关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析

【摘要】互联网金融作为一种创新型的金融模式，构建了线上金融平台，为人们的生活带来了很多便利，推动着整个社会经济的高速发展。然而在不断发展中，也遇到了很多新的问题，逐渐受到了全社会的共同关注。正是由于这些问题的出现，才引发了金融风险，严重影响着互联网金融市场的安全健康发展，威胁着用户的隐私信息。因此就要针对我国互联网金融的风险问题，提出切实可行的解决措施，来保障我国互联网金融行业的发展。

【关键词】互联网金融;风险方法;解决思路

引言

现阶段，我国互联网金融的发展模式分为第三方支付、众筹、大数据金融、P2P借贷、信息化金融机构等，有效推动了我国互联网金融行业的发展。

一、我国互联网金融的发展模式

（一）第三方支付

第三方支付是指具有资质与实力的非银行机构，通过与银行的合作，展开线上交易。第三方支付有淘宝、京东、唯品会等，属于买卖双方的线上交易。第三方支付作为一个中介，通过资金的保管来收取利息。现阶段，我国的第三方支付已经逐渐呈产业化、规模化发展，都是建立在线上支付的前提上，功能也越来越完善，具有很大的发展潜力。

（二）众筹

众筹属于一种线上大规模融资模式，是由筹资人来设计筹资项目，待平台审核之后，就会将筹资人的信息公布在平台上，然后向社会大众筹集资金。当资金达到目标金额后，就会将资金转到筹资人的账户中。平台作为一个中介，收取一定的比例费用。众筹与许多筹资平台一样，都是一种新型的商业投资模式。这样不仅降低了创业融资的难度，还能够激发网民的投资意识，属于一种开放式的融资模式。这种发展模式的出现，有效推动了我国互联网金融行业的发展，为许多创新创业的人带来了新的机遇。

（三）大数据金融

大数据金融就是指借助互联网信息技术，对众多数据信息进行采集、整理、归纳、存储、分析、运用、共享，能够实现资源的优化配置与充分利用。这种发展模式属于现代化与传统的结合，能够通过庞大数据库的建立，将客户的信息采集、整理与管理，有效保护用户的隐私信息。

（四）信息化金融机构

信息化金融机构，是指各大机构与企业，紧跟时代发展的步伐与潮流，积极运用互联网信息技术，来转变传统的运营方式，实现电子化、信息化、智能化操作，创建一种全新的发展模式。现阶段，我国信息化金融机构的发展模式分别为金融机构、金融服务、金融产品的信息化。这种发展模式有效打破了传统模式在时间与空间上的局限，用户可以借助手机、计算机等媒介，随时随地展开业务办理、信息查询等，更加便捷与高效，节省了更多的人力、物力与财力。

二、我国互联网金融风险防范的难点

（一）信用风险较高

在去年，信用风险在我国互联网金融行业集中爆发。其中作为代表性的“P2P借贷”平台，更是出现了大规模的平台清盘、平台倒闭等现象，导致大量的网贷资金从互联网这一平台彻底消失，导致很多人的利益受损。通过相关调查研究，发现我国很多企业都出现了信用风险的问题，对整个互联网金融行业带来了非常严重的影响。正是由于信用风险较高，才出现了交易额下降的现象，最终导致很多金融机构与平台倒闭。这主要是因为互联网金融行业会受到来自各种因素的影响，如政策、经济等等，才会导致信用风险。

从政策角度展开分析，我们会发现我国现阶段对于互联网金融市场的监管体系还不够健全，导致监管工作流于形式与表面，无法进行深化。再加上政府层面缺乏积极大力引导，没有制定较为完善的法律政策，导致整个互联网金融市场混乱，在发展中遇到了重重阻碍。此外，随着互联网金融新的发展模式出现，许多旧模式开始被摒弃，无法发挥其作用与功能，导致监管工作相对滞后。

从经济角度展开分析，在全球经济一体化不断加剧的今天，世界各国的经济都紧密联系。传统的金融行业与实体经济之间有着非常紧密的联系，两者在共同作用下，会不断加剧经济的波动率，致使我国金融市场出现不稳定现象。此外，互联网金融机构属于一种虚拟交易，如果出现经济方面的波动，就会导致交易崩溃，资金运转困难，带来各种风险。

（二）存在潜在的操作风险

互联网金融平台，在人们使用过程中会出现各种隐私泄露与非法链接，严重威胁着用户的权益。再加上很多机构与平台都存在着潜在操作，这种操作明显侵犯了用户的知情权，导致风险增加。甚至还会出现一些不法分子侵入平台，盗取用户的隐私与信息，带来各种各样的风险。

