异性，所以在APP的设计方面我们需要按照汽车的品牌，汽车的大小规模、汽车的用途、汽车驾驶人的驾龄、汽车的新旧程度、已经行驶的里程、出行的环境等提供不同种保费保额不同的保险产品，对客户进行一个细致的分类。模块化的设计让APP的视觉界面能够简单明了，用户通过简单的操作就可以了解到相对适合的，并且是性价比高的产品。

2、智能化

视觉设计良好是APP设计的目标之一，在客户查询保险产品时能够得到智能人性化的服务更是在APP的设计上需要追求的。我们需要在大数据的基础上，利用信息技术的支持，给APP建立一个强大的后台应用。给予客户一系列个性化的体验，如在中老年群体查询购买时可以提供智能语音服务，在客户输入基本信息时读取客户经济能力，智能提供同种类不同价格的保险产品等，给客户带去良好的使用体验。让客户接收APP销售模式，打开汽车保险APP销售市场。

（二）线上+线上的服务优化

“互联网+”是一种创新加传统的模式，并不是一味地摒弃过去，任何发展都需要以过去作为基石。汽车保险以往都是用传统的人工销售模式，企业在市场上的竞争力从根本上来说是成本的竞争，开发汽车保险APP意在提升保险销售的效率，降低人工成本，减少不必要支出。但是不代表我们在服务上可以偷工减料，在APP的设计上我们可以采取线上销售保险及共性问题的解决，在个性问题上我们仍然提供一对一的服务，由专业的保险从业人员给客户的权益带去保障。

二、汽车保险APP开发应用的可行性

（一）APP上销售的可行性

1、网络信息技术发达

近年来网络信息在我国取得了高速的发展，无线网络基本上实现了全覆盖，人们可以通过手机很便捷的处理日常生活和经济活动中的事物。中国的电商业更是蓬勃发展，淘宝，京东等每天有着巨大的流量，移动消费已经成为人们的一种消费习惯。信息技术也是当下的热门专业，从事这个行业的专业人员不在少数，我国也注重这方面的发展，在技术研究上投入了大量的人力物力，APP模式有强大的后台支撑，在这个网络信息高速发展的时代，将保险和专业APP平台销售连接是具有可行性的。

2、汽车保险投保、理赔认定方便

汽车保险与一般的财产保险不同，没有冗长的投保限定，更没有人身保险需要提供体检证明等步骤，它的投保和理赔认定都很方便简单。汽车保险的涉及数量大，品种比较单一，我们利用大数据可以很好地给客户提供优良的保险产品，用费率厘定也可以既公平又合理的设定保费。在价值认定方面，汽车的价值可以由市场公允价值进行确定。

客户投保时只要输入一些如姓名，家庭住址，保险标的，欲投险别等客观信息及数据就足够让后台给出合理的保险建议。如玻璃破碎，车身划痕等保险都可以非常简便的进行投保以及理赔认定。这些特点都让汽车保险APP的开发应用更具有可行性。

（二）汽车保险由APP销售的优势

1、创新和突破

第一，引入“互联网+”将传统的汽车保险购买变得快捷，用“信息流，技术流”促进汽车保险线上销售方式的开展，开发一个专业的只销售汽车保险的APP。我国市面上的互联网销售保险并不少，如网易保险，京东保险，淘宝保险等，在淘宝的双十一促销中，保险的销售份额更是进入销售榜单前十名；在第三方销售平台中也有像大家保和慧择网等供大家选择，但是就专业销售汽车保险的APP来说市场上还是缺乏的，有着一定的发展潜力。

第二，在APP的设计理念中，是以构建一个以用户为主的保险购买方式，以客户的实际需求为目的，打破传统保险销售的弊端，营造新的保险销售环境，拒绝“为卖而卖”。

第三，就保险公司方面，APP的开发应用也能使他们节约人力成本，并且宣传上能起到非常正面的效果，对于公司形象方面有很好的塑造作用。在诚信问题方面，APP运营商可以运用当下风靡的共享模式，联合其他的公共服务部门，如交通部门，公安部门，银行等，可以简单方便地了解到客户的违规记录，信用记录等。

