浅谈我国住房公积金制度研究

摘要：近年来，随着我国社会经济发展速度的不断加快，社会保障制度体系也在持续的改革和完善。住房公积金制度作为现阶段我国住房金融体系的重要组成部分，从当前社会经济发展状况和最新住房需求来看，同时初步结合我国国家住房体制的实践经验，仍然发现我国住房公积金制度存在着诸多问题，影响了现阶段我国住房体制创新改革的整体节奏。本文即立足于当前我国住房公积金制度的实践状况，对其中存在的问题和有效发展策略两个方面作出了简单的分析和探讨，希望.能为住房体制的改革工作提供一定借鉴。

关键词：住房公积金;住房制度;现存问题;对策

基于近年来我国社会经济发展水平不断提高的状况，我国住房市场也在保持持续繁荣的发展状况，因此住房产业已经逐渐发展成为国民经济发展的新增长点，在我国社会经济发展过程中占据了重要位置。但从当前我国住房体制的实际应用状况来看，尤其是人们在使用住房公积金贷款进行购房融资的过程中，住房公积金制度体系上存在的问题逐渐暴露出来，影响了现阶段人们住房条件的改善和社会生产生活水平的不断提高，并对我国社会保障体制的改革工作产生了一定程度的消极影响。

一、我国住房公积金制度的分析

（一）公积金筹集规模受限，缺少灵活的调控机制

基于现阶段我国住房公积金制度的运行和实践状况，目前较为明显的问题即公积金筹集规模和渠道受限，缺少灵活的调控机制。首先，我国目前的住房公积金的筹措渠道来源多限制为城镇的在职职工，而占多数的则是非正式就业或者失业的中低收人人群則无法参与进住房公积金制度中去。其次，当前公积金制度中资金的增值渠道较为单一，从而导致了现阶段住房公积金的增值空间受限，增值数额较低，限制了住房公积金筹集渠道的进一步拓展。除了现阶段住房公积金在惠及人群上的不平衡之外，同时缺少灵活、科学的调控机制，在地区发展之间和个体工资收入上也表现出了明显的不平衡。比如，沿海经济发达地区的住房公积金制度发展较为完善，而内地的公积金制度发展和普及则较为缓慢。同时，不同地区不同行业之间的工资收入水平差距较大，在住房公积金的缴纳上也表现出了较为明显的差异，从而影响了现阶段住房公积金制度的进一步完善和发展。

（二）公积金制度缺少健全、科学的管理与监督机制住房公积金制度作为现阶段我国社会保障体系的重要组成部分，所以当前科学、健全的管理与监督机制的缺失是影响住房公积金制度运转效率的重要问题之一。较为明显的是，当前我国的住房公积金管理机构虽然在部门设置和具体运转等方面已经形成了较为完善的体系，但在管理人员配备上则缺少足够的专业性，相关负责人员更多的是政府官员，因此导致了住房公积金制度下各项决策制定和执行时缺少科学的集中性、规范性，并且决策的科学化水平难以得到有效保证。另外，受人员配备等因素影响，住房公积金管理委员会等相关组织并未完全脱离行政干预，这种行政化管理模式的实施造成了人为性失误，在制度运行过程中出现的频率和管理与监督机制建设的缺失，进而造成了挤压、截留或者挪用住房公积金等违法违规现象的发生，严重侵害了公积金缴纳者的切身利益。

（三）住房公积金相关法律法规体系尚待完善

就现阶段我国住房公积金制度的实施与改革发展工作状况来看，住房公积金相关法律法规体系尚待完善是影响当前住房公积金制度创新发展的另一问题。除去上文提到的当前住房公积金制度下的监督与管理体制建设存在缺陷之外，还可表现为公积金制度的风险约束机制不完善。根据现阶段我国住房公积金管理的相关办法来看，住房公积金的管理中心的职责之一是负责公积金归集、支取、贷款、稽核等，具体的金融业务委托银行办理。由此看来，住房公积金管理中心来负责运作已筹集到的公积金款项，而公积金运作在市场经济背景下产生的资金风险也由住房公积金管理中心来承担。而当前住房公积金风险约束机制建设上的欠缺，极易导致资金运作风险和责任承担的转移以及资金运营主体的模糊，不利于保证住房公积金资金的安全和稳定。

