建立完善的贷后管理机制的研究

杨冬梅

摘 要：本文重点讲述公积金管理中心建立完善的贷后管理机制问题，全文共分为四个部分：实行信贷业务“垂直扁平化”管理模式、建立“贷管分离”的均衡机制、建立“三位一体”信贷评估体系以及加强贷后风险文化建设等内容，为当下阶段公积金管理中心贷款事物的高效处理提供参考。

关键词：公积金管理中心;贷款管理;檔案建设

商业经济的发展盘活了我国整个经济市场，为了促进经济的平稳运行和社会资源的优化配置。贷款方式在当下阶段占据了重要位置。个人融资以及企业的资金周转都会与带块业务产生紧密关系。因此完善贷款管理体制，促进贷款市场的科学运行就非常重要了。

一、实行信贷业务“垂直扁平化”管理模式.

公积金管理中心的客户分布也是有着内在规律的。公积金档案管理虽然独立，但是也会受到商业银行业务的影响。在商业银行中，大客户一般属于总行的经营发展对象，经过总行的营销工作后把资源逐步划分到各级分行，而后由分行下达到支行。这样的信贷处理模式加剧了分行、支行与总行之间的信息不对称，这也给贷款后期的管理工作造成了巨大麻烦。因此，改变这种不完善的管理制度，必须要确立完善的垂直化贷款管理模式。垂直化贷款管理模式的设置可以分为以下几步：第一，风险管理委员会的确立。风险管理委员会是银行的最高决策机构，公积金管理中心的日常运转以及信贷业务相关政策的制定以及关于贷款质量安全状况的定期检查都是由风险管理委员会负责。第二，落实专家型制度。专家型制度就是在人才的引进和聘用，在公积金管理中心授权信用委员会和风险管理委员会的集体决策环节引入大量的专家学者和金融专业人才，确保他们真正参与其中以提高公积金管理中心资金运转效率和决策的科学性以及高效性。第三，明确各个部门的责任。银行主要针对贷款过程中的风险问题展开识别分析和管理，而授信审查部门的对象侧重于银行业务本身，主要监测和计量自身业务中的风险。通过在总行、分行和支行分别设立业务营销部门和风险控制部门提高客银行贷款办理工作效率及档案规整效率。

二、建立“贷管分离”的均衡机制

管贷分离指的是在公积金管理中心的部门设置环节，把负责贷款后管理工作的相关部门直接择出来实现独立化。在日常的工作开展和贷款档案管理问题上不受到银行领导的直接影响，更不要被领导的个人意志所左右，从而实现其在银行内部的政治独立性。与此同时，在开展业务方面，贷后管理部门也要实现和其他信贷部门的有机划分，不能存在共同的责任交叉地带。管贷分离制度的确立对公积金管理中心业务的正常开展和高效开展以及防范金融风险方面都可以发挥积极作用。首先，该机制的运行确保了负责贷款后事务管理部门的独立性和主动性，提高了部门工作效率，能在第一时间把调查信息反馈到银行管理层，从而实现了银行管理决策的及时性和准确性。第二，独立运转的部门也可以扮演监督者的角色，规范银行领导和从业人员的工作行为，减少道德风险的发生几率。

三、建立“三位一体”信贷评估体系

构建三位一体的信贷评估体系是当下阶段公积金管理中心加强贷款档案管理的又一项重要举措。三位一体指的是信贷评估、授信评估以及贷款评估，通过三个方面开展工作实现对贷款对象（企业或个人）的全面的、客观的评价。我们以贷款对象是企业为例，企业的贷款评估工作主要从经营状况、经济效益以及企业结构这三个方面进行，并以此确定企业的信用级别。我来举个简单的例子，当下阶段很多企业为了彰显雄厚的资金实力和获取更加丰富的融资渠道纷纷选择在A股上市，那么在当企业进行贷款评估时，企业股票的增值和贬值变成了重要的参考标准。例如在2018年末2019年初，沉寂了很久的A股市场突然爆发了一波红包行情，5G、军工、特高压和创投一时间成了游资炒作的热点，受此大环境的影响，一些股票开展大幅度拉升乃至涨停，此时符合上述领域的公司或企业股价上升，那么在其进行商业贷款时，评估通过的希望就会大大增加。授信评估主要侧重对企业信用等级的考核，依据其信用来确定是否放款;贷款评估是通过对贷款企业信贷风险的评估，来确定是否给予其信贷支持。三种评估方式也有着各自的适用范围，例如一些新成立的企业通常选择以贷款评估为主，通过对贷款企业风险的测定，确定贷款企业的信用等级。国外公积金管理中心一般都建立了一套自己的评估体系。三位一体评估体系的构建首先需要银行内部要设立一个独立性很强的部门，专门负责这三项内容的评估工作。其次，评估过程中也要使用更加科学的方法。严格依据企业的各项数据指标来判断贷款的风险。要对各行各业制定出一套科学的评估方法，依据企业经营中的各种指标，对贷款企业的风险进行评估，确定其信用级别，进而也确定对企业的授信额度。从而达到降低风险维护银行资金安全的目的。

四、加强贷后风险文化建设

加强贷款后风险文化建设主要体现在加强贷后风险管理文化的传播，消除信贷风险文化差异这个方面。众所周知，公积金管理中心经营管理的一个重要组成部分便是贷后文化建设了。贷款后文化建设是否到位与公积金管理中心的贷后管理之间具有密切联系。文化建设好则能体现出贷后管理的高质量，反之则说明贷后管理工作需要进一步加强。建设完善的贷后文化建设可以从以下几步着手开展：第一，实现风险管理制度的统一;第二，加强风险管理政策的宣传力度，培养信贷人员充分重视银行资金风险的意识以及自觉执行风险管理政策的自觉性。在现实中，一些员工往往认为风险管理和银行利润取得是相矛盾的，他们认为银行业务之所以完成不了，是由于风险管理政策的束缚，是风险管理政策制约了银行的发展，他们的认为是错误的，风险管理政策的制定是为了使银行更好地获取利润，而不是限制利润的取得。员工之所以有这种想法，原因就是风险文化存在差异。要消除这种差异性，贷后管理意识要到位，转变贷后管理中存在的一些现象，例如“重贷轻管”思想，让员工意识到风险管理目的是为了使银行有更好地发展，而不是限制银行的发展。认识贷后管理重要性，增强风险防范意识。

综上所述，完善的贷后管理机制是提高银行贷款档案管理的重要手段，只有充分重视这一部分的工作，才能把公积金管理中心贷款管理的效率和质量提升到一个新的层次。

参考文献

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