2、新模式新侧重

虽然汽车保险是打开保险电话销售和网络销售的品种，但是中国目前的汽车保险销售以传统的销售方式为主。据统计我国的汽车保险二分之一通过电话联系达成交易，十分之三通过汽车保险销售实体店，只有不到十分之二是通过互联网购买。在这十分之二的互联网购买中通过APP购买的更是少数，我们采取APP将产品集合开创一个新的模式。

保险行业一直以“销售”为中心，处于传统的“卖方市场”阶段。行业内的从业人员也是以销售人员为主，八分靠销售，二分是专业，这是保险行业一个默认的比例。汽车保险APP上保险的销售我们更加注重的运用技术掌控，无须广撒网式的推销，也无须过多的销售人员，更加需要的是保险专业从业人员，以客户的需求为实质目标，寻找新的侧重点，追求更好的服务品质，在提供承诺服务的同时，注重个性化服务的提升，打造业内良好的形象，获得更大更长远的经济收益。

三、汽车保险APP开发应用存在的问题

（一）互联网新信息技术的运用深度不足

汽车保险APP的开发应用是基于互联网保险的发展，互联网保险的发展在很大程度上影响着APP能否成功。随着新兴科技的发展，互联网新技术也是层出不穷，但是在互联网保险中，我们的云计算，大数据，区块链等新技术运用深度远远不足，在很大层面上我们停留在喊口号阶段，没有深入的贯彻运用。

（二）市场接受度差

1、客户认可度差

群众是市场的基础，但是就我国目前的保险消费者而言，他们大多数还是更加的信赖传统销售模式，包括实体公司销售和电话销售，对于他们来说，保险代理人的口头讲解能让他们对保险有一个更加深入的理解，他们也对这种方式更加的信任。对于在互联网上购买保险他们觉得还是一种新兴方式，对一些官网售卖的保险尚且顾忌，更何谈能接受一个APP销售的保险。

2、保险公司投入少

保险公司是汽车保险APP的开发应用很重要的一环，他们的态度很直观的影响APP在市场上能得到的反响。很多保险公司无法放弃固有的模式，去尝试一个市场接受度并不高的的销售方法。即使是愿意也是只有非常小的一部分人力和精力投入，并不重视。

（三）缺乏专业人才

在传统的保险销售模式中，保险从业人员无须过高的专业素养，在向客户售卖产品的时候只要有足够好的营销技巧加上对所卖保险产品的熟悉就可以应付客户在购买保险时的提问。

在汽车保险APP的应用中，需要专业性的个性服务。在这种新秩序下我们需要的是专业人才，或者说是复合型的专业人才。而目前保险行业专业人才的缺失严重，亦可说保险行业的人才缺失是历史问题，比如在保险业有着重要地位的精算师，在1999年时，通过考试的才40几人。对于汽车保险APP的开发应用方面专业人才的缺失更是制约其发展的重要原因。

（四）APP作为第三方平台，竞争力相对较弱

汽车保险APP作为第三方销售平台在市场上的竞争力较弱。首先，从产品的质量方面而言，它没有直接参与保险公司的产品设计，只负责输送产品，无法在质量方面对产品提供保证；其次，从业务经营方面来看，手机APP并没有自己的保险产品，没有经营保险业务的收入，收益较小；最后，APP只是给保险公司和保险消费者之间提供了一个购买渠道。由以上三点可知，汽车保险APP的市场竞争力还是较弱的。

（五）安全性尚待检测

安全性问题是不管任何行业的第一问题。在我们汽车保险APP的开发应用中也不例外，这其中包括客户的个人信息安全，资金支付安全，资质使用安全，保险公司运行安全等。互联网的安全立法尚不完善，软件商店上的手机APP更是多种多样，APP的开发没有过多限制，保险消费者的权益无法得到足够的保证，APP上的信息输入输出安全是我们要解决的重要问题。

