试论互联网金融冲击下的银行改革

王利文

互联网金融的快速发展使银行遭受了巨大的冲击，马云曾经说过：“如果银行不改变，我们来改变银行”，在这个形势下，银行必须要加快改革的步伐，以在竞争激烈的金融市场中谋求稳健发展。

重视用户体验、互动式营销与平台开放是互联网金融的重要特征，第三方支付平臺可以对用户的需求进行及时的回应，可以为用户制定专属支付服务方案。而目前银行的经营理念与服务方式都与互联网金融存在较大差异，因此，加快银行改革，应对互联网金融的冲击是当前银行的一项重要工作。

一、互联网金融对银行的冲击

（一）传统银行业务受到威胁

在金融市场中，银行自始至终都处于核心地位，具有不可比拟的优势。而互联网金融的发展使银行遭受了重创，尤其是一些传统业务，正逐渐被互联网金融所侵蚀。当前，第三方支付在人们生活的不同领域都实现了深入的渗透，手机移动支付成为当前年轻人的主要支付方式。而P2P金融的出现在极大程度上简化了人们投资、贷款的程序，这使银行的贷款业务受到了很大冲击。

（二）银行利润受影响

银行利润的最主要来源是存贷利差，受互联网金融网络借贷的影响，银行的吸储能力在不断下降。第三方支付服务也在不断“侵蚀”着银行的中间业务收入。近年来，基金行业得到了快速发展，而基金这一市场也在逐步被第三方支付企业所抢占，在极大程度上打击了银行的代销业务。

二、在互联网金融冲击下的银行改革策略

（一）颠覆传统的经营理念

在互联网金融的冲击下，银行要想实现利润最大化，必须要颠覆传统的经营理念，改进以往的服务观念，针对客户群体的不同，让客户能够自主地选择金融服务，以提高客户的满意度。结合传统优质金融产品的优势，加快创新新兴金融产品，与此同时不断提高服务质量和服务效率，优化金融服务资源的配置。

（二）构建电商服务平台

大数据技术对各个行业的发展都起到了不可小觑的重要作用，金融行业也不例外。在互联网金融飞速发展的今天，银行应充分利用大数据技术，采取一套卓有成效的方法措施对存款、贷款、支付、汇兑等金融业务进行巩固和强化。银行应当对数据的来源渠道进行全面的把握，构建专属的业务平台，在开展金融业务的过程中对信息流加以掌握。为应对互联网金融的冲击，银行可以拓展电商业务，从而获得更多的客户数据。比如中国建设银行在2012年推出了善融电子商务金融服务平台，银行向电子商务方向进军，并未完全是与电商企业、互联网公司相竞争，银行要将目光放得长远，因为所有的电商从业者，都是银行期待的客户，银行要做的是，在电商环境下，以电商的方式，为价值链的各方提供金融服务。

（三）转变服务模式

转变服务模式是银行应对互联网金融冲击的一个有效方式。银行服务要以客户体验为中心，通过采取灵活的运作模式，在最大限度上满足客户的合理需求，使客户体验得到提升。银行要对自身所具有的资源和优势进行充分的利用与整合，与互联网企业积极地开展合作，共同打造合作平台，利用大数据和云计算，在融资贷款中对客户的行为数据以及网络信用进行充分利用，从而减少成本，降低风险。比如中国建设银行在2017年3月与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署了《战略合作协议》，共同探寻双方创新合作模式，顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势，实现强强联合和优势互补。

（四）重新塑造业务流程

重新塑造银行业务流程需要从银行组织结构的顶端着手，通过对服务流程进行重构与再造，银行金融服务会不断向高效化、多元化方向发展。在重新构建银行服务体系的时候，要对银行业务的电子化、网络化模式进行充分利用，通过构建扁平化的组织结构以提高银行组织效率。业务流程得到塑造后，在很大程度上简化了业务的操作方式，简化了银行卡、贷款等业务的程序环节，从而使银行服务更加便捷高效。此外，大企业不再是银行唯一的目标客户定位，应向中、小、微型企业扩展，对中、小、微型企业加大服务力度，在完善存款、贷款、支付等业务的基础上，冲破部门分割的限制，加大对客户信息的整合力度，全面分析客户的消费习惯以及投资偏好，从而使银行在互联网金融的冲击下实现稳健发展。

三、结语

尽管互联网金融呈现出非常好的发展态势，为银行带来不小的冲击，但互联网金融并不能取代传统的银行。在当前阶段，银行应当对自身定位进行重新的审视，转变以往的经营理念和服务方式，充分发挥自身的优势，与互联网金融平台展开合作，实现优势互补，为客户提供更为优质的金融服务，从而有效应对互联网金融的冲击，促进自身的稳健发展。

（作者单位：河北经贸大学）