我国互联网金融发展的问题与对策

[摘 要]随着我国“互联网+”战略的实施，金融行业既迎来了发展机遇，也在发展过程中受到了一定的制约。主要表现在：尽管互联网金融得到了快速发展并不断取得新的成效，但在发展过程中仍然存在很多矛盾和问题，制约了互联网金融的科学和健康发展，需要引起重视。文章对我国互联网金融的发展问题进行了研究和探讨，在分析互联网金融的内涵以及特征的基础上，重点分析了我国互联网金融存在的问题，并有针对性地提出了推动互联网金融可持续发展的对策。

[关键词]互联网金融;业务风险;行业规范化管理;金融监管

[中图分类号]F724.6

在我国金融体系日益完善的新形势下，伴随着“互联网+”战略实施进程的深入化，互联网金融对我国经济的影响越来越大，无论是传统金融机构，还是新兴金融平台，都对互联网金融的发展给予了高度重视，这也极大地推动了我国互联网金融的快速发展。特别是在当前我国网络经济、电子商务等越来越受到人们青睐的背景下，互联网金融的支撑功能日益强大，但在发展过程中，一些金融机构不重视互联网金融体系建设，同时也没有构建更具有多元化的互联网金融发展模式，导致出现了一些矛盾、风险和问题，不仅在一定程度上阻碍了我国互联网金融的科学发展，而且其对我国金融体系带来的影响较为深远。鉴于此，深入研究并探讨互联网金融发展相关内容，找出存在的矛盾和问题，采取有针对性的措施和方法，对促进我国互联网金融步入可持续发展轨道具有重要意义。

1 互联网金融的内涵和特征

1.1 互联网金融的内涵

分析互联网金融的运行模式可知，尽管具有不同的运行机制和运行策略，但互联网金融具有很强的开放性，这也使互联网金融在发展过程中需要加强安全管理工作，同时也要更加高度重视互联网金融运行体系的改革和创新。在我国互联网金融的整体发展过程中，呈现出“多业态”的特点，最根本的就是一些金融机构将传统金融与互联网金融进行了融合，使其发展具有拓展性。

1.2 互联网金融的特征

从互联网金融的特征来看，除了具备传统金融的一些特点之外，还具备自身的突出特点。互联网金融具有很强的开放性，这主要是由于网络具有开放性，因而互联网金融也具有很强的开放性，这就使互联网金融平台的数量和规模较大，目前除了商业银行的网上银行业务之外，还包括一些互联网金融平台，比如一些网络贷款公司、众筹平台等，都属于互联网金融的范畴;互联网金融具有更大的风险性，由于互联网金融在通过网络化和信息化手段开展各类业务，这也使互联网金融的网络因素较多，比如由于一些用户缺乏风险防范意识，导致出现了一系列操作风险，严重的会使用户遭受极大的经济损失，因而加强互联网金融风险防范显得十分重要;互联网金融具有交易成本较低的特点，而且交易过程十分便利，比如用户在使用网上银行业务的过程中，可以通过计算机或App开展各类业务，这就使其时间成本以及其他相关成本得到了有效的降低，而且由于其具有即时性的优势，因而也得到了很多企业以及个人用户的青睐，参与更加广泛。

2 我国互联网金融发展中存在的问题

2.1 互联网金融发展缺乏规范

从当前我国互联网金融的整体发展情况来看，尽管与过去相比已经朝着规范化的方向发展，但仍然存在很多不规范的问题，特别是一些互联网金融平台不注重自身的科学发展，导致互联网金融比较混乱，这已经成为制约我国互联网金融可持续发展的重要因素。比如从网贷的发展情况来看，目前有很多网贷公司从事非法活动，不仅对我国金融系统造成重大的影响，而且也出现了很多违法犯罪活动，甚至在一定程度上扰乱了我国金融秩序。深入分析导致我国互联网金融发展缺乏规范的原因，最根本的就是很多互联网金融平台不注重自身的可持续发展，甚至存在一定的敌视行为，因而在发展过程中出现了较大的问题和矛盾。此外，我国在法律规范方面也存在一些不足之处，特别是很多法律对互联网金融的规制作用比较有限，因而如何加强法律规制已经成为重中之重，也是需要各个方面认真加以解决的重大问题。

2.2 互联网金融业务风险较多

由于互联网金融具有很强的开放性，这就使互联网金融业务具有诸多风险，如果不加强自身的管理，必然会出现一定的问题。比如一些互联网金融平台在开展业务的过程中，由于没有构建科学和完善的业务体系，同时也缺乏对互联网金融从业人员的教育和培训，导致互联网金融从业人员的整体素质不高，因而极易出现操作风险，严重的会使互联网金融机构面临重大问题。再比如由于互联网金融具有一定的隐蔽性，因而一些互联网金融平台开展了“洗钱”等违法犯罪活动。从根本上来说，尽管我国在防范和控制金融风险方面下了一番工夫，而且也提出了防范系统性金融风险的战略要求，但由于互联网金融的特殊性，业务风险仍然较多。此外，由于互联网金融平台在硬件建设和软件建设方面不够到位，这也使互联网金融平台面临着一系列的技术风险，比如某互联网金融平台由于受到黑客的攻击，导致其遭受到了极大的经济损失。

