小微企业难的原因与对策探讨

万娟

摘 要：小微企业在促进就业，稳定民生，推动科技创新，维持国民经济水平健康平稳运行中的作用和地位发挥着重要作用。然而，由于受各种因素的影响，其能够获取融资支持已经无法与日益增长的融资需求相匹配，融资难成为小微企业发展过程中主要障碍。深入分析其中的原因，并探讨相应对策，以期对小微企业缓解融资难问题有所帮助。

关键词：小微企业;融资难;原因;对策

中图分类号：F27 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.35.038

据工商局统计，截至2018年底，我国大约有5000万小微企业，这些小微企业每年会产生至少8000亿以上的融资需求，但是，小微企业从银行等金融机构仅仅能获得不足1000亿元的融资支持，融资难问题成为制约小微企业发展的瓶颈。

1 小微企业融资难的原因分析

1.1 内部原因

（1） 财务制度不规范。

在我国，小微企业还停留在家族式管理模式，在这种模式下企业的决策权、执行权、监督权主要由家族内部成员所控制，企业账目一团糟，一旦向银行申请贷款，就会暴露出导致财务制度不规范，财务信息不通畅，财务管理水平低的问题使得小微企业无法满足银行或者其他金融机构开出的贷款条件，贷款审批不通过。

（2）资本匮乏，缺乏足够的抵押担保。

银行在为小微企业提供贷款时为了防控风险，一般会要求企业提供担保，然而因为我国小微企业大多为劳动密集型企业，流动资产如商品的库存小，固定资产如门面房更为缺少，因此他的抵押能力也达不到银行的要求。在缺少担保物的前提下，银行为降低风险，会要求小微企业找担保公司进行担保，但这一途径常常因为手续复杂，费用高昂而作罢。

（3）经营管理理念落后，风险抵御能力弱。

由于小微企业技术水平较低，创新能力不足，产品结构单一，抗风险能力较弱。对于外部市场的变动，如物价上涨，产品成本上升，都会使小微企业受到严重的创伤，持续经营的能力较弱。由于看不到小微企业的持续增长能力，为了起到防患未然的作用，银行会拒绝向小微企业提供资金。

1.2 外部原因

（1）市场信息不对称，银行惜贷现象严重。

部分小微企业由于财务制度不健全，账目不清晰，甚至有大量假账存在，银行在进行贷款审核时需要付出大量的人力和财力，使得银行在分析小微企业经营状况时缺乏动力，难以对小微企业有深入的了解。另外，小微企业由于它的规模较小，并没有很多的市场信用记录，即使它有较强的盈利能力，银行也无从得知。出于风险管控的需求，银行对整体信誉状况不良，信息不对称的小微企业不予理睬。

（2）政府扶持力度小，政策落实不到位。

在现阶段，政府对小微企业的投入支持力度并不大，尽管有推出相关政策助力小微企业的发展，但力度不大，还是无法彻底解决小微企业面临的大问题。近几年国家越来越重视小微企业的发展，也制定了一系列的扶持政策，实行税收减免及补贴，但对这些政策的落实还需要加强。

2 缓解小微企业融资难的对策建议

2.1 企业自身方面

（1）规范财务，加强信用建设。

小微企业必须认识到信用是生存之本，规范真实的企业信息是取得银行信贷的前提。因此，小微企业自身应加强财务管理，通过规范的账务反映真实的经营状况，避免信息的不对称。

（2）创新企业融资模式与融资策略。

小微企业不能只看到眼前的利益，要制定长远的发展目标，综合多种融资渠道，尽量避免市场风险。当企业发展进入中后期时，应合理调整融资顺序，恰当调整融资结构，掌握好内部融资与外部融资的关系，建立健全多样化的小微企业融资系统。企业在融资的过程中需要具有一定的创新精神，敢于创造新的融资渠道与融资方式，不被资金链束缚，积极主动寻找改善资金状况的方法。

2.2 外部机构方面

（1）金融机构简化信贷审批手续，创新贷款品种。

商业银行要与时俱进，转变经营理念，增强融资服务水平和能力，深入简化小微企业贷款的审批过程，将审批权限下放、审批时间缩短和审批材料减少贯彻落实，切实简化小微企业的融资流程。同时，针对经营发展好和信誉度高的小微企业，可以为它们实行初次审核、定额授信的方法，使其在授信的额度内能够及时获得所需要的贷款。另外，依照我国小微企业的关键风险环节以及自身具备的经营发展特点，合理划分小微企业所属的行业类别，深入研究创新票据质押、林区质押等有特色的信贷产品，为小微企业多方式获得资金支持提供可能。

（2）政府落实财政政策，帮扶小微企业。

政府应通过切实政府补贴、完善税收支持、加强就业保障、完善涉企收费等途径，有效的减轻小微企业经营成本。同时对为小微企业提供融资服务的银行或金融机构要给予一定量的补贴与补助或者提供一定担保，减轻金融机构为小微企业提供融资支持时的顾虑。国家政府部门要加深对小微企业的支持政策，加大对小微企业发展所投入的资金，对于营业额较小的微型企业应该采取减免部分税收或其他优惠政策，切实减轻小微企业的负担。

3 结语

造成小微企业融资难局面的原因是多方面的，要解决这一问题，不仅需要小微企业自身加强自身发展，同时也需要金融机构和相关政府部门作出努力，只有三方同时发力，才有望破解融资难的魔咒，为小微企业的发展助力。

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