“蚂蚁花呗”所引起的消费信贷潮流思考

赵鲁男

摘要：在互联网背景下，多种支付手段逐渐出现，如支付宝、微信支付等等，而其中余额宝与理财通等多项产品为社会群众提供了投入路径。当前，互联网金融也逐渐开始向消费信贷领域延伸，随之出现了分期付款与信贷等金融，为消费信贷提供了便捷服务。[1]本文主要分析支付宝旗下蚂蚁花呗所引起的消费信贷潮流，阐述其对消费信贷的不良影响与有利影响。

关键词：蚂蚁花呗;消费信贷;不良影响;有利影响

当前，网络金融正在快速发展，逐渐兴起了蚂蚁花呗、京东白条等多项信贷产品，这些都已经成为了社会群众消费的重点。针对于蚂蚁花呗来讲，其是消费信贷的创新产品，同时也是社会群众商品支付的重要路径，但蚂蚁花呗在方便支付的背景下也有诸多风险，下面对其进行简要探讨。[3]

一、蚂蚁花呗概述

随着金融服务的不断更新，逐渐兴起了诸多新型服务体系，而蚂蚁花呗的出现，其引领了消费信贷潮流。蚂蚁花呗是支付宝在2015年推出的产品，其有着先消费、后付款的特征，在推出之后深受广大消费者的喜爱，只要经常使用支付宝，就可以申请开通蚂蚁花呗，而蚂蚁花呗就会依照用户在支付宝中的支付习惯与各种网购情况来评定信用积分，随之会向用户发放一定数额的消费额度，消费额度通常是在五百到五万元之内，用户可以体现预支自己的消费额度，每个月9号即为还款日，用户可以享受41天的免息，同时，其还有最低还款额，但是剩余还款额度会产生相应的利息。[2]蚂蚁花呗的退出不仅为用户提供了方面，还为消费金融的发展奠定了强有力的基础。

二、蚂蚁花呗所引起的消费信贷潮流思考

（一）蚂蚁花呗对消费信贷产生的不良影响

1.导致用户过度消费

蚂蚁花呗的出现，虽然可以满足用户群体的支付需求，这种无限制的消费方式会导致用户在不自觉中出现过度消费的现象，然后在还款时，就会出现没有能力还款等问题，一旦超出还款期限，那么用户就会面临逾期违约金或要求全额还款等风险。在互联网快速发展的背景下，每个网站都会设置信用记录库，这样的用户会直接记录到信用较差的板块内，甚至进入到征信系统中，一旦用户信用存在不良问题，那么会直接影响其工作与生活。[1]所以，广大用户在使用蚂蚁花呗时，应理性消费，保障预期使用金额可以在自己還款能力范围内。

2.容易被不法分子利用

蚂蚁花呗虽然是一种新型消费信贷模式，但其还有没有被所有人熟知。另外，因为这种新型金融服务产品法律制度尚未健全，诸多不法分子就会趁机借助微信或者qq等方式来进行“套现”，甚至设局欺诈。而这种套现行为是违法的，甚至可以构成欺诈。所以，蚂蚁花呗用户在使用这种消费信贷产品时应提高自身警惕心理。[3]

（二）蚂蚁花呗对消费信贷产生的有利影响

1.积极改变用户消费观念

蚂蚁花呗属于一种信贷产品，其会对社会群众的消费观念与消费性质产生一定的影响。我国人们的传统消费还念都是适度消费，其与西方国家的消费理念截然相反。针对于大学生消费群体来讲，以往他们如果自己想要买一件贵重的物品，那么他们会在很久之前就开始攒钱，但蚂蚁花呗能够使大学生先购入物品，然后分期还款。其消费理念可以使学生每月支出少部分钱的情况下，还能够让其获得自己想要的物品。[1]另外，蚂蚁花呗还可以改变以往传统的支付方式，如先进或卡片等支付方式，只需要手机或刷脸就可以支付，进而保障资金的安全。

2.有利于拉动消费增长

当前，在我国社会经济体系快速增长的背景下，消费增长缓慢始终都是一个重要的难题，想要拉动消费速度，就需要增加群众的可支配收入。以往传统商业信贷业务会受到成本制约，使大部分人都难以享受到商业金融服务。[2]而蚂蚁花呗就没有这些限制，其能够为社会中低端阶层的群众提供金融服务，只需要群众有良好的信用记录即可，有效满足了中低端群众对小额资金与低风险需求。另外，蚂蚁花呗能够全面填补中低端信贷消费市场的空白，这些群众可以借助蚂蚁花呗满足自身对消费资金的需求，进而推动消费增长速度。

三、结束语

结合全文，蚂蚁花呗是支付宝旗下的新型消费信贷板块，其不仅推动了互联网金融发展，同时还提升了互联网消费信贷的健康发展，但需要注意的是群众在使用蚂蚁花呗时应学会理性消费，而金融机构也需要加强对其的监管力度。正确看待蚂蚁花呗、合理使用蚂蚁花呗、诚信还贷，既可以解决群众的购物需求问题，同时还可以推动我国社会经济的发展速度。[3]

参考文献：

[1]王思铭，杨静，乔苒洁，etal.基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代大学生消费观的影响[J].科技经济市场，2019 （5）.

[2]蒋晓昆，王海霞，马伟林.关于大学生消费行为的特征趋势及电子商务对其消费观的潜在影响研究[J].海峡科技与产业，2019 （1）.

[3]周永圣，孙苗苗，王晶.互联网消费金融债权信用研究——基于蚂蚁花呗业务模式的分析[J].价格理论与实践，2019 （3）：126-129.