支付宝跨境支付的问题及对策研究

曾婷

（辽宁对外经贸学院国际经济与贸易学院，辽宁 大连 116000）

一、支付宝跨境支付发展现状

（一）支付宝的发展

1、支付宝简介

支付宝是由浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司在2004年投资创办的。2007年8月，支付宝开始推出境外收单跨境支付业务，目的是服务支付宝用户，为支付宝用户提供留学教育、跨境购物等所需的支付服务。2011年5月，支付宝获得了我国人民银行颁发的非金融机构支付业务许可证，在我国第三方支付机构的行业地位得到了国家的认可。2019年7月5日，支付宝宣布在未来十年，每年拿出一个亿和我国足协一起推动我国女足的发展。

2、支付宝市场份额

2019年7月3日，我国人民银行发布了2019年第一季度支付系统统计数据。非银行支付机构处理了111，485.32万笔在线支付服务，金额为58万亿元，支付宝支付机构市场份额排名第一。根据易观分析数据统计来看，截至2019年第1季度，支付宝占我国第三方支付机构市场交易份额的比重为53.21%，领先其他的第三方支付平台，这也奠定了支付宝在我国第三方移动支付平台中的主导地位。（见表1）

（二）支付宝跨境支付的发展现状

我国企业与“一带一路”周边国家有着紧密的经济联系，促使我国企业的跨境贸易投资额增加，且随着我国居民经济水平的提高，国内消费者的海淘规模、跨境旅游购物规模、出国留学人数连创新高。这都推动着我国第三方跨境支付业务进入一个新的发展时期，也使得支付宝跨境支付业务跃入一个新的发展时代。同时，支付宝作为国内第三方网络支付平台的龙头，为了能在跨境支付业务中占据更大的市场份额，也在积极开展相关业务。2019年2月26日，网联清算有限公司宣布将于3月起与支付宝平台携手正式开展跨境支付业务合作。同年3月，港版“支付宝”AlipayHK跨境线下支付功能正式上线，其跨境支付产生的交易资金将通过人民币跨境支付系统完成跨境结算。网联清算有限公司在港版“支付宝”走入内地这件事上，也承担了转接清算的重要角色。随着跨境离线支付功能的正式启动，香港用户可以在一个APP中实现全方位的全球收入，全球支付和全球交换，享受到跨境移动支付带来的便利，这也意味着本地钱包的区域瓶颈正被逐步打破。据了解，支付宝已与当地合作伙伴合作开发了9个本地版本的支付宝，包括港版支付宝在内。未来，将会有更多的国家、更多的地区能够享受到跨境移动支付带来的便利。

二、支付宝跨境支付中存在的问题

（一）成为洗钱交易工具

每个国家都拥有各自不同的金融体系，当支付宝进行跨境支付业务时，支付机构无法实时监管会员按规定遵守资金交易所在国金融体系。这将破坏其他国家的财务管理秩序，导致交易资金的所在国家无法准确识别货币交易的性质。且支付宝会员在注册时没有进行严格的身份信息核查，难以保证注册用户的真实性。当这些用户进行资金交易时，资金交易所在国也无法辨别货币交易的性质，这些现象都会使支付宝很可能成为洗钱的渠道。现在支付宝平台在进行跨境支付业务时，就存在支付宝会员使用境内二维码进行境外收付款的违规操作，此种情况下也会出现洗钱行为。

（二）存在网络安全风险

1、支付安全得不到保证

支付宝跨境支付业务主要是基于互联网平台的一种金融支付手段，即在进行支付宝跨境支付业务时，所有的资金交易都是通过网络平台完成。当网络受到黑客攻击或其他威胁时，支付宝的支付安全保障也会不复存在。一旦支付宝遭受攻击被植入支付类病毒，用户在使用手机或电脑进行资金交易时，支付宝账号密码就会因此而泄露。犯罪分子就可以轻易窃取客户资金、篡改客户资金交易的数据，从而使信息在真实性和完整性方面得不到保证，让客户在网络支付过程中出现安全问题。同时，在公共场合显示支付宝付款码也很容易使支付宝会员账号资金被盗。

2、客户隐私泄露

当前社会处于互联网信息时代，随着互联网的普及，我们在和互联网交互过程中的所有行为和个人信息都在网络上留下了对应的足迹和数据。这些数据为我们提供了便利，但也给我们的个人隐私带来了安全风险。犯罪分子可以利用互联网，找到支付宝第三方网络支付平台的漏洞来窃取用户重要信息。支付过程中的用户名、手机号、银行卡号、身份证号码、消费记录，支付密码等很可能被盗用，导致犯罪分子复制真实用户信息以转移资金或与他人进行非法交易，并实施网络在线欺诈来获取非法利益。

