P2P网贷纳入征信，“信用画像”缓解多头申贷、多头负债现象

文／本刊记者 史 诗

去年以来，P2P网贷平台风险频发，借款人恶意逃废债行为一直是制约网贷平台安全发展的一颗“毒瘤”。

9月2日，网贷行业又传利好，网贷机构将全面接入征信体系。

互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称《通知》）。《通知》表示，各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）、百行征信等征信机构。

据了解，前期人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入人民银行征信中心和百行征信，国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒，对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用。

对于已经退出经营的P2P网贷机构，《通知》表示，各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组指定辖内相关部门（简称指定部门），组织对失信人名单进行复核，通过各种方式告知失信人，明确还款路径，可给予一定的还款宽限期。宽限期结束后，指定部门对失信人名单加盖公章后，转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。

百行征信是在中国人民银行指导下，由中国互联网金融协会牵头联合八家市场机构，共同发起组建的全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构，是专业从事个人信用信息采集、整理、保存和对外提供信用报告、反欺诈等各类征信服务的机构。

百行征信从机构采集的信息主体信用信息，包括个人基本信息和信贷全流程信息。通过信贷信息的归集，为机构提供信息主体的贷款规模、逾期次数、逾期未还款金额等信息，这些信息将协助机构判断申请人的还款意愿和还款能力，帮助机构快速识别恶意借款不还的“老赖”。

《通知》还表示，要加大对网贷领域失信人的惩戒力度。鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大社会惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应依法为各地开展失信联合惩戒提供支持。

今年两会期间，央行副行长陈雨露指出，央行征信系统已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，涵盖9.9亿自然人的信用信息及2600多万户企业和其他法人组织的信用信息，覆盖率依然有待提升。

可以说，P2P全面纳入征信，不仅对于出借人权益带来更多保护，也能够逐步培养起借款人的信用意识。网贷领域借款人多头申贷、多头负债现象严重。而我国在网贷、互联网金融方面的征信系统建设才刚刚起步。目前，“百行征信”已经签约接入了600多家机构的信用信息，并已经于今年1月份正式推出了个人信用报告、特别关注名单平台和信息核验平台等3项征信服务产品，发展迅速。已接入百行征信的部分头部机构在查询后均表示，征信数据对于机构提高信贷风控水平，防范多头借贷、过度负债风险有显著效果。

业内人士指出，各网贷机构接入征信系统后，借款人有了完整的“信用画像”，因信息不对称导致的多头共债、坏账风险将得到缓解。

虽然接入征信对P2P网贷行业意义重大，但其真正的合规之路仍需进一步检验。因为纳入征信不是P2P网贷行业整治终点，这个过程需要统一的规划和明确的步骤。