二、我国住房公积金制度创新发展的有效策略

（一）加大政策性住房金融体系的发展和应用力度根据现阶段我国住房公积金制度运行和发展的基本状况，尤其是公积金筹集渠道和规模受限等问题的出现，积极加大政策性住房金融体系的发展和应用力度，对于促进社会发展新形势下的住房公积金制度的发展和完善具有极为重要的作用。首先，在当前市场经济体制改革和发展的背景下，市场作为各行业进行资源优化配置的主要参考和手段，在面对市场经济体制下出现的信息缺少、信息匹配错失以及自然垄断等方面问题的出现，当前新形势下各行业的资源配置和优化已经不再能受市场的完全配置。因此必须加大政策性住房金融体系的发展和应用，以有效弥补市场经济体制的调控和引导下的发展缺失。针对当前住房公积金制度运行过程中出现的地区发展不平衡、不同行业发展不平衡以及工资收人差距造成的公积金发展不平衡等诸多问题，政府以及相关领导与管理部门积极加大政策性手段的干预，对于发展缓慢地区或者中低收人阶层国民的住房问题，可通过政策性住房金融制度或者机构的运行进行有效弥补，同时促进我国现阶段住房公积金制度的补充和完善。

（二）积累实践经验，完善公积金制度的监管制度

有效积累住房公积金制度的改革和实践经验，针对我国现阶段公积金制度运行过程中出现的监管体制缺失等问题，加大力度完善和建立科学化、规范化的监督与管理体制，是保证当前住房公积金制度改革与发展工作质量的另一有效措施。首先，针对当前公积金资金运作过程中出现的低存低贷的贷款结构不合理、公积金贷款提取条件受限以及公积金贷款使用率低等诸多问题，相关部门在保证政策科学合理的前提下，要进一步加大相关监管体制的完善和监管结构的建立。同时在监督与管理主体上要主动进行改革，避免多头管理模式造成的效率低下和违规操作，有效保证公积金资金的安全性和资金运作的稳定性，从而为公积金缴纳人提供坚实的资金保障，为住房公积金制度的后续发展创造良好条件。

（三）建立和完善住房保障法律法规体系

紧跟现阶段社会经济发展要求以及人民住房需求等，立足于以往住房公积金制度改革经验，加大力度建立和完善住房保障相关法律法规体系，对于保证当前我国住房公积金制度的发展质量也表现出了极为重要的现实意义。首先，现阶段我国住房公积金制度的运行背景大多是依靠政府相关部门进行行政干预来达到制度保障效果的，并没有形成体系化、规范化、专门化的法律法规体系。由此看来，相关立法部门必须从当前住房公积金制度的改革工作人手，并充分结合当前市场经济发展趋势、人民住房条件改善需求以及来自经济、文化、社会等多方面的现实要求，建立一套符合公共住房政策实施环境的法律体系。同时，我国相关部门也可充分借鉴国外成功的住房保障体系的法律经验，对我国规范化的住房保障法和住宅法等法律体系的建立提供一定的思路借鉴与参考。其次，在当前制定和建立住房保障法律体系的过程中，要坚定立法角度，从住房保障的计划实施、惠及对象范围、供应标准、公积金资金筹集渠道和运作方式以及住房保障措施的具体操作和实行等多个方面进行明确的法律界定，为现阶段我国住房公积金制度的创新发展与应用提供有力的法律保障。

三、结语

住房公积金制度作为现阶段社会发展过程中的一项极为重要的社会保障制度，在改善人们生活水平和住房条件、提升我国社会改革与发展工作水平等方面表现出了具有极为重要的现实意义。但就目前我国住房公积金制度的时间运行状况来看仍存在着诸多问题，相关部门必须在资金、技术、人才等方面加大投人和支持力度，有效规避住房公积金贷款在当前市场经济中的诸多风险，提高住房公积金制度的保障力度和改革发展水平。

参考文献：

[1]邓睿思.我国住房公积金制度存在的问题及对策研究[J].现代营销（信息版），2019（7）：50-51.

[2]黄萍.我国住房公积金制度的发展现状、问题及对策[J].中国经贸导刊（中），2019（1）：99-100.

作者简介：

王慧玲，山西省省级机关住房资金管理中心，山西太原。