（三）盈利模式单一

我国第三方移动支付业务市场交易份额逐年稳步增长，“一带一路”的推进，使我国第三方跨境支付业务进入一个新的发展时期。则支付宝跨境支付业务的市场前景应该是光明的，但不可否认的是，支付宝的收入仍主要来自支付宝会员支付的手续费。虽然也有其他的增值性服务收入，包括代买航空机票和预订酒店住宿、支付宝跨境支付业务在换汇时锁定费率和实时汇率的价差、离岸人民币与在岸人民币外汇牌照的价差等。但总体看来，支付宝现在的盈利模式仍然没有什么创新，过于单一。

（四）沉淀资金监管不到位

沉淀资金的来源主要有两种方式，一是买卖双方为之后的交易能更简单快捷的支付，在支付宝会员账户上提前储存了的资金，即客户备付金。二是在支付宝的跨境支付业务中，支付宝作为资金流转的中介，有暂时保留资金权利的这部分资金。支付宝在暂时保管买方实时付款而卖方不能及时收款的这部分资金时，可以获得可观的定期存款的实质利益，且客户备付金的储备账户也会产生一定的收益。但在对于如何分配这笔沉淀资金产生的利益时，支付宝还未有一个合理的分配方案，这也使得支付宝沉淀的资金得不到完善的监管。

三、改善支付宝跨境支付的对策建议

（一）建立健全风险控制体系和自律机制

1、促进跨境支付法律体系的完善

根据我国央行发布的《非金融支付管理办法细则》，跨境支付也应包括在监管范围内，并明确其相关管理规定和监督支付活动的责任。涵盖调整跨境支付业务许可证的发放制度，有利于监管部门的实时监管，能及时发现解决问题。对反洗钱等风险控制措施的管理实施更明确的规定，将反洗钱工作放在更重要的位置，以实际措施推进反洗钱工作。使支付机构与客户之间的权利、义务和责任更加明细化，减少双方进行财务上的纠纷。此外，还应加强跨境支付在执法和监管上的约束，提高支付宝平台与其他相关部门的沟通协作能力，营造符合法规，合理、有序的规范环境。

2、落实支付宝反洗钱义务的范围

在支付宝跨境支付业务中，应落实支付宝支付机构反洗钱义务的主要范围和具体责任，这是有效防范金融风险，优化行业监管的重要手段。支付宝可以核查客户身份信息以及跨境支付业务的真实性、历史交易行为有无异常，还可以利用客户的历史交易数据、搜索信息等建立有效的预警和报告机制，提高支付宝账户的安全性。且跨境支付服务是在海外国家产生的，因此支付宝应与跨境组织合作，一同打击洗钱等犯罪活动。另外，支付宝跨境支付业务流程比较复杂，我们应该从技术操作方面入手，提高跨境支付业务人员的安全意识和风险防范意识，为跨境支付业务人员制定业务操作规范、业务操作指南等，以防止洗钱行为发生。同时，支付宝还应建立内部监管团队，完善部门规章制度，加大对反洗钱行为的支持力度，使洗钱犯罪分子无所遁形。

（二）提高网络信息技术安全性

1、广纳专业技术人才

支付宝跨境支付业务的支付流程渠道需要网联清算有限公司和商业银行的协助才能完成，快捷、安全的支付信息流通道需要网络运营商的大力支持，因此招募优秀的专业技术人员刻不容缓。支付宝也应把加强支付宝跨境支付网络安全问题作为专业技术人才工作的出发点和落脚点，着眼于加强支付宝网络的安全性。加大引进专业技术人才的力度，以专业技术人才的发展促进支付宝跨境支付业务的发展，充分发挥专业技术人员的才能，积极开展跨境支付业务。同时，支付宝还应树立专业技术人员的投资理念，为网络专业技术人员的培训设置专项培养费用，充分保证专业技术人员的待遇。不断激发专业技术人员的潜能，推动支付宝跨境支付网络安全部门的快速成长。

2、建立网络安全设施

支付宝跨境支付业务的交易主要是依靠互联网完成的，所以支付宝支付机构的网络安全至关重要。在信息时代，用户在互联网上留下的浏览痕迹和搜索信息，致使用户的个人信息经常被无意泄露出去，这就需要支付宝建立可靠的安全保障系统。因此支付宝应增加大量的资金，投入到网络安全设施的建设中，并强化支付网络系统全方位的日常监管。在技术方面，应集中网络专业技术人员建立功能强大的防火墙和防病毒系统，也要做好防火墙和防病毒系统各个方面的安全监管，定期检查系统安全漏洞并进行修复。通过这种方式，可以及时有效地发现支付宝跨境支付是否具有网络安全风险的问题。同时，多建立与支付宝跨境支付用户的交流平台，注重支付宝用户使用过程中反馈的信息，根据用户的反馈不断进行改进、完善自身存在的网络安全问题，为跨境支付用户创建一个更可靠、更安全的跨境支付交易系统。

