浅谈中小企业互联网金融创新过程中的主要风险及防范策略

摘 要：中小企业的发展是保证新时代国家经济体制改革顺利推进的关键，对解决就业问题和促进国民经济良性发展十分重要。长期以来，资金问题一直是影响中小企业健康发展的关键性因素，从互联网金融创新的角度制定中小企业的互联网金融风险防范措施，可以为中小企业更好地提升融资业务质量提供帮助。本文首先对中小企业在互联网金融创新过程中存在的问题进行了总结分析。并结合具体问题。制定了优化中小企业互联网金融创新水平的具体策略，对保证新时期中小企业具备更高质量的融资能力，具有重要积极意义。

关键词：中小企业;互联网金融;融资风险

互联网金融的创新发展为中小企业提供了较为理想的融资平台，但互联网资源具备较大的虚拟性特征，其融资风险也很有可能产生。因此，对中小企业的互联网金融创新过程中所面临的主要风险进行考察分析，并制定应对策略，是目前很多中小企业融资工作人员重点关注的问题。

一、防范中小企业互联网金融创新过程中的主要风险的重要意义

中小企业在运营资金方面的实力有限，不足以与大型企业形成有效的竞争，因此，创新融资方式对保证中小企业获得高质量的资金供给具有较为直接的积极意义。此外，从现有的金融环境来看，中小企业在争取银行贷款方面的能力有限，银行更加倾向于将资金投放到具备较强风险应对能力的大型企业和国有企业之中。因此，创新互联网金融产业对于保证中小企业具备更高水平的融资能力十分重要，也是保证中小企业具备更高水平融资能力的关键。另外，中小企业应对互联金融网风险的能力较为有限，一旦互联网金融风险超出了中小企业的承受范围，则中小企业不仅会产生经济损失，也有可能因此对社会带来危害。互联网金融的创新发展在一定程度上影响了传统金融行业的利益，有可能在行业内部遭到一定的抵制。如果相關的风险不能得到成熟有效的控制，将很有可能产生较为严重的社会问题，进而造成中小企业不能有效成熟地实现对互联网金融产业的创新处置。虽然当前社会各领域人士对于互联网金融的创新具备很高的期待，也有很大一部分中小企业凭借互联网金融平台实现了融资体系的创新处置，但从实际效果来看，中小企业依然在很大程度上依赖银行的融资。如下表所示，企业规模小于100人的企业相比于规模更大的企业，贷款申请被拒次数明显偏高。说明银行更加倾向于对大型企业提供贷款，而银行倾向于大型企业的主要原因，就是其防控金融风险的能力较强。由此可见，有效地提升金融风险的防控水平，是保证中小企业的互联网金融创新质量得到全面优化的关键。

二、中小企业互联网金融创新概况

直接融资是保证中小企业获得理想的资金供给的关键，但是，虽然一些中介机构具备参与到中小企业融资工作中的意愿，但在处理资金融通体系建设工作的过程中，依然无法与大型企业一样有效地进行融资体系的建设，导致直接融资方案的构建难以在中小企业优化融资方面发挥理想的作用。如下图所示，现有的国内中小企业融资已经对新型融资方式具备了很大的倾向性，互联网众筹的占比为45%，为最高。P2P网络借贷的占比为35%，为其次，而公募资金的占比较低，仅为12%。由此可见，中小企业在融资方面对互联网金融具备很高水平的重视，相关风险防控机制的构建也始终是中小企业重点关注的问题。

