探析新型支付冲击下的信用卡业务经营

李倩

摘 要：随着社会经济的快速发展，征信体系的日益完善，大众消费水平的不断提高，移动互联技术的日益成熟，信用卡业务经营的发展前景不言而喻，信用卡经营机构大多沉浸在对行业未来的美好展望之中。但是在过去的两年里，支付宝、微信支付等产品，以及由此产生的花呗、借呗和京东白条席卷世界，给信用卡业务发展模式带来了前所未有的冲击和挑战。

关键词：业务经营;传统模式;冲击挑战

近年来，移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术取得了重大突破，极大地影响了传统的银行业。由银联云闪付代表的实体卡虚拟化，以及以支付宝和微信为代表的账户替代化趋势，也令市场怀疑前沿科技是否会对银行传统的信贷模式产生“降维打击”。本文从适应信用卡业务经营原则、发展趋势以及相应对策探讨了新形势下信用卡业务的管理。

1、信用卡业务经营原则

信用卡作为一种新型的消费信用形式和支付手段，在不断完善和发展的过程中，通过科学的管理机制和方便快捷的多功能综合服务，积极带动产品经济的发展，已成为社会进步和人类文明的标志。目前，我国信用卡行业的发展定量已达到相当于现金标准的模数。但通过对我国信用卡业务结构的分析可以发现，信用卡业务迅速兴旺发展的表象之下，也潜藏着一些原则问题值得我们去思考。

1.1个人信用为立足之本。个人征信制度的日益完善代表了相关机构对个人信用信息的重视。它可以使个人违约成本大大提高，也使客户对个人信用信息的使用更加珍视。在此过程中，金融监督管理部门加强诚信信用教育力度，推进诚信信用建设，教育和交付公众遵守多方面的诚信信用承诺，使守信用者获得更多利益，失信者寸步难行。同时，随着信贷客户规模的不断扩大，信用卡业务发展的基石也将牢固树立。

1.2新型支付下的经营原则。信贷工作必须尊重真实性，顺势而行。新兴技术的出现不应阻碍信用卡业务的发展，而应成为补充信用卡业务运作的强大动力。随着新的支付方式的成熟，信用卡的媒体属性将逐渐减弱，信用卡的载体将丢失，这是几乎可以预见的。在无连接技术之前，信用卡媒体配备了身份证识别、品牌推广和实现附加服务等各种功能。随着HCE技术、条形码技术和支付标签技术的成熟，移动支付经历了几年从理想向现实的转变，已经完全改变了人们对卡片支付的依赖。很容易看出，移动支付而不是卡支付只是一个时间问题。加载实体的卡片失去基本功能。

2信用卡业务经营的发展趋势

在我国，信用卡最开始基本上是一种通存通兑存折。在开卡初期的阶段，该功能定位与我国经济发展情况和消费观念相一致。但时代发展至今，许多条件都发生了很大的变化。首先，开卡初期卡种比较单一，这样既可以使信用卡业务扩大，又不会产生太大的风险性。现在的情况就大不相同了，每一家商业银行的银行卡都已经形成了系列化的产品，持卡者的不同种类不同需要都有相应的卡种与之相适应。其次，开卡初期的经济发展水平线与现在已完全不同。全国经济实力已大增，广大居民收人水平值与八零年代中期相比已有极大的提升。

时至今日，信用卡业务应与时俱进，适应新的形势。更为重要的是，在过去的几年中，广大人民的消费观念发生了很大的变化。人们不再固守勤俭节约，而开始有了超前消费的观念，目前各地十分红火的个人住房按揭贷、各类消费信贷业务可以证实这一点。随着科技的进步和时代的发展，要不断扩充信用卡的功能，使得信用卡行业既有量的扩张，又有质的飞跃。

3、新兴支付冲击下的信用卡业务经营对策

3.1提供极致体验。发展信用卡业务，开拓信用卡市场，必须充分发挥信用卡作为流通手段的优势，为持卡人提供更优质的服务，获客、活客、留客、粘客，将客户转变为用户。扩大市场的方向，不仅仅是盯住城市也要开始布局乡镇，满足大众消费需求。应该说，信用卡流通的真正意义在于整个社会都接受它，只有当整个社会都使用信用卡时，信用卡才能真正成为电子货币。对消费者来说，产品的价值体现在使用价值上，信用卡也不例外，如何能在信用卡市场站稳脚跟，其决定性因素无疑是信用卡业务背后隐藏的多维度、深层次的金融和非金融服务。

