对大学生陷入“校园货”陷阱问题的探讨

傅靖文 刘婷婷 王懿 张雨晴 蔡铭霏 谭春兰

【摘要】近年来，关于“校园贷”的负面新闻屡见不鲜，大学生因其攀比心理及超前消费观，缺乏相关金融知识及法律意识等，容易陷入“校园贷”的陷阱之中。本文通过分析“校园贷”的特征及种类，指出不良“校园贷”的多重危害，并从内因和外因的角度分析了大学生陷于“校园贷”的成因，最后提出应从学生自身、家校监管、讲座、金融教育、法律教育的角度防治“校园贷”风险。

【关键词】大学生;校园贷;措施

2019年3月，女大学生深陷网赌，欠下校园贷60万，裸照被群发;2018年2月，25岁研究生在小旅馆自缢，生前靠小额网贷度日，欠下5万多元债务：2017年4月，厦门大二女生借校园贷不堪还债压力和催债骚扰电话，在一宾馆烧炭自杀……近三年来，网贷造成的悲剧数不胜数。教育部和银监会多次发文规范和整顿校园贷市场，虽然取得了一定的成效，但和受骗的学生相比依旧是杯水车薪。“校园贷”现象严重影响了大学生的学习和生活，下文将从何为不良校园贷，校园贷的危害，陷入不良校园贷的原因和解决措施来对校园贷相关问题进行探讨。

一、校园贷与不良校园贷

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。校园贷严格来说可以分为五类：第一类为淘宝、京东等传统电商电商背景的电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东校园白条等。第二类为消费金融公司，如趣分期、任分期等。第三类为P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等。第四类为线下私贷，以民间放贷机构和放贷人为主体，俗称高利贷。第五类为银行机构面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”等。

不良校园贷，主要是指高利贷，贷款公司改头换面，和商家合作，从现金贷款业务转换为消费分期业务形式，为大学生提供校园贷。不良“校园贷”没有任何风控，承诺“10秒审核，2分钟到账”等，不符合正常民间借贷常规。“这些不良校园贷的合同，看上去似乎合法，利率低于法律规定的上限，但实际上有很多让人看不懂的条款和算不清楚的利率，有些不良校园贷的利率可能达到50%甚至200%。

二、不良校园贷的危害

大学生是卷入不良校园贷的主要人群，由于他们没有固定的经济来源、缺乏一定的社会经验和抵御金钱的诱惑能力，很容易陷入不良校园贷的圈套里，不但会造成自身的还款压力，同时在生活上和精神上带来多重伤害。

（一）诱导大学生产生错误的金钱观

校园贷对学生的价值观进行了相当严重的侵蚀，他们在脱离高中的学习压力后，进入了一个相对自由的学习环境，基本上脱离了父母和家人的管束，可以掌握自己的生活，特别是在日常开销上的花费更是由自己掌控，所以花费的内容涉及的范围广，长期受到没有约束的开销就造成了金钱严重不足的现象，部分学生的攀比心理的产生造成了经济上的消费远远不能满足自己的虚荣心。

（二）严重侵犯学生的隐私权

不良校园贷的营销模式，让大学生之间的正常同学、朋友关系变成了借贷关系，很多女大学生的裸贷也严重侵犯了个人隐私。还有些学生为了经济利益，不惜牺牲同学之间纯洁的友谊，同时也破坏了和谐稳定的校园学习环境。

（三）严重影响大学生在校的正常学习

大部分学生校园贷都会采取利滚利的形式，超过一定期限不能够按时偿还的债务都会在短期内迅速增加，金额的额度让学生难以接受。很多大学生因此产生较为严重的心里负担，为了能够早日偿还，往往利用休息时间从事兼职等工作，这样的做法不仅让学生自己身心俱疲，因为占用了大量学习时间，最终导致学业荒废。

三、大学生陷入不良“校園贷”的原因

为了调查大学生陷入不良校园贷的原因，特此进行了调查问卷。问卷调查了临港地区大学城的大学生们，主要是大一大二大三的学生参与了问卷。调查问卷发放了200份，收回到162份，有效份数为142份。通过调查问卷分析，发现大学生陷入不良校园贷的主要原因有以下几个方面。

（一）攀比心理及超前消费观

由调查问卷数据分析（图1）可以看出：大学生之间的消费攀比也很严重，女生之间攀比服饰化妆品，男生之间攀比游戏装备，酒吧唱k等，促进了高额消费。

大部分学生是没有赚钱的能力的，从调查问卷分析中可以看出（图2），大学生中有90.85%的生活费来源于家庭提供，大部分的学生是没有自己获得金钱的能力的。大多数的学生生活费也并不富足，生活费2000以上的学生仅有14%，绝大多数，大约72%的学生的生活费在1OOO至2000之间（图3）。这就给不良校园贷提供了有利的发展空间。用完了蚂蚁花呗，京东白条等常见正规网贷平台的贷款额度的年轻人们，就转向一些不正规的小额借贷平台进行贷款。

（二）贷款平台操作简单

相比于审核严格，放贷时间长的正规银行来说，网络小额贷款的平台一般操作都是非常简便，到账时间短深受学生喜爱，仅仅凭借一张身份证和学生卡就可以办理贷款，担保条件也是非常不规范，很多的网贷平台也大力宣传低利率无风险，使得还未踏入社会的大学生们轻易被诱惑，很容易掉入校园贷陷阱。

