女性投保保险的正确姿势

2019-11-25

生活PLUS 2019年5期

一、女性高发疾病

1.体检异常高发项

据《2018上海白領健康指数报告》显示，对女性白领来说，排名前五的体检异常情况分别是双乳小叶增生（71.0%）、外痔（24.8%）、妇科炎症（23.4%）、体重超重（21.6%）和脂肪肝及脂肪肝浸润（21.0%）。前三项异常都和女性特有的生理特点相关，需要引起女性白领的特别重视。其中，甲状腺异常、血压偏高、肾结石及结晶是近年来女性白领群体增长较快的异常情况。尤其是血压偏高的检出率已从2013年的1.2%快速上升到2017年的8.2%，五年来增加了5.8倍。此外，与男性白领相比，女性白领甲状腺异常的问题也更为突出，检出率高达35.3%。

上面几项体检异常的情况一般不影响核保结果，基本都能标体承保。但如今的体检正常率仅为3%，100人中只有3个人的体检报告显示完全健康，对于有过体检的女性来说，一方面要注意自己的健康问题，一方面在买保险的时候注意要如实告知。

2.女性癌症理赔率高

据公开的理赔资料显示，在女性大病理赔中，83%为恶性肿瘤（癌症）理赔，其次为心脏疾病（4%）、脑血管疾病（4%）、肾衰竭（1%）、良性肿瘤（2%），说癌症是女性的头号杀手一点也不为过。

由于女性癌症的理赔率远远高于男性，所以女性投保防癌型产品的费率也比男性要高，因此女性更要重视保险产品中的癌症选项，经济条件允许的情况下可以单独增加癌症的专项保障，或者购买包含乳腺癌、子宫癌的女性专属保险。

3.癌症发病率与死亡率

既然女性重疾理赔中占比最高的是癌症，我们来看看女性癌症的发病率与死亡率。注意：发病率与死亡率的概念不一样，有些癌症发病率虽高，但容易治愈，死亡率较低，例如：甲状腺癌近几年的发病率上升很快，但由于容易被发现而且本身属于高度情性的癌症，因此甲状腺癌的死亡率很低。

从表中的数据可以看出，乳腺癌是发病率最高的女性癌症，这与体检异常最高的乳腺增生对应，而甲状腺癌、宫颈癌、子宫癌的发病率均在前十范围;死亡率最高的则是肺癌，乳腺癌、宫颈癌的死亡率也不低。

二、在什么渠道投保最合适？

为女性或者一个家庭选购保险可是门学问。面对种类繁多的保险产品，你是怎么选定适合你的产品的呢？

根据我们的经验，往往有这两种比较有代表性的人群，请自行对号入座：

1.你的朋友是代理人，非常信任，你就全权授权他来帮你配置保险方案，条款、保障完全靠保险代理人的介绍来获取，基本你不会去仔细查看每一个产品的保险条款。

这种模式的弊端在于，代理人往往只代理一家或者少数几家公司的产品，当然会王婆卖瓜、自卖自夸，把他代理的产品吹上天，很有可能让你丧失了去市场上选择最好产品的机会。更有极少数没有职业道德的代理人则会让你买一个压根儿不适合你的产品，真生病了产品根本不能起到抵御风险的作用。

2.你是个学习能力超强的人，读书的时候肯定也是学霸，既然代理人不可信，那我就自己变成专家吧。我们见过一部分这样的女性，不仅对保险知识从头学起，而且通过网络把市面上所有产品都详详细细地对比了一遍。已经达到了半个专家的状态。

这种模式会占用你很多的时间和精力，但是对市场产品的了解程度、保险条款的解读也许还会有不到位的地方。很可能花了时间还没买到合适的产品。

这两种模式不能说不好，但是肯定还有更优的选择！那就是通过经纪公司来进行购买，好处在哪里呢？

1.客观。保险经纪公司的起源历史悠久，在发达国家已经是非常普遍的投保渠道，甚至有的国家必须通过保险经纪公司或者经纪人才能购买保险。保险经纪公司，我们可以简单理解为是一种专门对买方（投保人）服务的专家顾问，他们站在投保人的角度为其精挑细选适合的保险方案。经纪人理论上来说可以销售任何一家保险公司的产品。

2.专业。保险经纪公司的专家顾问为你节省了大量的学习、研究时间，从专业的角度为你提供经纪服务，购买到适合的产品。并且经纪公司不是某一家保险公司的代理，所以我们不会为了实现某家保险公司的业绩而向投保人推荐一款根本不合适的产品。