（三）打破传统盈利模式

1、创建全产业链服务

由易观分析数据统计可知，腾讯金融占第三方移动支付市场交易额的39.44%。所以支付宝应制定长期的发展战略目标，否则它将被其他第三方支付平台取代。因此支付宝必须做到居安思危，不能目光短浅，只在乎短期利益，必须做到审慎市场行为，与其他平台进行合理公平地竞争，由此达到稳定市场平衡的效果。此外，支付宝的跨境支付业务专注于跨境电子商务领域，而跨境电商平台在收款和结汇时一直受制于境外支付机构，且收款、结汇流程烦琐复杂，成本又高。若支付宝提供全产业链服务，能满足用户支付的安全保障、快捷、便利的需求，同时可以帮助用户节省一定的费用和成本。对比之下，跨境电商平台选择支付宝进行跨境支付业务的可能性加大。

2、加强业务创新能力

支付宝的跨境支付业务主要集中在商品贸易，海外留学，代买机票和酒店住宿方面，其利润来源仍表现在服务费上。因此，支付宝应遵守《非金融支付服务管理办法实施细则》，加强业务创新能力，多渠道拓宽跨境支付业务，增强跨境支付业务的核心竞争力。要在自己原有的基础上，根据市场用户的需求，推出更多便捷利民的金融产品和其他附加性服务。支付宝可以根据用户的购物需求建立个性化购物清单并提供优惠支付信息，使客户能够节省时间成本，可以更有效率地购买客户自身需要的物品，还可以根据客户的历史交易记录和查询支付记录向客户介绍量身定制的理财产品。此外，支付宝可进行适当并购境外支付机构，获得用户资源的积累，有助于支付宝拓展业务领域，增加用户和提升用户黏性，使跨境支付市场份额能够有所提升、保持健康有序的发展。

（四）严格监管沉淀资金

1、明确沉淀资金的性质

沉淀资金的存在是无法避免的，主要来自客户备付金以及买方已实时付款而卖方未及时收款存放在支付宝平台，由支付宝公司暂时保管的资金。根据我国央行颁发的《非金融支付服务管理办法细则》，支付宝支付机构应建有专门的存款账户，用于存放客户备付金的款项。而买方实时付款卖方不能及时收款，由支付宝暂时保管的这部分资金，它属于支付宝管理的“自有资金”，没有为其专门建立的存款账户。这表明，两种存款资金的性质不同，即明确沉淀资金的性质的必要性是值得重视的。

2、提高沉淀资金的管理水平

沉淀资金的性质不同，且来源也不相同。因此，作为客户储备资金的存款资金部分设有专用存款账户，存入支付宝账户，由支付宝暂时保管的部分资金是支付宝平台的“自有资金”。支付宝应在两个存款资金之间建立防火墙，并选择不同的金融机构存放、监管沉淀资金，避免资金被挪用而找不到挪用的是哪种性质的资金，造成客户和支付宝平台的财务纠纷和损失。此外，合理运用沉淀资金，能够有效降低支付宝平台的运营成本，提高沉淀资金的使用效益，使得支付宝平台的经济收益也能有进一步的提高。同时，加强对支付宝账户存款资金的监管，也可以制约财务人员的不正当行为，在财务人员想要贪污公款、挪用资金时，能起到一定程度上的抑制防范作用，保障沉淀资金的基本安全。

支付宝跨境支付业务有着良好的发展前景，但跨境支付业务也存在着大大小小的问题。支付宝应促进法律法规的完善、建立健全的风控体系措施，对反洗钱进行必要的管理，落实其反洗钱义务的主要范围及具体责任。跨境支付业务基于互联网才能完成，即支付宝应广纳贤才，加强网络安全设施的建设，保障支付宝用户在进行跨境支付业务中的网络支付安全以及保证用户个人信息不被泄露。此外，支付宝传统盈利模式单一，则支付宝应加强业务创新能力，制定长远发展的战略目标，审慎地向用户推出金融产品和服务，提升跨境支付业务的核心竞争力，保持健康、合理有序的发展。同时，支付宝还应加强沉淀资金的管理效率，明确沉淀资金的性质，并为沉淀资金产生的利息提供合理的分配方案，整体提高沉淀资金的管理水平。