金融科技助力实体经济高质量发展

陈喆

【摘要】金融科技不仅有助于推动金融机构转型升级，也是提升金融服务实体经济质量和效率的重要方式。金融科技在推动居民消费、扶持小微企业和推动产业发展等方面扮演着极其重要的角色，应履行金融服务实体经济的责任担当，与区块链、供应链以及物联网等技术相结合，推动实体经济高质量发展。

【关键词】金融科技 小微企业 实体经济

【中图分类号】F832.5 【文献标识码】A

随着云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，金融科技浪潮席卷而来，以迅猛态势改变金融行业生态和服务模式。余额宝等产品出现后，我国互联网金融业务如雨后春笋般快速生长，移动支付、P2P网贷以及供应链金融在我国经济发展中的地位越来越突出，一定程度上影响了实体经济的发展。作为引领新时代潮流的金融科技，应履行金融服务实体经济的责任担当，与区块链、供应链以及物联网等技术相结合，从惠及民生发展、扶持小微企业和推动产融结合等方面，结合自身的优势，大力推动实体经济高质量发展。

金融科技通过金融创新惠及民生发展，推动居民消费

金融科技有普惠金融的特点，在惠及民生发展的路径上具有较大优势。以第三方支付、P2P网贷以及供应链金融等为代表性业务的金融科技不断得到发展，覆盖的范围越来越广泛，金融效率的提升也具有明显改善，这些都是金融科技普惠金融特点的体现。金融科技的发展，改变了原来传统金融“高大上”的特点，通过细微的环节改善普通百姓的生活方式，可以让老百姓享受到科技带来的便利，享受到更加高效和便捷的金融服务，提升居民消费能力，推动实体经济高质量发展。因此，实体行业应借助金融科技的东风，依托金融科技的互联网技术代替线下繁琐的支付过程，从而提供更便捷、更高效的服务，打破原有的陈旧模式，节约成本，进一步提升服务质量。

随着我国金融环境的优化和金融监管体系的完善，金融科技的众多力量也开始涉足消费金融领域，网商平台、网贷平台以及第三方支付等都纷纷加入这一行列，打破了原来消费金融领域中商业银行一家独大的局面，居民在消费时拥有更多的支付选择，消费领域也逐步拓宽。随着金融科技新技术的加速迭代，以云计算、大数据、物联网等为代表的金融科技正在引领当下消费结构的创新升级，实现我国居民消费领域的深刻变革。同时，金融科技在技术和场景化发展方面具有不可替代的优势，能够满足消费者小额多次的普惠金融需求，通过金融创新推动消费金融领域的发展。

助力小微企业融资，扶持小微企业发展，服务实体经济

小微企业融资难是一个世界性难题。我国小微企业众多，发展不均衡，造成了小微企业在融资方面竞争激烈，难以快速有效地借贷资金，并且大多数小微企业从事技术含量较低的生产，利润微薄，因此银行等金融机构在进行评估时，对小微企业尤其严格，一些大型金融机构不愿为小微企业提供借贷服务。从社会发展来看，小微企业为我国提供了大量的就业机会，对GDP贡献也十分突出。小微企业融资难问题解决得如何，不仅关乎小微企业自身的发展，而且对一个地区乃至一个国家产业结构调整、科技创新、扩大就业等许多方面都影响深远。

随着近几年金融科技的发展，尤其是互联网金融的发展，对帮助小微企业融资起到了非常巨大的作用。金融科技可以运用先进技术将零散的客户数据整合起来，利用大数据对小微企业的风险状况和信用状况进行评估，使信贷机构全方位了解小微企业的发展状况，对其未来运营作出准确评估，减少信贷机构不良贷款的发生，防止资本损失，便于信贷机构作出是否对小微企业进行贷款的决策。信贷机构在对小微企业进行贷款时，也不再需要面对面交易，通过金融科技提供的互联网技术，可以快速精准地对接，远程完成对客户的信用评估以及信贷手续，节省了信贷机构大量的成本。例如，微众银行的微业贷、苏宁银行的微商贷就是借助金融科技的互联网技术进行信用贷款。金融科技在解决小微企业融资难困境时，也使其能够借助金融科技的平台销售产品，与客户无需见面就能顺利完成，减少了双方的成本，使交易更为方便，使交易的成功率大幅度提升。金融科技通过在信息獲取及确认、原料获取、产品销售、融资金融等方面的优势，极大地助力小微企业成长和发展。

金融科技提高供应链效率，促进产融结合，推动产业发展

金融科技将重塑商业模式，引发一系列的产业发展变革，给金融行业带来了深刻的变化。在金融科技的支撑下，供应链将会是未来实体经济发展的一大动能，供应链金融不断促进实体产业和金融的融合，打造出一个智慧型供应链金融生态圈。在这种趋势下，脱离金融科技的实体经济，很难实现产业的发展与创新。

在我国当前“产融结合，脱实向虚”的现实背景下，依托金融科技的供应链金融因为“产业发展需求”而加速发展，成为我国金融供给侧改革的重要组成部分。其中，利用共识算法和智能合约的区块链技术，能够提高供应链的效率，降低供应链金融的风险，促进产融结合，推动实体产业发展。在当前我国市场环境下，企业在与其他企业贸易往来中会涉及支付结算以及信贷融资等不同形式的交易方式，迫切需要一种高效率的管理模式，供应链金融管理正好可以满足这一需要，做到企业交易模式的多层面融合，提高企业的运营效率，提升企业竞争力。一方面，供应链金融提供了一种现代产业发展的新模式，将缺乏信任的各个企业变为相互关联的上下游企业，共同创新解决问题的方案，加强其自身竞争力。与传统的供应链金融相比，依托金融科技发展的供应链金融在沟通成本和操作手续方面都有较大的优势，这也是传统供应链金融发展缓慢的原因。金融科技将通过新技术手段，通过区块链搭建全新的产业模式，解决传统金融存在的问题，为实体经济创造更广的发展空间和更大的价值。

另一方面，区块链技术在促进产融结合方面发挥了巨大作用。区块链中公开大账本技术，使供应链中的上下游企业达成一致，并且做到各企业信息保密、信息安全，使上下游企业共同维护贸易往来中贸易信息。通过区块链技术，节约了企业的成本，更高效率地加强了企业间的相互信任，促进了产业的融合，推动实体经济繁荣发展。区块链中智能合约的技术也发挥着巨大的作用，使企业的经营效率大幅度提高，使企业的业务数据更加客观真实，信息披露的程度也会提高，从而降低供应链金融的风险。智能合约是基于企业真实贸易背景下，通过自身所具备的技术，改变供应链上下游企业的业务运营模式，使其更加自动、智能和省时，提高了企业业务运营的能力，加强了企业之间智能化的联系，减少了信息不对称和道德风险的发生，供应链金融业务风险也得到了下降。

（作者为武汉大学经济与管理学院博士研究生）

【参考文献】

①付保宗、盛朝迅等：《加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系研究》，《宏观经济研究》，2019年第4期。

责编/李一丹 美编/陈媛媛