大数据时代互联网金融发展的机遇与挑战

2019-11-29徐长涛

大众投资指南 2019年9期

徐长涛

（湖北嘉德中盛信息科技有限公司，湖北武汉 430000）

一、互联网金融发展的新形式

目前，在互联网及大数据的推动下，智能化程度得到了有效的提高，并在社会中被广泛普及，因此，互联网技术得到了快速的发展。金融行业是现代社会中典型的服务行业，如今在互联网的推动下，其形成了新的发展模式。近几年来，网络金融行业的发展十分迅速，其中包括网络支付平台、网上理财等，且在互联网全面的发展下互联网金融进入了蓬勃发展的状态。互联网金融的发展形式是将互联网技术和传统金融和服务进行全面的升级，并以新形式替换传统的形式，如金融行业电子产品的使用，为广大用户提供便捷的网络金融服务。另外，还有一种互联网金融的新模式，其主要作用于用户的理财和一些企业的融资，如小额信贷、众筹、理财、销售等平台。以上是互联网金融发展的新形式，但是在其发展的过程中面临着重大的机遇，与此同时其面临的挑战也非常大，以此对其进行分析。

二、互联网金融及大数据的发展特点

（一）互联网金融的发展及特点

我国互联网的发展要追溯到20世纪90年代，当时互联网技术只是信息传递的一种媒介，而现在互联网成为人们工作生活中不可缺少的一种技术，同时互联网的使用，在商业中体现的较为明显，并逐渐改变我国商业形式、消费形式、办公形式及支付形式。由此可见，互联网金融的发展也绝非偶然，是互联网技术在不断的实践与积累中的结果。

近几年，互联网金融的发展已是大势所趋，在其发展的过程中融入了互联网精神中的“分享、协商、开放、自由、平等”。互联网金融是一种新型的金融模式，其对信息及数据的处理有着较高的要求，必须保证相关数据的数量及处理的质量要形成互联网的高度契合。其中互联网金融的发展具有明显的特点，可分为两个方面具体分析[1]：其一，利用互联网金融可以降低相关投资人在进行金融活动时其成本得到有效的控制，并实现信息精准高速的传播，以此来解决传统金融中投融资信息不对称的情况。其二，互联网可以对各行各业的信息进行整理并储存，金融行业的信息主要以金融为主，其中包括消费信息、贸易信息、税务信息等，同时利用互联网技术可对相关信息进行查询，但是在使用互联网对各种信息进行查询时，要依据不同的权限做到安全且合法的查询。另外，在互联网长期以来的发展中，其中蕴含了大量的数据，且数据在日益增长，同时在云计算的推动下，信息中所包含的内容更加丰富，并且人们对其十分关注。由此可见大数据和互联网的融合会成为产业变革的基础。

（二）大数据的特点

在互联网的推动下，为大数据的形成奠定了良好的基础，且在大数据发展的过程中，其表现出较多的特点，其中包括巨大体量的数据、数据种类较多、较低的价值密度和快速的数据收集及汇聚等特点。

三、大数据时代互联网金融发展的机遇

我国在2019年人民银行金融市场工作会议中提出金融行业要以服务为导向，并要严格按照规范从事金融活动，促进金融市场的规范化发展，另外金融行业要严格遵守市场发展规律，对信贷活动的投向和结构进行合理的优化，促进金融服务功能的提升。

（一）大数据推动了金融的创新

在互联网金融的发展中，大数据起到了重要的作用，其核心在于数据的收集及相关信息的处理，并通过大数据的相关处理为金融行业的业务降低成本、提高效率、风险评估等提供可靠的依据，这也是金融创新的基础[2]。其创新需要以数据分析为基础，其中交易信息的分析，能够实现金融市场中参与者的识别，形成创新型的交易模式，之后对各种利益策略进行完善的制定，同时利用计算机执行相关的交易。对于投资策略而言，其需要通过各种社交网络的信息及搜索热点，对投资策略进行合理的设计。例如：几年前美国的对冲基金，其使用的投资策略能够得到百分之四十以上的回报，其所使用的投资方式就是以这种策略为依据。此外，大数据的分析在电商平台中的应用同样有较为明显的效果，其是通过分析交易行为的数据，获取中小企业日常的交易状况，并能够通过分析得出相关企业的信用状况和经营情况。例如，支付宝的借贷平台，就是利用信息的分析，进行风险的评估及审核，并通过各种数据的验证，实现线上放款，同时利用互联网技术对贷款的流向进行监控，促进了线上金融精细化的管理方式。

