浅析我国保险经纪行业发展现状

刘茜

【摘要】我国保险经纪公司的发展从2000年第一家保险经纪公司的建立开始，便一直处于快速扩张的趋势。但是在这一势头正猛的发展局势下，依然存在很多发展问题。例如，经纪渠道的保费收入占全国保费收入的比例一直很小，与发达国家依然存在较大的差距，这在一定程度上会阻碍保险经纪行业的发展；营业性收入中两极化趋势明显；保险经纪行业的发展缺乏规范性和专业性；有关于保险经纪行业的社会认知度依然有待提升等等。本篇文章便对这些问题进行了分析，并提出了相对应的对策，供大家参考。

【关键词】保险经纪 发展

我国保险行业起步较晚，但发展迅速，市场潜力巨大。保险经纪人是保险市场的重要组成部分，随着我国保险市场的逐步发展和日趋成熟，保险经纪行业的发展对推动国内保险市场与国际接轨有着十分重要的意义。

一、我国保险经纪行业发展现状

（1）从经营主体来看，1995年我国以法律形式确立了保险经纪人制度，1999年批准成立了首家保险经纪公司，2000-2003年批准成立共计13家，2011年突破了400家，整体来看增长是较为快速的。一些全国性的保险经纪公司的分支机构也在快速扩张。这在一定意义上为完善保险市场，促进保险业的健康发展起到了非常积极的作用。从近年数据来看（表1），增速有所放缓。在保险牌照批筹明显收紧的大背景下，一些资本开始绕道保险中介，但保险中介的牌照也并不好拿。

（2）从保费收入来看，随着我国保险经纪公司数量的逐渐增加，保险经纪行业的产能得到不断提升，保险经纪渠道保费收入逐年上升。全国保险公司通过保险经纪渠道实现的保费收入从2000年的3.12亿元增长到2015年的559亿元，是最初的近180倍。虽然通过保险经纪公司实现的保费收入规模与自身相比逐年增加，但其在保险业务总体业务规模中的比重仍然是微小的。2000年保险经纪渠道实现的保费收入占当年全国全部保费收入的比例是0.16%，2015年是2.3%，一直未超过3%，这是远低于发达国家60%-80%的比例的。表2所示为2011年-2015年的数据，可以看出近年来比例始终在2.5%左右，2012年以来还有所下降。

（3）从业务构成来看，保险经纪渠道的财产保险费收入和人身保险费收入占总保费收入的比重基本维持在一定的区间内，财产性一直为主要业务。以2011年-2015年的数据为例，2011年，全国保险经纪机构实现财产性保费收入307.42亿元，占经纪渠道保费总收入的80.88%；实现人身性保费收入61.97亿元，占经纪渠道保费总收入的16.3%.2015年，全国保险经纪机构实现财产性保费收入437.7亿元，占经纪渠道保费总收入的84.74%；实现人身性保费收入85.3亿元，占经纪渠道保费总收入的15.26%。

（4）从营业收入来看，呈稳定态势增长，分布两极化。以2016年为例，全国保险经纪公司营业收入为102.83亿，与2011年相比，增长率超过85%。表3是2016年营业收入排名前10位的保险经纪公司，其收入占整体收入的比重超过50%。此外，营业收入超过亿元的保险经纪公司收入规模整体上也偏小，共计有25家，仅占机构总数的4%。另外，从表3中可以看出，成立10年以上的有9家，这些保险经纪公司都拥有雄厚的资产支撑，总公司所在地有9家设立在北京。

二、当前我国保险经纪公司发展中存在的问题

纵观整体来看，我国保险经纪行业己经发展了十余年。在这发展期间，我国保险经纪行业整体确实得到了很大的提升，但是毕竟在我国是新兴行业，所以按照目前的发展局势来看，我国保险经纪行业相较于其他行业来说确实存在竞争力稍有不足的情况。

（1）保费整体规模小，对保险业的影响力受限。从保险经纪行业的发展看，保险经纪经营主体呈蓬勃发展之势，但从保险经纪促成的保费收入比例来看，可以明显感知我国保险经纪行业整体供给能力的弱小。目前我国保险经纪业务实现了保费收入500多亿元，但是占整个保险市场保费总收入的份额不足3%。这种低占有率，必然使保险经纪公司的发展受到较大的限制，以至发展后劲不足。

