普惠金融推广程度的调查研究<br/>——以贵州省安龙县为例

普惠金融推广程度的调查研究
——以贵州省安龙县为例

2019-11-15韦坤州

时代经贸 2019年31期

陈铃陈源韦坤州

前言

普惠金融是在传统金融模式基础上创新的金融模式，它更关注于在效率的基础上兼顾公平，缩小社会贫富差距，扩大基础金融服务覆盖面，提高国民生活质量。

在全球后工业时代的进程中，普惠金融可以作为一种新的经济增长点，加快国民消费理念转变，加快货币流通速度，提高经济活力，为处于转型期的中国经济打了一剂强心针。对普惠金融推行现状的调研有助于对普惠金融推广速度做出基本评估，对普惠金融工程的进一步推广有着一定的借鉴意义。

2013年11月，中国共产党第十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出在全国范围内推广普惠金融政策。2015年11月，国务院发布了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，将发展普惠金融列入“十三五规划”。贵州省人民政府为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)的通知》(国发〔2015〕74号)，详细制定《贵州省推进普惠金融发展实施方案（2016-2020年）》以推进贵州省普惠金融的发展。

一、安龙县概况

安龙县位于黔西南，曾经是贵州省的贫困县之一。近年来安龙县经济发展迅速，至2018年底，完成生产总产值129.5亿元，人均GDP达35648元，并于2019年4月正式退出贫困县序列。

普惠金融的推广对安龙县的经济发展起到了怎样的作用，安龙县的普惠金融推广的深度、居民实际情况对于金融服务的认知程度与满意程度，以及安龙县的发展可否作为范例推广向全国贫困县，这些都是本文探讨的方面。

二、调研分析

（一）调查方法与对象选择

通过对当地居民进行抽样问卷调查，了解当地居民经济流动方向、金融服务需求程度、当地居民对于金融服务的满意程度等。

通过走访当地居民，从金融服务的便利程度、满意程度、金融服务效益方面对居民进行问询，从而能够站在贷款人的角度，更直观地感受当地金融服务的便捷性与满足程度。

本次调查对象均为贵州省安龙县居民，共计发放500份问卷，回收468份，回收率93.6%。通过问卷调查法，力求从样本推断普惠金融在贵州省安龙县居民中的推广情况。我们再按照56%和44%的比例随机选取8名农村居民和3名城市居民进行深入访谈，以便深入了解普惠金融在居民中的推广程度，同时选择这样的方式，避免了调查对象都是集中在一个地方、都集中在同一民族等问题。

（二）问卷调研分析

图表1 样本基本特征

调查问卷充分考虑到了填写者的年龄结构、性别结构、收入结构和职业结构。其中，性别方面：男性49.1%，女性50.9%；年龄方面： 25岁以下24.6%，25-40岁26.7%，40-50岁25%，50岁以上23.7%；收入方面：一年收入在一万以下，占比最大为33.3%；在一万到五万之间为26%，在五万到十万之间为17.7%，在十万以上占比22.9%；职业方面：外出打工25.2%，农副业36.3%，做生意12%，其他26.5%。

1.居民金融服务需求分析

影响居民增加金融服务的因素，政府政策占比42.7%，居住区域网点密集程度占比21.6%，收入占比12.4%，其他占比23.3%；根据目前经济状况，认为需要贷款的比例占34.2%，其中71.2%是男性，62.5%是年龄40岁以下，81.25%职业是做生意或者农副业，75%收入超过5万；在借款方式中，从金融机构借款占比61.25%，其中17.43%是男性，61.22%年龄40岁以下，49%职业是做生意或者农副业，51.02%收入在5万以上，剩下38.75%选择向亲戚朋友借款；在办理贷款的主要用途中，用于购买农业用品占比28.75%，用于建房占比31.25%，用于创办乡镇企业占比14.375%，用于教育贷款占比18.75%，其他选项占比6.875%。

图表2 金融服务需求分析图

图表3 贷款资金用途

图表4 影响居民增加金融服务的因素

2.普惠金融了解程度分析

在对贷款政策的了解程度方面，非常了解和比较了解两项占比24.60%，其中77.30%是男性，70%是年龄40岁以下，87%职业是做生意或者农副业，68.20%收入在5万以上。

