农户农业保险购买影口向因素的组织模式差异研究

郑美钰 张群祥

摘要：文章以臨安1325个农户为样本，对比不同组织模式下农户农业保险购买行为的差异，构建多元无序Logit模型实证分析组织模式对农户农业保险购买行为的影响。研究发现组织模式对农户农业保险购买行为有重要影响。同时受教育程度、农业技术培训、农业收入占比、信贷获取、土地经营规模等因素也对农户购买农业保险产生一定的正向作用。

关键词：组织模式;农业保险购买;差异研究;mlogit模型

一、引言

我国大部分地区会遭受较为严重的农业自然灾害，农业的生产与可持续发展面临各种风险威胁，农民的生产生活受到相当程度的影响（陈利，2013;罗小锋，2011;周振，2010）。从2004年起农业保险试点在全国启动，并逐渐成为农业风险管理体系中最为普遍使用的风险管理工具。农业保险在稳定农业生产经营、降低农业经营风险、保障农民农业收入等方面起着重要的作用（宗国富，2014;钟甫宁，2016）。农户是农业保险的参与主体，引导农户积极参保，对农业保险成为支持农业发展的重要措施之一有较大意义。

围绕农户农业保险购买行为，目前已有不少研究积累。从农户自身特征来看，导致农户自身风险管理的内在驱动力不足，农业保险购买积极性不高的主要原因是农户的个体特征因素，例如文化教育水平低下、风险认知能力差、自有耕地面积较少、农业收人占比少等（周县华，2010;杜鹏，2011;叶明华，2015;许梦博，2016）。从外部环境因素来看，政府保费补贴对农户购买农业保险有着较大的刺激作用（Riehadr，1999）。此外，也有学者研究表明农户的农业保险购买行为存在的明显的地域差异（李晨光，2015;叶明华，2014;张伟，2013）。

已有相关研究成果为本文奠定了很好的基础与经验借鉴，但也存在一定不足：已有研究多是从农户个体特征、外部环境因素、地域差异等方面对农户农业保险购买行为进行研究分析，从组织模式这一角度来研究农户农业保险购买行为的文献还较少，并且多是定性分析，缺少基于一定数据样本的实证分析。鉴于此，本文以临安1325个农户为样本，系统考察农户农业保险购买行为影响因素的组织模式差异，分析其影响机理并基于计量经济学模型分析其影响大小，以期为促进农户购买农业保险提供决策参考。

二、理论分析框架

农户作为理性消费主体，其农业保险参保决策是在多方因素影响下综合考虑后的结果。为了完善理论体系，同时提高农户的农业保险购买概率以最大程度分散农业经营风险，本文构建了理论分析框架，用以解释农户的农业保险购买决策。

从共生理论视角看，农业经营组织与农户之间存在既相互依存又相互作用的互惠、共生关系（彭建仿，2011）。我国农户受教育水平整体偏低，能够提升其自身素质能力的机会较少。在资源和信息的获取过程中，农户往往处于不利地位（王怀民，2004）。农户在加入各种形式的农业经营组织后，能够得到组织的各类服务与支持，例如提供生产资料、技术培训以及农产品购销服务等。基于此，农户在一定程度上会信任和依赖农业经营组织（成新华，2009）。与农户相比，农业经营组织的风险认知水平通常较高，对农业保险的认知更为深入理性。因此，为合理分散经营过程中的风险，农业经营组织通常会规范和促进农户的农业保险参保行为（王洪波，2016）。农业经营组织与农户之间建立的信任关系能够显著增强双方的协同效应，农户在农业经营组织的激励和约束下，购买农业保险的概率会提高，更有可能将农业保险视作分散经营风险，支持农业发展，提高经营收入的重要措施。

基于以上分析，本文提出研究假设，即组织模差异对农户农业保险购买行为有关键影响，与未加入农业经营组织的农户相比，加入各种形式农业经营组织的农户购买农业保险的可能性更大。

三、数据来源与模型设定

（一）数据来源与样本特征

本文所用数据为2016年12月临安地区抽样调查数据，数据涵盖临安区13个乡镇、5个街道、共计1325个样本农户，主要统计指标包括农户个人特征、农户家庭特征、农户经营特征以及农户的组织模式特征。