三、中小企业互联网金融创新所面临的主要风险

1.中小企业互联网金融所面临的信用风险

信用机制的匮乏是影响中小企业互联网金融产业建设的关键因素。从中小企业现有的互联网金融体系建设情况来看，一些常规的经济活动无法保证参与双方都按照固定协议履行自身的业务，导致中小企业存在融资稳定性风险。此外，中小企业自身对其他机构和个人不具备强制的约束力，如果出现违法行为，中小企业难以具备足够的适应能力。部分中小企业在执行具体的融资业务的过程中，容易受到对方虚拟项目因素的影响，而中小企业本身不具备足够的调查能力。一些中小企业对于对方隐瞒实际情况的问题缺乏辨识力，尤其在直接盗取款项问题上，不具备足够的应对能力。还有一些中小企业与司法机构的合作存在不足，对于网络技术在金融工作运行过程中所发挥的作用缺乏足够的控制能力，难以在信用体系建设方面得到网络技术资源的有力支持，无法为信用风险的防控提供必要支持。

2.中小企业互联网金融所面临的法律风险

法律因素是保障中小企业互联网金融业务的执行水平得到充分优化的关键。但是，一些中小企业在进行互联网金融产业发展方案设计的过程中，对于法律资源的应用措施价值认知存在不足，尤其对于法律风险的防控，不具备足够的能力，导致中小企业无法成熟地凭借法律资源对自身的权益加以维护，也使得法律风险的防控机制无法得到成熟的构建。还有部分中小企业在进行互联网金融风险控制策略设计的过程中，对于新型法律资源的完整性认知存在不足，简单照搬传统的金融法律资源对互联网金融业务进行创新设置，最终导致互联网金融产业的发展难以凭借新型法律资源得到有效的保障，很有可能在传统法律因素的压制下，无法充分实现互联网金融业务的有利因素，不利于互联网金融行业的有效创新发展。还有一些中小企业的金融风险控制人员虽然对法律资源的重要性具备一定的了解，但缺乏对法律资源漏洞的有效分析，无法为互联网金融体系的创新性构建提供完整的支持。

3.中小企业互联网金融融资渠道方面的风险

互联网金融的创新受到融资渠道的影响较大，但是，一些中小企业在进行现有的融资渠道保护设计过程中，对于互联网金融产业的创新特征认识程度不足，缺乏对众筹模式和网贷模式的必要研究，对相关风险的成因及发展趋势缺乏足够的研究，难以凭借对互联网金融融资渠道的优化管理实现对互联网金融产业发展战略的优化设计。一些中小企业在进融资渠道设计的过程中，对于融资渠道数量与风险的关系总结存在不足，虽然结合不同类型的互联网融资渠道制定了风险防控方案，但对于资金来源渠道单一化的危害认识不足，导致详细的风险防控策略无法在互联网金融风险产生的情况下发挥理想的作用，难以为中小企业积累互联网金融渠道创新经验提供支持。部分中小企业对于内源融资的重视程度过高，虽然可以暂时满足企业的资金需要，但对企业的可持续发展却具有不利影响。一部分中小企业受到产业规模和市场环境因素的影响，对企业的长远发展需求了解存在不足，导致内源融资渠道的定位缺乏合理性，难以在中小企业改进融资渠道的过程中得到有效调节，不利于中小企业互联网金融渠道的优化创新。

四、中小企业互联网金融创新优化策略

1.提升中小企业信用风险控制水平

中小企业在进行具体的互联网金融体系创新过程中，一定要对信用管理机制的应用价值具备较强的重视，并从构建信用体系的角度，全面地推进金融业务的创新发展方案，为金融机构的高质量构建提供必要保障。要强化对司法机构和行政机构的关注，更多地吸纳信用管理体系的建设经验，为信用风险控制质量的全面改进创造有利条件。中小企业需要加强对还款管理体系的重视，尤其要对经济交易活动进行全过程管理，并使借贷的各个环节都可以成熟地实现对风险的控制，以此保证中小企业的信用风险管理体系建设工作可以在制度建设方面取得进展。中小企业还需要强化对信用记录的重视，尤其要借助互联网技术所提供的有利条件，对所有的历史信用记录进行总结应用，为中小企业具备更加有利的信用管理方案提供支持。中小企业还需要加强对企业贷款细节的重视，尤其要对企业现有的条件是否符合相关审批标准进行全面的总结，以此保证中小企业的工作人员可以在处理各项业务细节的过程中，有效地实现对信用风险管理体系的必要创新，为中小企业具备更强的信用管理能力提供帮助。