在是否知道当地有过关于普惠金融政策的宣传问题中，有高达73.08%的比例表示不知道，而在剩下26.92%选择知道的选项中，在了解途径方面，有61.62%的比例选择电视或网络，有14.84%的比例选择实体金融机构，有16.20%的比例选择相关人员宣传，7.34%的比例选择其他。

3.访谈分析

安龙县地区的农业人口主要以老年人和儿童为主，其中大部分文化程度偏低，思想比较保守。接受我们访谈的8名农村居民中没有儿童和超过60岁的老人，然而他们的受教育程度还是很低的，大多数人都集中在初中及以下的水平。

表格1 11人中各阶段受教育程度人数单位：人

(1)农村居民

当问及他们更倾向于把钱留在手上还是存入银行时，其中有4人更倾向于把钱留在身边，他们一致认为钱在手中才踏实；而另外的4人虽然他们把钱存到了银行，但实际操作中也难以熟练掌握银行卡和其他自助设备的使用，并且在山区的地方城镇是没有健全的银行网点和自助设备，因此他们大部分只能到安龙县县城人工柜台存取现金。此外，安龙县地区农业人口与城镇人口的分布以及工作也是不同的，农业群体主要以小农生产的农户为主，他们的主要经济来源主要通过售卖农作物和牲畜，如大米、玉米、烤烟叶以及家里的牲畜，并且他们对于金融机构融资方式的使用和权利的应用几乎不了解。

当问及他们如果需要一笔小额资金时会怎样获取时，8人中有5人都是通过亲朋好友借贷、变卖家中的固定资产，而剩下的3人则不知道该从什么地方获取，他们认为亲人朋友也没有多少流动资金，而且是否愿意借是一个较大的问题。当我们深入询问时发现，他们对当地政府小额贷款的一些政策根本不了解，甚至其中2人对贷款更是谈虎色变，归纳他们对贷款的担心无外乎：害怕承担不起利息费用、不懂怎样信贷流程、担心误入非法贷款陷阱。他们需要资金的目的及特点为：资金需求主要为小额信贷、借贷期限以中短期为主、资金用途以生活消费为主以及供应家里的小孩上学。

(2)城市居民

当问及他们更倾向于把钱留在手上还是存入银行时，他们一致认同把钱存入银行才是经济的行为，他们认为银行既是一个保险钱财的地方，也是一个制造财富的地方。当问及他们是否了解居住地附近的金融营业网点时，他们都能说出居住地附近金融机构的位置。城市居民中显然思想上没有农村居民保守，并且对于政府设置或是金融机构的营业网点也是相对了解，对于资金的贷款渠道相对于农村居民也是多方面，更不会存在不知道从何获取资金的问题。

城市人口的受教育程度都是集中在高中以上，而且他们3人中都有过信贷的经历，虽然他们当中也会有像农村居民一样担心还款问题，但是他们的担心点在于负债，而非落入非法贷款陷阱。并且他们的贷款额度的最大值和最小值分别为12.5万元和240万元，其中有1人有三次以上的贷款，并且都是长期贷款。他们的贷款目的主要是：购买房屋、轿车、用于投资、用于创办城乡企业。他们熟悉贷款流程，也了解当地政府对贷款创业的政策，也会时常关注金融政策。

三、安龙县的普惠金融推广存在的问题

（一）金融资源在城乡分配不均

通过抽样问卷的调研方法，我们进一步了解当地人均收入分别对安龙县地区城乡的普惠金融的普及程度、金融服务机构效果、当地人们对于金融服务的满意程度等，我们发现“普惠金融”是引进不久的一个概念，而且在城乡之间存在着差别，在安龙县部分农村地区并没有得到广泛的应用。由于安龙地区的农村和城镇经济基础和社会基础的完善程度相差较大，如交通、收入不同、政府宣传力度不够、当地部分居民文化素质低等原因，这导致了金融资源在安龙县城乡间分配的不均衡、不平衡，造成了普惠金融的发展集中在安龙县的县城，而对于农村农业人口则缺乏金融工具以及对普惠金融以及小额信贷的了解过少，同时这将会再次在教育、卫生、医疗、农业生产等方面拉大城乡之间的差距。另一方面，城乡收入对于消费的影响较大，这也导致了收入较低的消费人群比收入较高的消费人群的金融服务需求更少。