出现这些风险的主要原因是由于国家在相关法律政策上有待完善，没有真正的保护用户的权益。才导致很多金融机构与平台在各种体系与规定上不够健全，没有充分尊重用户的隐私，保护用户的信息。再加上很多平台存在着操作漏洞，在运作时也会泄漏用户的信息，导致各种风險发生。

（三）声誉风险问题

近几年来，我国互联网金融机构的数量越来越多，因此也发生了各种欺骗诈骗现象，致使互联网金融机构的声誉严重受损。这些问题也需要受到互联网金融行业的高度重视，通过提高自身品牌与声誉，来保护用户的隐私与权益。

而引发声誉风险的主要原因是机构专业能力较低，信息披露制度有待完善。由于互联网金融行业属于新兴行业，很多机构与平台的工作人员能力较低，学习新知识的意识薄弱，各种新技术、新方法的应用能力低下，导致风险应对能力较弱。此外，在整个运作中，没有实现全社会的公开与透明，导致各种管理工作有待健全。

三、有效解决策略

（一）健全法律规范

互联网金融由于存在着很多风险性，因此需要受到全社会的共同关注。因此国家就要通过法律政策的制定与颁发，来为其提供强有力的保障与约束。国家需要根据我国现阶段的互联网金融发展现状，结合市场发展前景，制定科学合理的法律政策，做好市场准入工作。作为互联网金融机构，需要根据国家的法律政策，结

合自身的实际需求，积極借鉴与学习国内外成功的经验与方法，制定切实可行的规章制度。这样才能做好有法可依，有章可循，为我国的互联网金融机构营造一个绿色健康的发展环境。

（二）健全信用评估与担保体系

互联网金融是二十一世纪发展的产物之一，属于一种新型的金融发展模式。因此在很多方面还存在着不足，需要进一步完善与健全。因此为了促使我国的互联网金融机构获得高速发展，就要通过信用评估与担保体系的健全，来为其营造一个良好的发展环境，净化整个金融市场，获得长远持续发展。

（三）加强风险管理体系建设

互联网金融市场的高速发展与完善，带来了许多优势的同时，也带来了很多缺点。站在国家层面，需要通过加强对互联网金融机构的监管力度，完善相关法律政策，考察各个机构的风险应对与承担能力，做好市场评估工作，才能有效规避风险。站在机构的层面，需要强化自身的风险意识，高度重视风险管理体系的建设。制定有效的应急预案与解决措施，积极引用先进的技术与方法，做好管控工作，才能有效避免各种风险，保护客户的隐私。

（四）完善市场准入机制

现阶段，我国互联网金融市场出现了很多融资平台，如“众筹”、“P2P借贷”等，虽然推动着我国互联网金融行业的发展，但是也带来了一些负面影响。这些融资平台有优点也有缺点，有待加强管理。因此就需要通过市场准入机制的完善，来提高市场的准入门槛，规范这些融资机构的行为规范。通过优胜劣汰的方式，选择具有优势的融资机构，来不断推动与净化我国的互联网金融市场。

（五）推行第三方托管模式

随着互联网金融市场的高速发展，其面临的风险也越来越多。一旦遇到金融风险，将会为企业带来巨大的经济损失，导致整个社会秩序混乱。因此就要制定切实可行的解决措施，来降低风险发生率。推行第三方托管模式，是指互联网金融企业与第三方支付机构的合作，这样就可以借助第三方机构，将企业的自有资金与投资者资金分开管理。这种管理方式，就能够实现整个交易过程的公平、公正与公开，避免各种违约、资金挪用等现象，降低金融机构的风险。

（六）建立风险准备金制度

建立风险准备金制度，属于一种防患于未然的有效措施。主要是通过风险准备金的事先计提，当互联网金融机构面临较大的风险时，就可以通过与银行的合作，来取出应对资金。这种方式属于应对金融市场风险的方法之一，现阶段已经广泛的应用在实际工作中，并且取得了非常良好的成效。此外，还能够降低风险来临时的违约风险，有效规避各种潜在风险，保障互联网金融企业平稳运行。

四、结语

综上所述，由于现阶段我国互联网金融行业在发展中遇到了很多金融风险，因此就急需要制定切实可行的防范措施。在今后的风险防范中，可以通过健全法律规范、健全信用评估与担保体系、加强风险管理体系建设、完善市场准入机制、推行第三方托管模式、建立风险准备金制度等策略，来为互联网金融行业的发展保驾护航。

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作者简介：

支荟（1994-），女，汉族，江苏无锡人，本科，杭州金投产业基金管理有限公司。