破除“壁垒”数据共享砥砺前行

◎文/本刊记者 何玲

针对日前媒体就百行征信有限公司(以下简称“百行征信”)与阿里和腾讯等相关股东方合作关系的相关报道，百行征信有关负责人对媒体回应，“围绕市场需求，正在与其就借款人增量信用信息共享进行沟通。”

百行征信是我国唯一一家由中国人民银行监管指导、由中国互联网金融协会联合腾讯征信芝麻信用等8家市场机构共同组建的个人征信机构。作为征信体系建设的重要组成部分，百行征信的市场化运营、人员架构尤其是数据信息的交换共享一直都是业内关注的热点话题。

挂牌一年多以来，百行征信的产品和业务又取得了哪些进展？

165家机构实现信息共享

9月24日，《经济参考报》发表了百行征信有关负责人接受采访的报道。该负责人表示，作为市场化机构，百行征信与外部机构（包括股东单位）合作始终坚持市场化主体间平等、互惠、互利的原则。在与阿里和腾讯等互联网企业的合作上，百行征信围绕市场需求，正在与其就借款人增量信用信息共享进行沟通，并就部分产品合作进行了深度交流，已初步确定了产品形态，为百行征信进一步增加产品种类、提高服务水平做好了前期准备工作。

百行征信是目前国内唯一一家拥有个人征信牌照的机构，其在征信体系建设中承担的主要任务就是收集共享个人征信数据，通过个人大数据服务社会。对于此次百行征信和阿里、腾讯在数据共享方面的协商引发了业内广泛关注。

有业内人士猜测，此次共享数据协商的主要原因是百行征信股东共享数据意愿不够。“很多机构不愿意把数据给百行。除了观念问题，有些机构本身的数据也有问题。”一位业内人士表示，与银行报送给征信中心的数据较为规范、数据质量较高相比，互联网金融公司之间共享意愿不强烈，还有不少信贷资料过于简单，并且存在不少数据错误现象等。

一位征信业内资深人士透露，除中国互联网金融协会之外，8家机构每家的股份占比都是8%，而这8家公司的数据体量是完全不同的。8家股东之中，芝麻信用、腾讯征信和前海征信的数据主要来源于自身体系内。阿里体系内的数据包括淘宝的网购数据，支付宝的各类金融数据，涵盖了网购、转账、理财、信用卡还款、水煤电缴费、出行和社交等各方面；腾讯体系内的数据包括QQ、微信的社交数据及财付通的各种金融数据；前海征信的数据主要来源于平安集团内，平安旗下的子公司涉及保险、银行、信托、证券和基金等各个金融领域，同时还开拓了陆金所、金融壹账通、壹钱包等金融科技业务。

有从业者直言，“因为百行并不是监管机构，而是一家企业。作为一家要盈利的企业，就有可能是我的竞争对手。股东对自己出资建立的企业有保留地付出，这是很正常的事情。”

数据共享砥砺前行的同时，百行征信数据库建设不断完善。记者从百行征信了解到，在数据库建设上，截至2019年8月末，已与1071家机构达成了业务合作和信息共享意向，其中402家机构完成了接入服务协议签署，200多家机构正在进行数据接入联调测试，165家机构已实现信息共享。已成功接入银联、电信和高法等补充数据源信息。

数据显示，个人征信系统已采集借款人数逾7140万，信贷账户数逾1.12亿个。在市场服务上，自2019年5月5日面向机构开放查询服务以来，个人征信产品累计查询量超2300万笔，日查询量超40万笔，且在稳步上升。

年内将再推出3款产品

今年1月1日，百行征信正式启动了个人征信系统、特别关注名单平台和信息核验平台三款产品。根据百行征信官方网站介绍，个人征信系统能帮助接入机构解决信息不对称问题；特别关注名单平台主要是为了解决机构面临的多头借贷、恶意骗贷等线上欺诈问题；信息核验平台旨在解决市场上征信数据核验困难。

记者注意到，在百行征信4月16日举办的“高质量发展市场化个人征信业务”主题恳谈会上，芝麻信用、腾讯征信等与会股东代表表示，近期尽快落地与百行征信在数据、产品、场景等方面的深度合作，积极参与百行征信的产品研发、系统建设、可信合规数据源拓展和课题研究等工作。百行征信有关负责人表示，计划于近期启动个人征信报告产品的查询服务试点。

人民银行副行长陈雨露曾表示，百行征信是我国首个市场化的个人征信机构，已在今年1月份正式推出个人信用报告等三项征信服务产品，8家主发起机构和互联网金融协会的会员们给予了很大帮助。

2019年5月5日，百行征信正式向非传统金融机构推出“个人信用报告”查询服务。截至今年7月底，累计查询量超过700万笔。其中特别关注名单产品日查询量11万笔，信息核验平台日查询量1万笔，个人信用报告产品日查询量15万笔，还在以1万笔/天的速度增长。

据百行征信总裁郑先炳介绍，截至8月末，公司已向市场推出个人信用报告、特别关注名单、信息核验平台3款个人征信产品，另有3款产品将于今年内陆续推出，还有10余款产品正在设计开发中，已初步具备了市场服务能力。

聚焦P2P网贷领域信用信息全覆盖

互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组近日联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称《通知》），要求各地在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

3月18日，中国央行发布最新支付体系运行情况：截至2018年第四季度末，中国银行卡在用发卡数量75.97亿张，环比增长2.86%。图为山西省太原市，民众经过中国人民银行太原中心支行 (中新社 发)

从网贷之家发布的8月份P2P网贷行业情况来看，截至2019年8月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为707家，累计停业及问题平台数量达到了5914家。

对此，百行征信有关负责人表示，百行征信目前聚焦于非持牌金融机构、新型金融机构、中小金融机构的数据共享，近期正在按照《通知》要求，成立专项团队，与各地人民银行及各地方金融监督管理局紧密联系，加快推进完成在营P2P及已退出P2P存量业务数据采集工作，全力完成P2P网贷领域信用信息全覆盖任务。

“以前通过要求信息主体提交自身的信用报告，网贷机构可以查询借款人在银行的借贷情况，但是不能查询其在其他网贷平台的借贷情况，同时银行也不能查询借款人在P2P的借贷情况，因此整个借贷市场的信息是不对称的。”有业内人士表示，这客观上造成了行业中多头借贷现象的泛滥。而P2P接入征信机构以后，不仅有利于自身的经营发展，还有助于防范银行以及整个行业的金融风险。

广州互联网金融协会会长方颂表示，“征信是开展信贷业务的基础条件，特别是主要面向相对次级客户的互联网金融行业来说，完善的征信系统尤为重要。《通知》的发布将更好地推动《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》的落实，是行业稳妥化解风险有效配套措施之一。”

据介绍，在与各类新金融机构进行数据共享的同时，百行征信也与部分城商行、农商行、民营银行等实现个人增量信用信息共享。百行征信与各类大中型金融机构实现增量信用信息的共享范围正在逐步拓宽。近期，百行征信还设立了专门部门，以长三角为重点，探索建立区域性统一的小微企业征信平台，力求打造我国新型小微企业征信模式。