普惠金融背景下建设银行小微企业服务能力研究

[摘 要]随着普惠金融体系的发展完善，小微企业作为普惠金融的重要组成部分之一，融资问题的有效缓解必然有助于推动实体经济的稳定发展。文章立足于中国建设银行小微企业服务实践，分析小微企业融资现状，从大数据技术运用、产品创新、合作模式创新等方面介绍建设银行在小微企业金融服务能力提升中的宝贵经验，从拓宽金融合作范围、提升技术密集型小微企业融资产品契合度两方面提出相应对策发展建议。

[关键词]银行战略;普惠金融;建设银行;小微企业融资;服务能力

[中图分类号]F832.33

1 普惠金融背景及小微企业融资现状

2005年联合国在设立“国际小额信贷年”时，第一次将普惠金融体系的概念引入公众视野，目的在于激活微型金融和小额信贷的经济活力，进一步拓宽金融机构的业务范围与客户群体的同时，也开始提倡平衡发展、和谐共生的理念。我国也在构建普惠金融体系方面不断开展尝试，并逐步形成成熟完善的普惠金融体系，普惠金融体系的存在，为不同客户群体金融需求的满足提供更多可能，实现以高质量的金融服务填补中小微企业、三农等弱势群体的金融支持空缺，帮助其降低融资成本、提升盈利能力、延长企业生命周期，进一步推动我国实体经济的有效发展、提高人民群众生活水平、助力全面小康的有效达成，并逐步将金融平衡理念深入社会方方面面，让全民都能够感受到金融服务的公平性与包容性，共享金融发展成果，对中国经济的可持续发展及中国梦的实现具有深远的意义。

小微企业作为微型金融以及国民经济的重要参与主体，在推动科技技术创新、增强市场活力、保持经济平稳发展等方面发挥重要作用;作为普惠金融的重要方面，伴随着普惠金融的发展，小微企业在推动创业、缓解就业压力方面发挥的作用日益显著，成为推进产业结构调整的重要力量。同时，现阶段创新型小微企业数量不断增加，在推动各行业创新发展方面具有巨大潜能，为我国产业结构进一步调整提供了新的发展方向。然而，小微企业所处的融资环境却长期具有不平等、不完善的特点，与其作用的发挥存在严重的失衡，融资难、成本高、渠道窄、流程长等一系列问题大大降低了小微企业获得进一步发展的可能性，融资约束问题日益突出，也会间接阻碍普惠金融体系的进一步发展完善，因而推进小微企业融资约束问题的有效解决就显得日益重要。

2 中国建设银行小微企业金融服务创新机制

2.1 利用大数据，精准服务长尾客户

在传统的商业银行经营模式下，信息不对称及其进而引发的道德风险与逆向选择问题，普遍会增加小微企业从商业银行获取资金支持的难度和成本，大数据技术的出现在推动智慧银行发展的同时，也能够有效缓解这一问题。建设银行便将智慧银行运用于小微企业金融服务，为小微企业提供及时、有效的资金支持，把握以其为代表的长尾客户。

2.1.1 运用大数据技术构建建行小微企业数据体系

在建设银行大数据技术的基础上构建小微企业数据体系，由各个网点形成有效的数据网络，获取大量小微企业客户群体的信用水平、资产状况、纳税能力、盈利能力、产品市场覆盖程度等行为数据，甚至于小微企业主的消费水平、消费频率、信用状况及风险偏好，并开展深入分析，切实增强小微企业金融服务的针对性、差异化，为具有不同经营特点的企业提供不同的金融服务，有效降低信息不对称对小微企业融资的不利影响，在满足不同群体的金融需求的同时，有效控制融资借贷的时间成本、人力成本等小微企业金融服务成本，进而缓解小微企业长期面临的融资贵难题，增强小微企业客户群体的黏性与忠诚度。

2.1.2 实现线上线下同步推进

在线上方面，小微企业可以利用手机银行等电子渠道获取更加便捷的金融服务，同时，建设银行不断实现小微企业的线上融资流程优化，并在中国建设银行手机银行“贷款”模块的基础上，发展出更加具有针对性的“建行惠懂你”App，进一步减少贷款审批程序，提升小微企业融资效率。

在线下方面，利用网点开展业务推广营销，并实地探访小微企业实际经营情况、了解小微企业最切实的金融需求。并将建设银行手机银行、网络银行等电子渠道与线下人工渠道相结合，利用线上的数据分析与挖掘技术，同步小微企业客户的生产经营特点和潜在金融需求数据至各一线网点，实现线上、线下不同渠道的协同合作，为客户提供完整、流畅的金融服务，提升客户满意度。