四、对汽车保险APP开发应用的几点发展建议

（一）注重信息技术的实际运用

信息时代的到来给人们提供了很多便利之处，大数据是很多行业适应不断变化市场的基础。汽车保险的定价很多是基于大数据，根据大数据显示的投保量，出险率等来衡量保费，我们需要对信息技术进行进一步的运用。在汽车保险APP的开发运用中，我们要投入更多像车载诊断系统，高级驾驶辅助系统等依靠大数据建立的系统。汽车保险APP要通过大数据引用更多维度因子，用多维度方式去对APP的使用提供支持，多方面，多角度去整合消息让有限的资源得到最大化利用创造更大的价值。

（二）加大宣传，打开市场

1、做到广而告之

没有群众就没有市场基础，要想让汽车保险APP能够顺利地开发应用，就需要有基础客户，但是就现在的市场而言，人们认定的保险购买方式单一，APP这个购买渠道并不为所有人知晓。做到广而告之是基本的要求，加大宣传让大家知道有这么一个渠道，在有购买汽车保险需求时脑海中浮现至少是电话购买、实体店购买、和手机APP购买三种方式。

2、争取明其所以

了解是购买的前提，在客户认知不到位的情况下，我们不能说是客户信息落后，这么简单的APP 都不了解，从自身找问题是关键。广而告知是第一步，第二步是让大家了解，让潜在客户明白汽车保险APP的发行理念，让大家知道我们是从客户的需求出发；让大家知道我们的优势，操作简便、个性化服务、产品质量过关；让大家了解APP的运行是有强大的科技力量支持，有质量保证的。

（三）培养复合型人才

手机APP 的开发运用可以解放保险行业很多的劳动力，但大多是保险销售人员，而专业的人才还是缺乏。汽车保险APP的开发运用需要信息技术的支持，这就要求我们的专业人员需要互联网方面的专业知识，能够解决APP在开发时遇到的专业性问题和在运行时遇到的突发问题。

汽车保险APP平台销售的保险究其根本仍是保险，所以汽车保险的专业知识也是从业人员必须具备的知识，不能是泛泛而已。只有对知识掌握有足够的深度和广度才可以根据客户的需求在众多的保险产品中选择出适合顾客的。

总而言之，我们需要的是培养出更多既能够解决APP 问题又有专业汽车保险知识的复合型人才。

（四）加强信息网络体系的建设

在信息网络体系建设中重要一环是安全性问题，我们这所说的安全问题包括个人隐私安全、内容安全、网络安全、使用安全等。在汽车保险的网上投保时，会涉及到不少的个人隐私问题，以及在支付保费时的支付安全问题，所以我们必须关注这方面。在安全性的问题上应该通过结合汽车保险APP本身创新化的模式，可以运用区块链，区块链的运用是由虚拟货币“比特币”发展而来的，能构建一套自己的价值体系，所以在解决安全问题上有一定的可引用性，但是区块链的应用目前也处于初步发展阶段，我们的使用还需要进一步的完善。

（五）结合热点问题，迎接5G无人驾驶时代

5G时代已经悄悄来领，如果说5G的应用更多是对于手机网络方面那就太片面了。5G的发展对于无人驾驶汽车是有历史性意义的，在5G的成熟发展下，无人驾驶汽车运行并非不可能，而汽车保险APP 的开发运用和无人驾驶汽车就同为时代发展的产物，汽车保险APP的智能化和专业化就可以很好的服务无人驾驶汽车，两者定会碰撞出激烈的火花，抓住机会，发展自身，迎接5G无人驾驶时代。

五、结论

结合时代特性，在汽车保险APP开发和应用的问题上最重要的是抓住发展机遇，汽车保险APP的开发运用正是顺应了时代的发展。最急待解决的包括技术运用不足，缺乏专业人才，市场接受度差等问题，而其中重视人才培养，结合当代的信息技术是解决上述问题的有效方法。敢于走在人前，敢于试错，建立强大的系统，争取借助互联网的东风开启智慧汽车保险的时代。