（二）大数据时代下金融机构的信息垄断被打破

在传统金融行业中，信息不对称的问题较为常见，为此，许多商业银行耗费大量的人力、物力、财力建立了解决信息不对称问题的体系，该体系用于相关信息的收集及分析，并根据分析结果进行决策。然而，互联网金融却打破了这一方式，其利用自身的优势，自动对交易信息进行收集，从而形成信息全面收集的新模式。如快递物流企业、网络支付平台、电子商务平台等，这些企业可以对收集的信息进行全面的分析与处理，使其能够从中发现较大的商业价值，同时，各种网络化公司可将分析后的商业价值作为重要的依据，对个人信用和企业的信用进行权衡，以此促进互联网公司与金融行业的合作。

（三）金融政策的相关内容

根据我国相关数据统计，金融问题较为明显，在大数据的分析下表明，政府的负载率是GDP总量的百分之一百五，企业的负载是140%,而全面负债率是GDP总量的156%通过以上数据不难发现我国金融的活动较为频繁，其中存在诸多问题。为了解决这一问题，我国要做出政策上的调整，并对其进行合理的控制，同时对各项金融活动的控制要把握好力度，避免一刀切的情况发生，另外要稳定互联网金融的秩序，根据我国2019年金融市场的会议对各类互联网公司进行规范，使其在社会中稳定发展，并利用相关政策为互联网金融指引方向。

（四）商业银行在大数据时代下的挑战

目前，随着互联网技术的发展，互联网银行已经成为现代银行的主要发展方向，基于此，商业银行在经济发展的新形势下，其管理方面及市场竞争方面不仅面临着巨大的严厉，而且还面临着新的挑战。随着社会中市场经济的不断完善，商业银行想要在激烈的竞争中脱颖而出，就必须对自身结构进行完善，不仅要做好外部营销的工作，还要对内容管理进行完善。同时利用现代信息管理手段，将大数据分析融入到相关管理工作中，以此对商业银行运营状况进行全面的了解，从而能够对企业运行过程中面临的风险进行合理的分析，并提出有效的手段规避风险，保证商业银行在大数据时代下能够健康地发展。另外，为了能够使商业银行跟上时代发展的步伐，可在其所有的工作环节中融入大数据时代下的新理念、新方法，并通过大数据的相关技术，对市场进行分析，并从中找到发展机遇，以此为银行创造更大的价值，并为其发展及转型提供良好的帮助，促进商业银行在时代的发展过程中，能够促进银行更好的抓住机遇，并应对各种挑战。

四、互联网金融在大数据时代遇到的挑战

（一）互联网金融缺乏完善的监管

继2013下半年之后，在2019年3月15之后P2P平台面临了又一波的倒闭潮流，这表明了网袋的监管存在严重的缺位，而这种情况会对投资人带来严重的损失[3]。同时在相关的金融会议中，银监部门的负责人对P2P提出了明确的要求，要求其在发展的过程中不能碰触法律的红线，如非法集资、非常获取公众存款等，另外要求P2P平台不准建立资金池，且不能形成担保和借贷为一体的形式。虽然，相关部门对P2P平台有着明确的要求，但是，对于相关监管规定的制定，却不了了之。因此，P2P平台在市场中的经营模式较为多样化，其在实际的运营中存在较大的风险，正是因为缺乏明确的规定对其进行引导，所以，相关平台对于创新缺乏一定的勇气，这对互联网金融的健康发展形成了阻碍。基于此，互联网金融的监管刻不容缓，为了保障互联网金融市场的稳定，相关部门应该建立健全的法律法规，并建立多层次的监管体系，同时对互联网金融的准入条件及退出机制进行明确，从而实现金融风险的把控。

（二）金融行业对大数据的驾驭不够完全

如今，金融市场各种活动瞬息万变，其中大数据的使用对其有着直接的影响。然而互联网金融行业的相关产品需要对大数据进行合理的使用才能够发挥出其真正的作用，如果对大数据的使用存在不合理的过程，将会引发互联网金融的灾难。例如，在2013年，美国社交网络上爆出奥巴马遇害的相关信息，这对日道琼斯的指数造成了严重的影响，使其工业指数暴跌。因此，金融产品能否对大数据进行合理使用，这是互联网金融和监管部门面临的一大挑战。

（三）大数据的使用面临诸多问题

在互联网金融使用大数据的相关信息时，其出现了诸多问题，如信息的准确性、安全性和隐私性等问题。同时在实际的数据信息使用时，有价值的信息的寻找存在一定的难度，特别是既有价值又有准确性的信息的寻找更是难上加难，如果寻找的信息存在不准确的因素，那么就会造成相关决策存在重大的隐患。另外，在用户使用互联网时，比较重视自身信息的隐私，不愿过多泄漏，然而在实际操作中，其信息可能会被互联网企业非法获取，对其造成严重的损失。此外，互联网金融的系统难免会出现漏洞，如果发生这样的情况，用户的信息及资金安全就很难得到保障。这就需要相关部门及互联网金融行业及时调整，在使用数据时避免此类事件发生。