本文以参加何种形式的农业经营组织（未参加、专业协会+农户、农民合作社+农户、公司+合作社+农户）来衡量农户的组织模式特征：专业协会属于非营利性组织;农民合作社属于营利性的组织;农业公司进一步提高了农户的组织化程度。表1为样本农户基本特征及不同特征下农户农业保险购买行为的差异。

从表1看出，参加农业经营组织的农户比例低于15%，但其购买农业保险的占比较高。在未参加农业经营组织的农户样本中，选择购买政策性农业保险的农户比例为14.79%，选择购买商业性农业保险的农户比例只有2.88%，而在参加“专业协会+农户”、“农民合作社+农户”、“公司+合作社+农户”等新型农业经营组织的农户样本中，选择购买政策性农业保险的农户比例分别为34.78%、36.63%、40.00%，选择购买商业性农业保险的农户比例分别为21.74%、16.84%、28.57%。此外，随着农户受教育程度的上升、农业技术培训状况的改善、信贷的获取、经济作物的种植，其购买政策性农业保险、商业性农业保险的占比均呈现递增趋势。

上述结果表明，农户的农业保险购买行为与组织模式、农户受教育程度、是否接受农业技术培训、是否获得信贷、是否种植经济作物之间存在一定相关关系，但是否存在因果关系，还需经过计量经济分析。因此，本文构建计量经济分析模型，通过实证分析组织模式差异对农户农业保险购买行为的影响。

（二）实证模型构建与变量选择

本文研究的农户农业保险购买行为分为“未购买农业保险”、“购买政策性农业保险”和“购买商业性农业保险”三类，为多分类变量，因此构建多元无序Logit模型（mlogit模型），定量分析组织模式等因素对农户农业保险购买行为的影响。

根據农户的农业保险购买行为类别，将因变量分类取值为1、2、3，相应的取值水平的概率为P1、P2、P3，对组织模式及m个自变量拟合两个模型为：

Logit=（■）=α1+γ11organize+β11x1+…+β1mxm（1）

Logit=（■）=α2+γ21organize+β21x1+…+β2mxm（2）

因变量Y=1为参照水平，并且有++=1。

式中，organize表示组织模式，x1，x2，…，xm为m个影响农户农业保险购买行为的控制变量，主要包括农户个人特征（户主性别、户主年龄、户主受教育程度、户主农技培训状况）、农户家庭特征（家庭总人口数、负担系数、农业收入占比、非农就业占比）、家庭经营特征（信贷获取、土地经营规模、是否种植经济作物），以及地区虚拟变量，α、β、γ为待估参数。具体的变量说明与赋值见表2。

参考杜鹏（2011）、刘娟（2014）、许梦博（2016）等人的研究，男性相对于女性而言，家庭责任较大，做决策时通常更加谨慎，因此倾向于购买农业保险。一般而言，较为年轻的农户对农业保险有着更多了解，并且能够意识到分散农业经营风险的重要性，更愿意购买农业保险;农户的受教育程度越高，其对风险会有更为理性的思考，更有可能通过购买农业保险的方式来规避农业生产经营的风险;农业技术培训能够提高农户对风险及农业保险的认知水平，进而促进农户的农业保险购买行为;家庭人口数较多的家庭负担相对较重，抗风险能力较差，因此需要选择农业保险来预防和减少农业损失;负担系数与农业保险购买应当呈正相关关系，农户家庭负担系数越高则家庭负担越重，因此越需要农业保险来预防可能遭受的农业损失;农业收入占比越大，农户则会越重视农业生产经营及其所存在的风险，进而更倾向于选择购买农业保险;获得信贷资金的农户更倾向于购买农业保险，因为信贷压力使其承受风险的能力减弱;农户的土地经营规模越大，说明农业生产经营带来的收入对其影响越大，因此农户通过购买农业保险降低自然灾害等造成的损失的概率会增大;经济作物的经济效益一般高于粮食作物，因此种植经济作物的农户会更倾向于购买农业保险来分散农业经营风险。

