互联背景下商业银行竞争策略研究

姜芳芳

摘 要：互联网技术的迅猛发展给人们的生活带来了很多便利，人们的理念在不断改变，特别是支付方式转为线上，如支付宝、微信、银联等，这些虚拟的支付方式大大便利了人们的生活。许多互联网企业凭借信息技术优势进军金融业，传统的商业银行受到严重冲击。为此，本文分析互联网金融对商业银行造成的冲击，进而给出应对的策略。

關键词：互联网;商业银行;竞争策略

一、互联网金融发展对商业银行造成的影响

（一）收入来源被瓜分

互联网金融企业的兴起和发展给商业银行带来挑战，使得其收入缩水，如银行交易需客户到营业厅耗费时间且手续繁杂。而互联网金融企业的兴起减少了客户对营业厅的依赖，并且互联网金融企业费率优惠、操作便捷，使得传统的银行收入得到冲击。如今借贷成为部分企业生产和生活不可缺少的内容，若信用不好还要提供担保，此时企业更倾向于选择门槛较低、放款快的互联网贷款来解决燃眉之急。收入的瓜分和流失使商业银行发展遇到瓶颈期，不利于银行的发展进步，所以商业银行必须想出对应的策略来应对，紧跟时代发展的步伐，不至于因跟不上发展而遭到淘汰。

（二）经营服务模式受到影响

投资理财业务作为商业银行主要的中间业务之一，是银行获取利润的稳定来源。互联网金融投资理财产品不受时间、空间的限制，客户更倾向于互联网理财，这就直接导致商业银行客户的减少。另商业银行的经营模式相对较传统，拥有复杂的内部流程，而互联网金融更看重客户体验、流程的便捷性。越来越多的人们使用互联网，这就为互联网金融发展奠定了客户基础。最初注重的服务人员专业性已然不能满足客户更高的需求，也不再是吸引客户的有力法宝。

（三）银行实体网点支付业务下降

银行传统业务办理需要客户到柜台操作，但网银、手机银行等服务的出现，拓宽客户的支付方式。特别是互联网金融企业推出的支付宝、财付通、云闪付等快捷支付，正慢慢实现“多让数据跑网路，少让客户跑线路”，省时省力。实体网点的开支占银行经营成本的一半，如固定资产投入、实体店运营的基础费用等，若客户对实体网点的依赖性降低，商业银行的成本很可能收不回来，造成银行的损失。

二、互联网金融背景下商业银行竞争策略

（一）转变观念，架设网销渠道

电子商务已经渗透到人们日常生活，若商业银行不积极拓展探索金融销售渠道，在市场上会失去竞争优势。金融网销就是利用数字化的信息以及金融网络媒体的交互性，在互联网平台作为销售渠道，实现网上销售基金、保险以及理财产品等金融产品的新兴市场营销模式。人们足不出户就可办理多项业务，极大方便人们的生活，这对人们极具吸引力和诱惑力。支付宝、余额宝等金融产品的出现抢夺商业银行的业务，尤其受到白领等职场人士的欢迎，商业银行要想站稳脚跟，赢回市场，必须转变思想，加强与金融企业合作，架设网络销售渠道，站在理财者的立场考虑和设计理财产品，使理财者感受到真真切切的好处，进而赢得理财人员的认可和依赖，最终赢得市场。

（二）重视客户体验，提高服务水平

互联网金融最吸睛的地方是操作简单、人机交互。业务流程的简化，优化服务，降低交易成本是互联网金融的特色，也是商业银行需要借鉴和学习的。商业银行要想在金融市场屹立不倒，一是重视客户体验。依据客户不同的需求和习惯设计和改善理财产品，优化服务质量，并开展电子营销，这就需要前期做大量的调查工作，了解和熟悉客户的偏好，真正实现以客户为中心;二是简化业务流程，特别是银行卡申请和贷款环节的审批，缩短审批时长，提高业务的效率，以此来改变客户对商业银行业务办理耗时长、流程繁杂的看法;三是多渠道、多范围的实行网络营销。多元化的营销手段能够使客户获取信息更及时，如网站、App，及时互动，降低信息不对称性。

（三）加大复合型人才培养力度，提高人才竞争力

复合型人才成为商业银行和互联网企业追逐的目标，单一的人才在银行内部的发展受限，不能满足互联网金融背景下对人才的需求，加大对复合型人才的培训成为商业银行迫切需要解决的困难。服务态度好是从事服务行业的最基本要求，也是银行行业的硬性规定。从事金融行业要具备过硬的专业知识、掌握计算机互联网技术和相关的法律法规、学习操作软件的能力等，只有具备综合型的知识水平才能胜任更好的工作。现阶段人才竞争力已然成为各个企业站稳脚跟的关键因素，特别是互联网背景下，因此加大复合型人才的培养力度是非常必要的。

（四）加大科技投入，提升风险管理水准

商业银行想要发展互联网金融，需要时刻关注和防范互联网金融业务可能带给商业银行的风险，从根本上确保客户的信息安全、资金安全以及系统安全等。

为加强商业银行的风险管理，首先，加强管控内部风险，规范电子银行业务流程，实行第一责任制度，将责任细化到人，细化到业务流程;其次，提高职工道德风险意识，定期或不定期开展风险培训，严禁一人多职，避免出现越权;然后，对客户开展风险意识活动，加强客户的风险意识，认识到自身银行账户信息安全的重要性，避免上当受骗现象的发生;最后，加大对科技建设的资金投入，建设可靠地网络安全，从根基上防范网络风险，保护客户的基本信息安全、账户安全，提高客户对商业银行的可信度和依赖度。

参考文献：

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[2]蒙贞科.互联网金融背景下的商业银行业务转型及其实施策略[J].企业改革与管理，2018（22）：58-59.

[3]郑克强.互联网金融背景下Z商业银行客户营销策略转型研究[D].山西大学，2018.