商业银行个人消费信贷风险及其防范

宋欣然

摘 要：在全球经济环境日益紧张，外部需求面临巨大压力的情况下，扩大内需和刺激消费已成为中国刺激经济的重点之一。由于中国消费需求的增长，信贷需要也随之增长，房地产，汽车，学生贷款和其他各种耐用消费品等贷款业务需求飙升。与西方相比，中国的贷款业务起步较晚，市场机制还不成熟，商业银行消费信贷业务的发展随之引起诸多矛盾和风险。本文立足于中国消费贷款业务发展背景，首先解释了中国商业银行消费贷款的概念和消费贷款业务的发展水平。随后，根据我国的现实状况，分析了消费贷款风险管理存在的问题。最后，针对这些存在的问题提出了一些现实的对策和实施手段。

关键词：商业银行 消费信贷 市场经济

绪论

商业银行消费信贷是指商业银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。商业银行正在发展消费金融：一方面，它们可以扩大内需，促进中国经济的发展;另一方面，有利于中国的商业银行改良优化业务、资产结构，降低不良资产比例，减小金融风险，达成稳定经營的目标。中国公民的储蓄率相对较高，居民过度自愿和倾向于挽救银行债务负担。消费信贷能促进银行和消费者之间平衡的市场关系发展，扩大金融营业范围，是银行的一个重要收入来源。同时它有利于强化商业银行的风险管理，提升运营效率和经营机制以及理念推广，这对商业银行信贷员提出了更高标准的要求，也有助于提高处理消费信贷业务的银行水平。在此基础上，本文考察并分析了从事消费者交易的商业银行的情况。

一、个人消费信贷概述

（一）个人消费信贷的概念

人消费信贷是银行等金融机构通过信用审核以货币形式向个人消费者提供的资金贷款，来支持消费者购买消费品和参与消费活动。通过消费信贷的发展，我们可以缩小生产和消费之间的差距，中国巨大的储蓄来消费领域正确重新定向，解决购买力不足的问题，鼓励社会购买力的发展改造，促进中国经济的持续增长，它是金融领域在发展过程中新的创造，主要在商业银行进行，针对的业务主要是个人消费。

（二）个人消费信贷的种类及特征

汽车贷款是一种常见的贷款，由借款人发放给从专业经销商买车的申请人，也叫汽车按揭，最高额度为汽车的百分之八十，期限时间不超过5年的特殊贷款。自13年中国汽车贷款业务实施以来，中国的汽车贷款已达到2500多亿元。

助学贷款，贷款为在校全日制高等教育的高校学生支付学费和生活费，教育部门提供折扣人民币特殊信贷设立了“学生贷款专用账户”。自1989年实行大学收费制度，最初一年的学费仅有200元，到现在，每年的大学学费在4000—12000元不等。学费的增长速度远远大于人们的收入，因此，金融机构在学费贷款方面就有新的发展空间，配合国家“科教兴国”政策。截至2013年，只有一家中资银行发放了11.02亿元的国家助学贷款。

信用卡贷款，商业银行发行的电子信用卡贷款，具有消费、转账等功能。近年来信用卡交易在总交易量中的份额，特别是在消费者交易中大幅增加，在全球的信用卡市场中，我国的发展潜力居于首位。

（三）个人消费信贷风险的内涵与外延

1.3.1个人消费信贷风险的内涵

个人消费者信贷风险是信用风险，指信贷收入的安全性或波动性。信贷收入的不确定性涉及两个方面：一方面是利润的不确定性，通常情况下，贷款合同中确定的利率是固定不变的，所以，合同一旦签订，即使市场利率发生一定的升降，资产利率也是不动的，这就造成资产产生的利润就会发生变化，又不确定性。第二，贷资产损失的不确定性，即本金和贷款利息可能全部、部分回收或零回收，以及时间的不确定性，比如贷款资金是否按约定的截止日期回收。从狭义讲，这是各种原因对商业银行信贷资产的消极影响，引起了银行信贷资产的价值最终损失的可能，由于消费信贷业务的贷款对象分散，少数个别交易和贷款操作过程中涉及到许多中间还款期，以及借款后管理所需的工作量非常大，其消费信贷业务的风险复杂特征显著。

1.3.2个人消费信贷风险的外延

信贷风险的种类大致可以分为两类：外部风险和内部风险。非市场性风险是由外部因素决定，主要指自然风险和社会风险，不由银行控制，例如，在国家社会政策的宏观经济条件的变化和自然灾害的变化。内部风险主要来自内部因素与银行调整风险，包括信贷政策，风险管理水平和银行的组织结构和业务流程等，直接决定了银行的索赔质量和风险水平。信用、市场、操作、流动性、抵押和道德风险都是中国商业银行会遇到的风险。

二、我国商业银行消费贷款业务发展现状分析

到目前为止，中国商业银行的零售贷款业务发展迅速，就当前来看，其发展情况具体如下：

在现今社会，我国的商业银行在个人消费信贷方面有快速的发展，但同样面对近年来新兴的互联网消费贷的冲击。从总量、结构以及现有的政策、市场环境几方面来分析中国商业银行消费信贷的发展状况。

中国商业银行的消费信贷业务自03年以来成长迅速，且增速强力。银行数据显示，从2004年到2018年，短期消费贷款额就从1200多亿元提高到了82300多亿元，增长近六十多倍，但是 GDP却不甚理想发展相对迟缓。3.2.2商业银行个人消费信贷的品种结构分析