2.提高中小企业互联网金融法律资源应用水平

中小企业的互联网金融风险防控策略的设计人员，一定要对当前国内法律体系的完善程度具备清晰的认识，尤其要對近些年互联网金融行业的创新发展情况具备全面的了解，使法律制度因素的局限性可以得到较大程度的明确。要在进行互联网金融风险控制策略设计的过程中，将法律因素在制度设计方面的指导性作用作为重点关注的因素，虽然不能简单照搬宽泛的法律条文指导具体的工作，但互联网金融风险控制制度的设计一定要在思维层面具备对金融风险控制价值的充足认知，以便法律制度因素所具备的指导性价值可以得到更大程度的明确，为互联网金融行业有效地适应法律资源的应用需要提供完整的支持。互联网金融行业的从业者需要加强对现有法律条文的学习，保证在进行互联网金融业务创新的过程中，可以快速实现对各类业务合法性的有效判断，使互联网金融法律资源的应用可以在法律制度得到完善的情况下实现创新性处理，并保证法律资源可以在具体的互联网金融业务创新过程中发挥自身的作用。

3.拓展中小企业互联网融资渠道

中小企业需要对互联网融资渠道的构建具备足够的关注，尤其要将融资渠道单一所潜藏的风险具备清晰的认识，保证中小企业在进行融资渠道管理的过程中，可以将融资渠道的丰富化设计作为重点关注的内容，保证互联网融资渠道可以在精准认识中小企业资金需求的情况下得到创新性构建。中小企业需要加强对融资过程中信息对称情况的关注，并对不同领域在融资成本控制方面的需求进行考察，使融资渠道的创新可以在全面满足各领域利益诉求的情况下予以推进。中小企业需要将资金量作为必要的考察因素，并科学地进行各方面资源经济价值的分析，使不同融资渠道所承受的融资风险可以得到合理完整的控制，并使中小企业可以更加成熟地实现对融资渠道的优化管控，为互联网融资风险的成熟管控提供完整支持。中小企业一定要强化对内源融资影响性的关注，并对中小企业的短期经济需求和长远发展战略的内在联系进行完整的分析，使互联网融资渠道的改进可以正确地进行内源融资渠道的认知与设计，提高中小企业的融资渠道改进水平。

五、结论

中小企业目前对于资金的需求较为迫切，创新性应用互联网资源，可以为中小企业进一步提升融资质量提供有利支持。因此，加强对互联网金融创新战略的关注和分析，并结合金融创新的实际需要，对中小企业优化互联网金融创新质量的具体策略加以制定，并对相关风险的防范措施进行设计，对提升新时期中小企业互联网金融的创新质量，具有十分重要的意义。

参考文献：

[1]李韬，初国清.互联网融资与中小企业发展周期匹配分析[J].合作经济与科技，2018（20）：45-47.

[2]李辉，韩少真.我国中小企业互联网融资模式的比较及创新研究[J].当代经济，2018（10）：38-40.

[3]张云华.中小企业与互联网金融的协同发展研究[J].商业经济，2016（08）：82-83.

[4]黄明刚，杨昀.贫困地区中小企业融资模式创新研究——基于互联网金融新业态视角[J].技术经济与管理研究，2016（05）：55-59.

[5]郭慧婷，郭一帆.中小企业互联网金融融资模式风险控制研究——对构建陕西省中小企业融资模式的启示[J].知识经济，2016（09）：35-36.

[6]全颖，郑策.中小企业互联网融资机制创新研究[J].铜陵学院学报，2016，15（01）：36-39.

作者简介：彭芬（1994.09- ），女，湖南长沙人，硕士研究生，广东技术师范大学，研究方向：互联网金融