（2）保险经纪行业发展过于集中，专业化程度有待提升。当发展状况过度集中之后，便会形成垄断的局势。这在一定程度上会抑制行业的自由竞争与自由发展，也會逐渐使得保险经纪人的发挥空间受到很强烈的阻碍。由此以来，便陷入了一个非常严重的不利循环中，在限制发展的过程中也会导致创新机制得不到该有的发展，专业化水平自然也无法得到提升。我国保险经纪业务范围主要集中在少数几个领域，并且多以价格竞争和股东资源竞争为主。相关研究资料显示，我国的保险经纪基本垄断了电力、航空、铁路、钢铁等行业的保险及保险中介业务。相比西方成熟的保险经纪行业，提供的服务范围不足，尤其是在像风险管理等技术含量高和专业性强的金融服务领域。近年来虽然人身保险经纪业务有所增加，但仍未发挥出潜力。

（3）宣传力度不够，社会认知度不高。我国大多数城市中的群众对保险经纪行业的概念不清晰，分不清楚保险经纪公司和保险公司的区别，不知道保险经纪人代表的是投保人的利益，不是保险公司营销员。

（4）高端专业人才匮乏。保险经纪人不仅仅是某一方面的专业人才，更要是通晓相关专业和领域的通才。我国保险经纪市场由于起步较晚，缺乏富有保险经纪从业经验的人员，同时由于利润压力大，各家保险经纪公司往往把精力都放在抢占市场上，忽略了对专业技术和服务水平的提高。

（5）互联网和人工智能带来的冲击。传统保险公司纷纷触网，第三方保险平台出现，互联网公司通过搭建合作也加入保险业，使得本来市场份额就不大的保险经纪行业面临更多挑战。在未来，新技术推动其他产业将跨界进入保险中介，市场竟争会升级，以社群为依托的管理型总代理模式将遍地开花，保险中介市场将出现综合金融服务平台与技术支持平台两极分化的趋势。

三、我国保险经纪行业的发展对策

（1）加强宣传，坚持诚信。保险经纪公司应努力为自身打造良好的市场环境，加大宣传力度，通过多渠道、多元化的宣传在市场中争取更多的份额。

（2）建立保险经纪公司评价指标体系和标准，促进行业整体发展。可以从发展规模、从业人员素质、产品创新、客户满意度等方面选取核心指标。评价指标体系的构建，可以较好地反映一个地区保性经纪业发展水平，可以进行地区间的比较找出发展差异，在此基础上制定发展方向和对策。

（3）探索保险经纪人才培养体系，完善有效的职业培训模式，开办属于公司自己的保险经纪大学。短期可以通过外部引进，长期发展的关键在于有规划、有目标、多元化手段的专业人才的批量培养。

（4）加强专业化经营，改革管理体制和运行模式，在优势业务基础上开拓其他市场。实力雄厚的经纪公司，走集团化国际化发展道路，充分利用“一带一路”战略带来的发展机遇，发展衍生产业链。对于小型公司，走专业化发展道路，保持面对面服务优势，提升自身管理水平。财产保险风险差异大，技术复杂。针对高风险投保，经纪公司可加强再保险业务的发展，不仅可以进行风险分散和转移，也可以为经纪公司节省大量资源，挖掘更大的市场潜力。对于普通企业财性客户可为其规划团体人身意外保险、员工补充医疗保险、企业责任性。我国的高净值人群越来越多，经纪公司可以发挥专业优势，从全面风险管理的层面提供人身保险服务，利用信息技术的发展，组建互联网保险平台，由专业的保险经纪人才对客户进行在线解答，节约成本。

（5）打造核心创新竟争力，提升服务意识和能力。作为为客户提供量体裁衣服务的保险经纪人，创新是保持其技术先进性和市场竟争力的核心。2013年保监会发布的《中国保监会关于进一步发挥保险經纪公司促进保险创新作用的意见》，肯定了保险经纪人在促进保险创新方面的作用，并希望通过保险经纪人的创新能力，增强保险市场的活力。在“互联网+”时代背景下，行业发展的关键在于平台化、场景化、跨界、精准定位和用户体验提升。保险经纪公司既要抓主主业，也要不断的进行业务创新。根据客户的特殊需求，不断提供相应的“创新型”解决方案，既满足客户对于风险管理的要求，也要从客户需求中学习，提高应对个性化服务需求的能力。

参考文献：

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