据不完全统计，在网络借贷金融产品兴起的几年里，有30多家网贷平台成立，如趣分期，分期乐，爱学贷等等，大力推销他的审核速度快，操作简单到账快，网络搜索引擎上随处可见的广告，让许许多多的大学生深陷其中，导致很多的家庭因为滚雪球般的巨额贷款分崩离析，甚至让深陷不良校园贷的学生走上轻生的绝境。

（三）风控意识不够，金融知识匮乏

通过我们的问卷调查可以看出（图4），39.44%的学生是不了解网络贷款的风险的，在冲动消费下，很容易忽视它的风险，由于大学生没有固定的收入来源，但是消费需求又很大，忽视了网络借贷平台的高风险，不确定未来到期是否能还上借款，从而出现拆东墙补西墙的后果，不停地使用不同的借贷app，向各个借贷平台借款。

有78.17%的学生（图5）在使用校园贷时，并没有对利率问题投入足够多的关注，这极有可能引起得知还款金额时措手不及的状况。一方面，大学生对于借款的真实费率缺乏判断能力，由于借款金额较小，高费率不易察觉。另一方面，对于个人信息和信用记录的保护意识淡薄，出借身份证帮助同学借款的情况时有发生。

事实上，各个借贷平台的利率都是相当之高的，大部分年化利率都是在10%以上，还有各种押金，手续费，滞纳费等等，和平台自己宣传的低利率大相径庭。有时，当我们仅仅借了几千块时，由于各种手续费，巨额违约金等等，雪球越滚越大，动辄就滚到了十几万，学生再也无法偿还，被逼发裸照恐吓的，卖卵的，跳楼的不计其数。

（四）对相关法律法规不够了解，法制意识薄弱

根据问卷的数据分析，关于网络借贷产品涉及到的法律法规，95.77%的借款者（图6）对借贷的相关法律知识了解匮乏，并且，大多数人持以事不关己的态度，并没有太多了解借贷相关法律知识的想法与行动。由此可见，大学生对网络借贷的相关法律法规是非常不重视的，法制意识非常薄弱。

以校园裸贷为例，大学生对一些最基本的法律法规如《民法总则》、《刑法》、《民事诉讼法》等知之甚少。以在“校园贷”平台中盛行的“裸贷”为例，“裸贷”主要是针对女大学生，在发放贷款前要求其拍摄自己的裸体照片、视频以及个人的身份证作为抵押，在女大学生逾期无力还款时要挟其本人或父母、亲戚尽快还款的一种贷款方式。

从民法角度来看，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第14条第4款的规定，违背社会公序良俗的民间借贷合同无效，而“裸贷”这种以借款人的裸体照片、视频等作为抵押物显然严重违反了该条规定，因此应依法认定该类合同无效。

从刑法角度来看，根据《中华人民共和国刑法》规定，传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。

但大多數陷入“裸贷”的大学生对此一无所知，在面对“校园贷”平台要挟还款之时，为了自己避免隐私泄露，只能一再对“校园贷”平台的违法行为妥协忍让，这正是大学生法律知识匮乏的体现。

四、针对大学生陷入“校园贷陷阱”问题的解决措施

（一）积极引导大学生树立正确的消费观

校园借贷平台虚假宣传，诱惑大学生超前消费，然而大部分学生是没有赚钱的能力的，其价值观不成熟，在错误消费观的引导下，很容易陷入“校园贷”的陷阱。所以学校应联合家长，共同对其教育。

例如，家长要经常与学生进行有效沟通与交流，注重引导学生培养自己独立自主的意识和能力，要有效引导和关注。帮助学生更好地适应现实生活，关注学生心态的变化，及时纠正学生的不良思想，注重培养、引导学生正确的消费观、金钱观。避免学生陷入校园贷陷阱，当学生身处校园贷的泥潭时，学校要第一时间保护学生，给予其开导，积极与其家长进行沟通。

（二）定期开展讲座，介绍网络借贷平台的利弊

学校可以定期组织学生参加一些有关介绍网络借贷平台的相关讲座，普及一些贷款平台的贷款利率和贷款流程，帮助学生远离校园贷陷阱。学校也可以与正规金融机构进行合作，定期进入校园对学生进行宣传及提供咨询服务。

（三）金融知识教育

学生会相关学校的组织可以开展“宣传金融知识，培养风控能力”为主题的各种主题团日，宣讲会等等的活动，帮助学生树立良好的风控意识。学校也可以开设一些金融理财知识相关的课程，培养大学生对于金融理财的兴趣，提高学生的风险意识，防止其掉入超前消费和过度消费的陷阱。

（四）普及相关法律常识，树立法治观念

学校可以提供给学生一些有关网络金融产品的相关法律法规的指南，小册子等等，放置在图书馆、教室、书香一角等给学生阅读学习，培养大学生的法制观念，当有学生被不法校园贷坑害的时候可以利用法律武器来保护自己。

总之，在这个物欲升腾的城市，即使你没有欲望，也会制造出你的欲望，买买买成为生活的常态，经常刷爆的信用卡，负债累累，自杀式消费，正在毁掉这一代年轻人。这么多由于不良校园贷引发的血案，应该早已敲响了警钟。大学生要树立正确的价值观和合理的消费观，不要为了追求物质而让自己狼狈不堪。