如何利用金融科技手段实现普惠金融

李仲

（中国建设银行湖北省分行武汉硚口支行，湖北 武汉 430034）

金融业成为国家经济发展的支柱性行业，也是服务国家经济全面发展的关键性行业。金融服务改革力度越来越多，注重管理理念创新，注重科技创新，也注重服务模式创新，不仅服务大中型企业，也服务更多的小微企业；不仅面向盈利和还贷能力超强的企业，也向更多的小微客户甚至没有低压能力的个人提供更多的优质服务，实现金融的核心价值，凸显金融服务的人本属性。普惠金融是当前金融改革的重要体现，也是贯彻落实国家金融服务创新改革的重要体现，更是我国社会主义国家属性的本质要求和体现。利用金融科技手段是金融创新发展的需要，是科技助推金融的成长发展的必要手段，也是实现普惠金融最为有效的技术工具。

一、移动数字技术实现金融应用的普及化

随着现代通讯技术的快速发展，移动数字技术应用越来越广泛，在社会经济中的作用越来越大。移动数字技术让更多人近距离接触各种金融服务，也为金融业提供更多的产品和服务开发，推动金融产品研发和金融向社会经济的渗透，更能保障金融服务的便捷化和普及化，为普惠金融推广提供更为可靠的技术支撑。基于移动数字技术应用为更多获得金融服务提供了最为直接的便利服务。今天的中国，每个人都离金融非常近，比发达国家领先，让每个国随时实现各种无现金支付，更能实现各种金融资金的直接往来，不仅可以消费，更可以实现资金周转，还能提供各种形式的金融增值服务，获取不同额度的信贷支持。这些在以前只能在银行网点排队才能获取的服务，而且像信贷之类的只有一些有较强偿付能力或者担保能力的机构或者个人才能获取。而现在，只有要支付宝，芝麻信用达到一定标准，就能获取一定额度的网络贷款，放款非常快，还贷也非常便捷。对于更多需要小额金融服务的广大国民来说，这是非常好的选择，也是最为便捷的方式，是普惠金融最为有效方式，也是金融科技推动普惠金融的直接体现。现在的数字移动技术，让更多人通过手机来享受各种金融服务，从事各种金融活动，获得更多的投资渠道和收益。基于移动数字技术应用的各种金融投资和延伸理财，让每个人能够成为金融产品的享用者，让金融真正成为更多人的投资工具。通过移动通讯终端，借助第三方支付工具，将手中的资金实现理财和消费的统一，支付宝推出余额宝后，各种宝宝们陆续出现，让更多人实现了存贷、理财和投资便捷化，进一步推动金融业的普及化。

二、网络银行让更多人享受更加便捷的金融服务

移动数字技术应用，让更多银行推出数字一定银行，手机银行是各大商业推出的便捷服务，不仅储户能够随时进行各种资金来往，利用随处可见的自动柜员机，实现现金与非现金交易，还能利用网络银行或者手机银行，随时申请各种小额贷款。随着我国社会经济的快速发展，更多的国人不仅需要资金储存，需要通过存款实现资金的保值增值，还要充分利用我国社会经济发展的大好形势，进行各种投资，尤其是立足自己的工作和生产实际，用于扩大生产或者进行更多的商业往来，以此来获得更多的投资收益，增加个人收入，也推动社会经济健康发展。这些都是金融科技手段的支持，金融创新的结果，也是普惠金融得以实现的保障。传统的方式和手段，工作效率低，只能对一些重要的大客户提供服务，普通小微客户各种金融需求零散，服务成本高，微众客户数量非常多，又分散在不同的地方，从事不同的行业，服务起来非常不方便，也力不从心。网络或者手机移动银行让更多的微众客户随时利用科技支持的手机和电脑进行各种操作，尤其我国推动高等教育普及化，几乎每个家庭都有受到高中以上教育的人，以家庭为单位的社会金融需求能够得到最限度地满足，这是金融科技手段支持的结果，也是新时代实现普惠金融的信心所在。

三、大数据技术和信息化技术保障金融信贷安全

银行推动普惠金融积极性不高，一个重要的原因是风险大，成本高，利润低。银行是服务实体经济的金融机构，也是重要的金融企业，控制成本，降低各种风险，保障金融稳定，实现足够的盈利，也是衡量企业发展质量的重要标准，更是银行长久发展的重要保障。推动普惠金融，需要保障金融信贷安全，保障银行金融安全，也保障每个信贷用户的资金安全，确保资金投向更加安全的行业，投向更具市场发展前景的企业，有利于调整资源合理分配的部门。大数据技术和信息化技术能够保障信贷安全，通过大数据分析技术，可以更好地分析信贷资金投放，尤其是小微客户，借助大数据技术，分析信贷客户生产经营对应的市场发展需求，应用信息化技术分析企业成本和经营开支，预测其经营效益，既能保障信贷投放安全，更能够促进小微客户更好地发展。信息技术应用可以更好地跟踪信息资金的投放，不仅能够防止资金挪用，对决各种骗贷行为，还能对小微客户进行更多的金融指导，确保小微客户经营更加稳定，保障他们的盈利能力，确保小微客户能够及时偿还各种小微贷款，更能保障小微客户不断发展壮大，真正实现普惠金融的终极价值。

总之，随着我国社会经济的快速发展，金融在社会经济发展的地位越来越重要，大众创业、万众创新，社会经济呈现一片繁荣的景象，更多人希望在市场经济的大潮中发展创业，金融服务需求和市场不断扩大。科技是第一生产力，应用金融科技手段服务更多信贷客户，尤其是更多的小微客户，实现金融的普惠性，发挥金融的根本作用。