（二）受众群体差异化严重

相对于女性，男性对普惠金融的了解程度更深。安龙县普惠金融在妇女中的推广有待加强。年龄与普惠金融的了解程度呈负相关关系，收入与普惠金融了解程度呈正相关关系。在安龙县的四种主要职业中，做生意和农副业两种职业对金融服务的了解和需求最高。影响安龙县居民选择金融服务的因素中，政府政策影响最大。在四种主要贷款用途中，建房占比最高，创办乡镇企业比重相对最低。

（三）农村地区宣传乏力

金融机构以及政府在进行金融政策知识宣传时，由于安龙县部分农村地区偏远、交通不便，加上农村地区的人口的信用程度无法确定以及宣传成本和效率等方面的原因，导致了宣传存在不全面、不到位的问题。通过我们的访谈可以看出他们完全没有利用普惠金融的小额信贷这一政策，这说明了普惠金融体系相比于农村，在安龙县城市地区宣传的比较广，认知度也比较高。上述问题得原因，一方面是政府在农村的宣传力度不够，没能有效地鼓励农村居民利用小额信贷来发展农业；另一方面是农村居民的教育程度较低，没有合适的传播手段。

四、相关政策建议

（一）增加金融机构营业网点数量

安龙县地区每万人拥有的金融机构营业网点数量有限，农村人均拥有量极少，这很难满足农村地区的需要，且不足以有效提升村镇居民的普惠金融消费水平。

为了解决这些问题，首先要合理地扩增普惠金融服务机构、网点设施，让金融机构延伸到村镇地区。在村镇地区也可以设立24小时自助银行以及金融服务网点，而不只是集中在县城。其次，政府可以放宽政策，让一些新型的金融机构进入，像安龙农商银行、贵州银行以及贵阳银行就是很好的示范。同时安龙县政府也应该鼓励这些金融机构在农村设立小型的服务网点，在村镇地区完善基础设施，开办网上银行、电话银行等业务。

（二）提高农户金融知识教育，扩大金融知识宣传

目前安龙县农村地区主要以老年人和儿童为主，教育水平低下，并且居住比较分散。因此，政府以及金融机构就要起到主导的作用，在乡间城镇和偏远山区充分的宣传金融知识，让农户获得金融消费、投资、风险防范及创新的金融产品等相关知识。

由于安龙县地区的交通不便以及农户之间居住比较分散，挨家挨户的宣传非常不容易，所以我们要选择合适的地点。一是选择每个乡或镇的赶集时间，在居民相对比较集中的地点宣传，宣传方式宜采用发放宣传页、横幅展示、滚动字幕等；二是到每个村宣传，安龙县地区少数民族居多，他们都有着传统的聚会节日，每年都有“三月三”“六月六”“七月半”这样的传统节日，而且几乎都是全村或者全组的人参加，节日时间是1-3天不等。这样就可以先让每个组的组长了解金融知识，再让他向农户讲解以及宣传相关的金融知识，或者宣传人员当天直接到村里讲解。

（三）实行易地扶贫搬迁

在安龙县地区城乡消费水平差别巨大，这使得提升农村信贷供给成为解决城乡政策问题的必经之路。并且农村地区的农户居住比较分散，想要全方位地帮助到每一位农户的发展及生活问题就比较困难，因此对偏远的、交通不便的农户进行易地搬迁是一个不错的选择。同时我们在调查过程中发现，安龙县人民政府也正在对偏远的贫困户进行易地扶贫搬迁，在安龙县地区比较典型的就是五福小镇、双龙小镇、蘑菇小镇、九龙社区4个新市民居住区。

在这些小镇地区设有产业园、加工车间、新市民服务中心、讲习所、社区管理中心、警务中心等完善政务服务功能，这不仅能满足农民的衣食住行，同时还能解决他们的就业和小孩的教育等问题。

这样一来小镇人口就相对集中，政府及普惠金融机构就更方便宣传和推行相应的财税优惠政策，以及能更方便地加强金融监管，提高正规金融机构对农户金融需求的满足，从而缩小城乡之间的居民信息不对称差异。