探索商业银行的信贷战略风险管理

【摘要】本文将通过对当前商业银行的信贷战略风险管理现状进行分析，从而提出合理的风险管理建议，以期为各大商业银行能够顺利执行信贷战略提供可靠参考。

【关键词】商业银行;信贷战略;风险管理

伴随我国整体社会经济的高速发展，以及世界经济向着全球化方向的趋势发展，致使很多企业被迫进行内部架构重组。在此过程中，这些企业运营状况不佳，财务较为紧张，最终导致其还款意愿极度下降，这使得商业银行面对的不良贷款逾期贷款等風险极具上升，有关部门应当对此予以高度重视。

一、当前商业银行的信贷战略风险管理现状

（一）防控能力较差

商业银行能否顺利、安全地进行信贷战略各项业务，主要取决于其自身防控能力的强弱。较强的风险防控能力可以帮助商业银行有效防止贷款个人或者企业在得到款项之后在相关管理工作中出现风险漏洞和问题，即使出现了风险问题，也可以帮助银行方在第一时间予以处理和解决。但是在实际工作中，大部分商业银行无法直接对贷款方加以有效控制，相关控制工作的细致程度较低。特别是在对贷款方的跟踪工作中，很多银行的信贷工作人员不能精准分析贷款方的实际企业运营状况以及其财务情况，这在很大程度上降低了商业银行的整体预估、评价能力，无法保障风险防控工作的顺利开展。

（二）不良贷款增加

伴随我国市场经济的快速发展，商业银行整体规模、业务量等都得到了极大发展。在此过程中，许多银行为了在激烈的市场竞争中占据更大的份额，将信贷的目标进行了全面扩大，同时也降低了信贷的标准。随着客户类型的增加，不良贷款数额也随之上升，这主要是由于很多信贷客户并没有良好的还贷、创收等能力，这就导致在还款日，这些客户不能及时还款;而商业银行方也没有较为合理的回收资金的方法，最终致使自身信贷风险系数升高。

（三）预警能力较弱

良好的风控预警机制可以帮助商业银行在第一时间识别风险，并发出相应预警，这可以使银行能够快速、积极地应对风险问题，避免其危害扩大。可是大部分商业银行在实际运营过程中并没有构建较为完善的预警体系，同时也没有安排专人进行管理，导致其功能不能被充分发挥出来。同时，银行内部对于客户、市场的资料信息也没有进行妥善管理，最终导致银行自身无法及时对各类信贷战略风险进行及时预警。

二、商业银行的信贷战略风险管理相关建议

（一）打造专业风控队伍

商业银行为了全面提升自身全体员工的风控意识，应当采取相应的合理措施：

1.银行应当积极扩大选聘范围，引入基础理论知识扎实、专业能力强、工作素养高且风控意识强的综合型人才，并以之为核心构建专业的风险管理团队。

2.银行方需要完善自身的培训机制，定期组织相关工作人员参加风险管理相关的培训和学习，使相关人员能够及时学习并且掌握先进的风险管理知识和技能，从而结合银行自身实际情况将其进行有效创新。

3.银行还应当积极完善自身的风险管理考评机制，以及相应的奖惩机制，并且使考评的最终结果和工作人员的晋升、业绩相关联，同时安排专门的监督小组对考评过程进行全程监督，从而定期对相关工作人员进行全面考评，不定期对其进行抽查，在促使工作人员提升自我的同时，使其明确风险管理工作对于其自身发展以及银行发展拥有的重要作用，进而全方位提升银行全员的风险管理意识。当考评结束后，银行应当对于考评结果优异、日常风险管理工作表现良好的人员予以合理的奖励，并且以之为榜样激励其他人员努力、细致地工作;对于考评结果较差的人员，银行应组织其重新学习，同时予以其严厉处罚，若依旧疏于工作，则应当予以辞退。

（二）全面落实管理工作

银行方应当加强自身的信贷战略风险管理工作从基础上提升工作人员的相关意识，使其拥有责任感，积极落实自身的追责制度。因此，商业银行管理层应当严格遵循国家的相关法律法规，一经发现出现了不良贷款等现象，必须在第一时间对相关部门、人员进行问责。

除此之外，近些年商业银行的区域性以及系统性风险越来越多，其主要的原因多为银行方过于追求业务规模的扩大、不健全的授信制度以及失控的限额管理制度等。因此，商业银行需要对自身限额管理相关制度进行优化和完善，并按照市场规律、外部环境以及国家有关方针政策等对客户、行业以及区域的评价标准进行调整。与此同时，还需要健全自身的授信制度、审批流程等，避免出现资金去向不明等风险漏洞。

（三）建立健全预警制度

从有关部门的调查和统计可知，商业银行如果能够提前一个月发现信贷风险可能暴露的各种风险，并且对有效资产进行合理控制，能够减少至少60%的损失。虽然很多银行都在多年前便构建了风险预警制度，同时也制定了相应的预警流程，然而随着社会经济形势的高速发展，这些制度、流程已经与当前的市场环境不相符。因此，商业银行需要充分结合自身信贷业务中的产品架构、外部环境的行业发展趋势、客户类型以及区域状况等，对预警制度、流程进行全面改良和完善，进而使预警制度具备准确性、及时性等优点。

在建立健全风险预警制度的过程中，有关人员应当注重于对风险相关数据信息的全面、及时掌握。因此，有关人员可以提升贷款后检查的频率，从而对相关数据信息展开收集。与此同时，商业银行还需要积极引进先进的数据技术，从而为社保、行业信息、证券业务、征信业务以及保险业务等构建大数据库，使预警制度得到充分保障。

三、结论

总体而言，如今在经济高速发展的大背景下，很多商业银行的风险管理工作并不完善，这使得其在日常开展各类信贷战略业务时，会面对越来越多的风险。因此，商业银行应当准确落实各项管理工作，完善相关的预警机制以及用人机制，打造专业的风险管理团队，从而从根本上提升自身的风控意识。

参考文献：

[1]于波.新常态下商业银行信贷风险管理探索[D].天津大学，2017.

[2]竺薇菁.商业银行信贷风险管理的实践与探索[J].企业改革与管理，2017（6）：110111.

作者简介：

王超（1985-），男，浙江临海人，本科，浙江临海农村商业银行股份有限公司，研究方向：金融。