2.2 丰富融资产品，满足小微企业融资需求

小微企业普遍经营规模较小、盈利能力較弱，生命周期也多处于成长发展阶段，其融资需求具有“短小频急”的特点。一是贷款期限短。小微企业融资一般源自于自身的流动资金不足，融资行为的发生也普遍用来服务于短期的资金需求。二是贷款金额小。小微企业自身的规模特点决定了其相对于大中型企业较低的贷款规模。三是贷款频率高。小微企业普遍缺少规范性经营制度、明确的发展规划与财务预算制度，融资需求往往具有临时性的特点。四是贷款时效性强。小微企业内部资金积累难以填补企业资金缺口的现象，普遍会加大资金短缺对企业的影响程度，因此需要确保融资的时效性以满足临时的融资需求。

面对小微企业融资“短小频急”的特点，建设银行针对不同小微企业的不同经营特点，逐步形成由“善融贷、信用贷、创业贷、税易贷、POS贷、结算透”组成的大数据信贷产品体系。其中，“信用快贷”专门为具有良好信用水平的小微企业所设计，同时不需要小微企业提供任何的抵押与担保，并实现全流程线上办理，信用良好的小微企业主可以通过手机银行、网上银行快速完成贷款申请，帮助小微企业缓解抵质押品缺失而无法获得资金支持的尴尬，避免融资担保的高额担保费用，方便快捷的申请流程也可以满足小微企业临时的资金需求。

2.3 构建合作模式，挖掘小微企业融资可获得性

为了推动小微企业融资问题的有效解决，建设银行在以自身金融服务能力及大数据系统的基础上，同政府、税务机关、担保机构建立合作关系，创新合作模式，构建小微企业金融支持网络。

2.3.1 推出“助保贷”，构建政府和建设银行的合作平台

“助保贷”是由政府和建行共同对小微企业进行筛选，并形成资金池，由建行根据风险补偿金额放大一定倍数，向被筛选出的小微企业发放贷款，降低小微企业的融资门槛，有助于在资金投放时更好地契合地区经济发展特点，科学引导资金流向，推动地区产业结构调整的稳步进行。该合作模式的建立，实现了政府和建设银行的融资业务风险分担，进一步降低商业银行的小微企业融资业务风险，增强商业银行贷款意愿。

2.3.2 与融资性担保机构合作，创新“保贷通”

在小微企业与融资担保机构进行合作的过程中，普遍会面临较高的担保费用，增加小微企业融资成本与经营压力。“保贷通”产品以其较低的费率在最大程度上降低这一融资成本，突破传统的抵押融资、担保融资的概念限制，可以有效缓解小微企业因融资担保限制或抵押物不足值而产生的融资困境，降低融资门槛。

2.3.3 “税易贷”构建建设银行和税务机关合作体系

建设银行通过与税务部门建立合作机制，创新“税易贷”，获取申贷小微企业纳税信息并开展行为分析，为符合相应纳税条件的小微企业提供快速、有效的资金支持。该产品将小微企业的纳税贡献水平与融资发展联系起来，在为符合条件的小微企业提供资金支持，进一步提升小微企业的融资可获得性。同时，也有助于提升小微企业纳税积极性以及完善自身财务体系的意愿，推动小微企业向规范化发展，进而形成良性循环。

3 关于完善小微企业金融服务体系的建议

普惠金融体系的完善是一个长期的过程，小微企业作为普惠金融体系的重要组成部分，以其更加充足的经济活力推进实体经济方方面面的发展。现阶段建设银行不断加强小微金融建设，提升服务小微企业的专业化、差异化水平，力争从多角度、全方面缓解小微企业融资、助力实体经济平衡稳定发展，具有很强的示范效应。但是，建设银行在未来的小微企业金融扶持体系完善过程中，仍有巨大的发展潜力。

3.1 创新发展合作模式

建设银行可以进一步丰富业务合作模式，在现有政银合作、税银合作、银担合作模式的基础上，在小微企业融资扶持体系内融入证券机构、保险机构，充分利用证券机构、保险机构的业务优势，深入挖掘小微企业业务特點和融资需求，创新金融产品，并随着政策性再担保机构的发展完善，探寻建设银行与再担保机构的合作机制，充分利用再担保机构在风险分担、增信等方面的技术优势，实现资源共享、优势互补。

3.2 为技术密集型企业提供更好的融资平台

随着产业结构调整的不断推进，具有高科技、高创新的企业获得了更为良好的发展环境，小微企业也在积极创新自身的产业结构类型，寻求新的经济增长点，进而涌现出大量的技术密集型小微企业，这也会随着产业结构转型，成为未来小微企业的重要发展方向。技术密集型企业数量增加、研发成本占比提高，在增加小微企业融资需求的同时，也会产生有别于传统融资背景下的新问题。首先，技术密集型小微企业普遍具有“轻资产”的特点，企业缺少合适的抵押物来满足传统融资业务的抵押担保要求，小微企业的融资需求难以通过信贷融资方式获得满足。其次，较高的经营风险与战略不确定性，也必然会增加银行的贷款金融风险以及贷前调查、贷后管理成本。这就需要银行业金融机构在现有技术和产品的基础上，根据技术密集型小微企业的生产、经营特点开发出契合度更高的金融产品。

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