三、商业银行个人消费信贷业务风险管理存在的问题

（一）贷前调查难度较大

对风险进行识别的第一步就是进行贷款调查，零售贷款业务提供了“起点”。它负责审核申请人在贷款中提供的信息的真实性和准确性，最重要的是验证消费者的个性。检查信誉度并完成客户评估报告，确定信誉度和信用率并管理信用风险。中国的商业银行在零售银行业务出发晚，并引入普遍信用评级。客户评级报告包含基本情况和信用评分数表。由于不完善的外部金融环境，中国的个人信用信息系统，收集到的客户信息是分散和不完整的：它收集的只有客户在银行的信用信息，若要将有关各部门如工商、税务、电信、司法和道路信息进行整合，这几乎是不可能的。中国的商业银行对信用风险没有足够的重视，个人征信体系不健全。

（二）贷款审批环节较繁琐

中国的商业银行有自己的业务流程和要求，发放信贷和私人客户风险评估，一般有预贷款，银行信贷审批和贷后管理三个步骤进行：

中国个人消费信贷审批流程相对复杂，必须加快外部信贷环境的建设，以实现贷款审批的自动化。

（三）贷后管理手段落后

银行对个人贷款的贷后管理过程包括银行人员对个人贷款偿还本息进行的信贷协定的缔结、贷后检查、贷后跟进、处理统计、还款管理，不良贷款管理和收款、贷后档案管理等多个方面。

我国很多商业银行在信用风险管理方面不够完善，具体的贷款关系通过人工操作。没有一套完整的风险预警系统，数据分析没有标准，很多问题都是通过人工进行，即使客户已经延期付款，银行仍未采取适当的行动。

此外，中国商业银行个人信用风险管理的组织结构还比较分散。信贷总额一般由总行根据银行的发展要求和经济运行情况确定，同时考虑到银行的财务可持续性。然后将其分配给分支机构，以确定管辖区内的信用总额。这种风险管理模型存在两个问题。一是这一级别发布的信贷额度正在逐步提高，使总公司的发展产生了不平衡的现象，还有就是涉及到财务及扩张方面的信用风险。

二是风险控制力不够集中，不同的领域及机构都设置对应的消费者信贷部门和相应的监督部门，风险似乎处于同一水平，由于权力分散，很难将风险管理人才汇集在一起，很难充分发挥风险监测和控制功能

四、促进我国个人消费信贷发展和加强风险管理的建议

（一）促进我国商业银行个人消费信贷发展

现在金融的众多领域中，互联网行业所占据的地位越来越高，互联网的发展对人们的生活产生了巨大影响，无论对人们的生活还是工作都进行了渗透。在互联网金融及其相关业态蓬勃发展的大环境下，商业银行等传统金融应当与时俱进引入“大数据”思路，通过传统模式与互联网共同发力促进个人消费信贷的发展。与近年来异军突起的互联网金融相比较，传统金融具有客户群体广泛、管理系统成熟、自身实力雄厚等优点，商业银行可利用传统金融的优势，把握住机会加快信息化转型，通过数据整合和应用，建立大数据库和云计算风控应用，降低信贷成本，提高信贷审批效率，简化信贷业务中间环节，对零售客户进行精准定位，为客户提供线上的全自助贷款，促进个人消费信贷发展。

（二）加强我国商业银行个人消费信贷风险管理的建议

银行中的风险管理系统实际上是动态、全面和立体的风险防范和评级系统，贯穿整个信贷周期。风险防范体系侧重于风险分析，为筛选和选择贷款提供了大量的风险评估支持，提供早期预警信号，风险评级体系侧重于风险控制与处理信用检查和贷后管理和涉及决策与风险限额和作出可控改造。建立消费者信用风险管理系统应归纳如下：

第一，制定银行的风险偏好的整体业务战略，确定银行消费金融业务类型，评估风险承受能力，实现财务风险管理目标。

第二，通过风险的应对政策方针，落实风险管理实施的具体要求，确定准入风险标准，规避风险、承担风险，开展风险转移的消费金融业务。

第三，使用工具来衡量消费者信贷的风险。度量标准是一种集成管理工具，集成了识别、分析、评估和控制风险。它可以解释为：科学和软件平台（系统，组织和人员）对客户和债务的准确评估，立足于风险，实施标准化的规范操作和明确风险管理规则以实现各种管理目标。它带来了以下优点：

（1）制定了统一的风险标准，管理风险的时候能够更加客观;

（2）在实施过程中，有效地提高了工作效率，及对市场的反应速度，作为“计”是即智能处理功能：

（3）根据及时和分化的行政规则的组合，使风险管理的细化的程度大大提高和管理情报实现提高风险管理的细化，这是整个系统的重要环节。

第四，针对风险管理的需求，构架对应的体系，培训专业化的人才，构建风险管理IT平台，建立完善的评价体系，降低违约风险，加强与保险公司和社会担保机构的联系，并开展信贷证券化销售业务。

结语

从中国个人消费信贷的背景出发，先解释了中国商业银行个人消费信贷的概念和消费信贷业务的发展状况，再分析了消费信贷风险管理中存在的隐患，与中国商业银行目前的实际状况所面临的一些问题。然后，根据具体的一些隐患结合实际情况找出对应的应对措施。总体来说，个人消费信贷在发展过程中离不开政府部门的支持，需要国家制定相应的政策，设置确切的规定，建立完善的征信体系及的保险体制。发展需要政府有力的引导，健全相关法律规范、建立全面的和完善商业。目前，我国个人消费信贷的发展还处于初期阶段，但是现在已经有很快的发展速度，已成为经济发展的重要变数。随着消费信贷的快速，其对经济发展起到的作用不容小觑。

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