3.2重构银行卡品类。本文认为，丰富银行信用卡品类，构建卡种货架体系，适时叠代、择优、创新，搭建平台、融入场景、拓充权益，针对客户分层分群开展全生命周期的维护与服务，提供不同的卡种选择，丰富客户用卡环境、打造金融生态圈、创造并激发客户的用信需求，时至今日，尤为重要。当然同时也要避免闭门造车、毫无规划、漫无目标地盲目开发过多的卡种，使持卡者感到无从下手，更甚者连特约商户的收银员也会感到眼花缭乱。如果不去考虑信用卡功能的完善性，布局的整体性，不去开展市场调研、不收集客户的意见、建议与需求，不做大数据分析与运用，一口气推出繁多的新卡种，怕是“百卡在手”也无法“走遍天下”。

3.3提升价值创造。在个人零售金融服务、金融电子化和个人理财业务迅速发展的今天，商业银行应该更加关注客户而不是单一的产品，从整体上考虑客户服务和产品的开发与组合，提供完善的、体系化的金融服务方案。根据以客户为中心的服务理念，银行所提供的产品包括四大类，即存款和结算产品（包括往来存款、活期存款、定期存款、基金存款等）、贷款产品（包括住房抵押贷款、汽车贷款、分期付款、信用卡透支等）、保险产品（包括旅游保险、财产保险、意外保险、医疗保险、人寿保险等）、投资产品（包括贵金属、基金、证券、外汇等），而信用卡只是贷款产品的一部分，信用卡业务的发展必须与面向客户的整体零售服务相结合并与其他业务条线相联动。与此同时，信用卡是一种比较特殊的产品，是具有战略意义的敲门砖，是中间业务收入的顶梁柱。信用卡是一种消费金融产品，具有易接触、易吸引客户、获取客户信息、维护客户关系等优点。所以发展信用卡业务，不仅仅是为了自己的经营和成长，还是为了抓住和拓展银行的目标客户群，以销售其它金融服务产品。尤其要结合金融结算、住房贷款、保险和投资理财等面向中高端的优质客户服务，通过信用卡业务及其客户服务，分析客户的金融需求和投资心理，增加各种金融产品和服务的交叉销售。

4、信用卡业务的创新应用

2019年，信用卡消費总额为9310.70亿元，比去年同期增长20.24%;信用卡结存在2017-2019年的复合年增长率为34%;到2019年底，信用卡结存在3110.07万张。以招行为例，作为拥抱移动互联、践行金融科技的战略级产品，招商银行信用卡掌上生活App在2010年至2016年间，随着外部环境变化、内部经营策略调整，已历经了五次大版本更迭。2017年，掌上生活App6.0全新发布，新版本掌上生活App以金融科技为“核动力”，面向全体用户全面开放消费金融服务，致力于打造“第一消费金融App”。据了解，基于还款型、商品型、现金型信贷业务类别的清晰定位，掌上生活App6.0还结合细分场景，提供了e招贷、e闪贷、e分期、现金分期、掌上取现等细分产品，形成了覆盖装修、结婚、出国、求学、购车等人生重要场景的完整消费链。特别是基于对大数据的深度应用及实时金融决策平台的支持，掌上生活App6.0推出业内首家智能消费金融引擎e智贷，凭借“智能推荐、一键申请”，为用户带来高效便捷的消费金融体验。

5、结语

总而言之，信用卡是时代发展的产品，必然会随着时代进一步发展而发展。如果新型支付冲击下的信用卡业务经营能面对新形势，适时调整管理观念，信用卡业将会出现一个新的面貌，信用卡将会更好地服务于广大持卡人，进而为促进经济发展服务。

参考文献

[1] 张乐.刍议信用卡业务经营现状及发展趋势[J].中国信用卡，2018（3）：27-30.