2.3 互联网金融监管不够到位

对于促进互联网金融科学和健康发展来说，至关重要的就是要切实加强对互联网金融的监管，只有这样，才能使其步入规范化轨道。但从当前我国一些地方对互联网金融的监管情况来看，尽管基本上能够按照国家以及相关部门的要求开展监管工作，但普遍存在监管不到位的问题，特别是在监管的过程中缺乏专业化、系统性以及持续性的问题比较突出。由于互联网金融属于高科技产品，因而在开展监管的过程中也要采取相應的技术手段，但目前在互联网金融监管方面仍然存在监管技术缺乏创新的问题，比如按照央行的规定，“类余额宝”可以对协议存款进行购买，但并没有明确规定是否可以购买基金，导致“类余额宝”潜在风险增大。互联网金融监管不够到位还表现为我国互联网金融的规模相对较大，因而在监管的过程中也存在一定的“空白点”，因而如何推动互联网金融监管工作的深入开展，是确保互联网金融科学发展的重要保障。

3 解决我国互联网金融发展问题的对策

3.1 规范互联网金融发展

互联网金融的发展已经步入了创新的轨道，要想解决在发展过程中面临的一系列制约因素，必须在规范互联网金融发展模式和发展体制方面下功夫，努力推动互联网金融朝着可持续的方向发展。这就需要切实加大互联网金融法律规制力度。要深刻认识到，互联网金融的快速发展已经是大势所趋，而且互联网金融在服务经济社会方面也具有不可替代的作用，更是得到了企业和个人用户的青睐，因而应当制定专门的法律法规，进而使其能够在发展过程中更具有规范化。比如国家可以出台《互联网金融管理条例》，对互联网金融的准入、管理以及运行等做出明确的规定。规范互联网金融发展，还要切实加大对互联网金融机构的监督和管理，同时也要加强对互联网金融机构的有效控制，比如应当定期对互联网金融机构进行检查，找出存在的问题和矛盾，并制定有针对性的整改措施，进而通过一段时间的努力，使互联网金融的发展更加规范。

3.2 防范互联网金融风险

由于互联网金融具有一定的风险，特别是与传统金融相比，其风险因素较多，因而如何更有效地防范和控制互联网金融风险特别是业务风险显得十分重要。这就要求互联网金融机构在发展的过程中，要着眼于防范和控制各类风险，大力加强互联网金融风险管理与控制，特别是要按照法律法规的要求开展各类业务，避免出现违法犯罪行为。互联网金融机构还要大力加强“风险点”监测与排查，比如可以利用大数据技术开展风险管理工作，通过有效的数据统计和分析，找出互联网金融可能面临的风险因素，制定有针对性的防范措施，进而更有效地防范和控制互联网金融风险。要着眼于防范和控制互联网金融操作风险，大力加强对互联网金融从业人员的教育和培训，提高他们的专业素质和职业道德水准。要着眼于防范和探索可能出现的技术风险，切实加大对互联网金融平台的硬件建设和软件建设，确保系统安全。

3.3 加强互联网金融监管

国家以及地方政府应当进一步健全和完善互联网金融监管体系，使互联网金融监管工作能够取得更大的突破。除了要加强对互联网金融的法律规制之外，要建立比较完善的监管机制，特别是要在专门监管方面取得突破，比如可以建立专门的互联网金融监管部门，特别是由于互联网金融涉及方方面面，因而可以组建联系监管机构，通过分工负责以及合作协调，提升互联网金融监管的有效性。要切实加大对互联网金融违法违规行为的打击，对于出现违法违规行为的互联网金融机构，要吊销营业执照，相关从业人员要永久不允许从事互联网金融业务等。加强互联网金融监管，还要大力推动监管模式创新，比如可以进一步强化社会监督，将“社会治理”融入到互联网金融监管当中，设立相应的举报平台等。

4 结 语

综上所述，在当前我国网络经济快速发展的大背景下，互联网金融也得到了快速发展，对我国网络经济具有很强的支撑作用。尽管从总体上来看，我国互联网金融的发展速度较快，而且规模较大，同时也得到了企业和个人用户的青睐和认可，但由于我国互联网金融起步晚、发展快，这也直接导致我国互联网金融在发展过程中出现了一些亟须解决的问题，比较突出的就是互联网金融发展缺乏规范、互联网金融业务风险较多、互联网金融监管不够到位，已经成为制约我国互联网金融可持续发展的重要瓶颈，需要认真加以解决。这就需要我国政府以及其他方方面面，从解决其面临的各类问题入手，运用系统思维和創新理念，大力推动改革和创新，重点要在规范互联网金融发展、防范互联网金融风险、加强互联网金融监管等诸多方面取得突破，推动我国互联网金融步入良性发展轨道。

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[作者简介]邱洵（1990—），男，汉族，北京人，北京建筑大学市场营销专业，管理学学士，对外经贸大学国际经济贸易学院金融学专业信用管理与风险控制方向在职人员高级课程班研修班学员，现就职于网信金服科技有限公司，研究方向：信用管理与风险控制。