四、实证结果与分析

本文采用Stata14对上述mlogit模型进行分析，以未购买农业保险为基准组，实证分析了组织模式等因素对农户农业保险购买行为的影响，估计结果见表3。从表3可以看出，Pseudo R2为0.3003，似然比卡方值为527.20，且在1%的水平上显著。说明模型整体估计结果较好，可用于结果解释与分析。

现就表3的估计结果，解释和分析组织模式等因素对农户农业保险购买行为的影响。

（一）组织模式对农户政策性农业保险购买的影响

从模型估计结果来看，“专业协会+农户”、“农民合作社+农户”、“公司+合作社+农户”的系数均为正，且在1%水平上通过了显著性检验，说明在其他因素保持不变的情况之下，与未加入农业经营组织的农户相比，加入农业经营组织的农户更倾向于购买政策性农业保险。为进一步量化各因素对农户购买政策性农业保险的作用程度，本文还进行了边际效益估计。估计结果显示“专业协会+农户”、“农民合作社+农户”、“公司+合作社+农户”的边际效应系数分别为0.0792、0.1168、0.1544，说明与未加入农业经营组织的农户相比，加入“专业协会+农户”、“农民合作社+农户”、“公司+合作社+农户”等新型农业经营组织的农户购买政策性农业保险的概率分别要比不购买农业保险的概率大7.92%、11.68%、15.44%。

（二）组织模式对农户商业性农业保险购买的影响

从模型估计结果来看，“专业协会+农户”、“农民合作社+农户”、“公司+合作社+农户”的系数也均为正，且在1%水平上通过了显著性检验，说明在其他因素保持不变的情况之下，与未加入农业经营组织的农户相比，加入农业经营组织的农户更倾向于购买商业性农业保险。“专业协会+农户”、“农民合作社+农户”、“公司+合作社+农户”的边际效应系数分别为0.0340、0.0508、0.0788，说明与未加入农业经营组织的农户相比，加入“专业协会+农户”、“农民合作社+农户”、“公司+合作社+农户”等新型农业经营组织的农户购买商业性农业保险的概率分别要比不购买农业保险的概率大3.40%、5.08%、7.88%。

在此，本文提出的研究假设得到了验证：与未加入农业经营组织的农户相比，加入农业经营组织的农户购买农业保险的可能性更大，政策性农业保险和商业性农业保险均如此。

（三）影响农户农业保险购买的其他因素

研究还发现户主受教育年限、户主农业技术培训、家庭农业收入占比、是否获得信贷、农户土地经营规模、是否种植经济作物等因素也对农户的农业保险购买行为产生不同程度的正向促进作用;户主性别、户主年龄、家庭总人口数、负担系数则不是影响农户农业保险购买行为的关键因素。

五、结论与讨论

本文以临安1325个农户为样本数据，对比了不同组织模式下农户农业保险购买行为的差异，基于共生理论构建计量经济模型，实证分析了组织模式差异对农户农业保险购买行为的影响。主要研究结论如下。

1. 组织模式是影响农户农业保险购买行为的关键因素，相比于未加入农业经营组织的农户，加入各种形式的农业经营组织的农户更倾向于购买农业保险，农户组织化程度越高其购买农业保险的可能性越大。不同形式的农业经营组织对农户农业保险购买行为的促进作用不尽相同，相对而言，“公司+合作社+农户”的组织模式下，农户更倾向于购买农业保险。

2. 农户的农业保险购买行为受到农户自身的受教育程度以及接受农业技术培训状况的影响，一般来说，受教育程度越高、接受过农业技术培训的农户更倾向于购买农业保险。同时，家庭农业收入占比、是否获得信贷、农户土地经营规模、是否种植经济作物等因素也对农户的农业保险购买行为产生不同程度的正向促进作用。

參考文献：

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*基金项目：浙江省高校重大人文社科攻关计划青年重点项目“基于龙头企业与农户互惠共生关系的农产品质量安全保障机制研究——生态位理论分析视角”（2013QN081）。

（作者单位：浙江农林大学经济管理学院）