保险经济学的发展阶段及趋势

李冬梅

摘 要：当前，我国有关于保险经济学的研究与实践成果相对较少，为了推动保险行业的更好发展，探究保险经济学相关内容极为必要。基于此，本文从萌芽阶段、起步阶段以及发展阶段入手，分析了保险经济学在不同阶段的发展，并展望了其发展趋势，提出了学科交叉研究在保险经济学当前与未来发展中的重要意义。

关键词：保险经济学;风险;学科交叉

引言

在保险经济学领域中，主要使用了一般经济理论展开有关保险方面的问题研究，是一门独立的学科。相比于西方发达国家，我国有关于保险经济学的研究相对薄弱，使用规范经济学研究范式分析我国保险行业的研究内容较少。对于保险经济学来说，其问题分析方法极为重要，且能够促进我国保险行业的规范性发展，因此有着较高的研究价值。

一、保险经济学的简述

保险经济学属于经济学的分支学科，主要使用了经济原理完成关于保险领域问题的分析与研究。站在微观角度来看，保险经济学主要对个人、保险人、保险中间人、保险监管人如何在市场中做出选择的相关问题进行了分析与研究，并尽可能保证在资源有限的情况下实现效用最优。而站在宏观角度来看，保险经济学主要对保险在整个国民经济的作用及影响进行了分析与研究。

对于保险经济学来说，其主要在不确定条件下经济分析工具的支持下实现发展。在博弈论、信息经济学研究方法、以及计算机技术的迅速发展的当前，保险经济学的相关研究取得了较大的成就。

二、保险经济学的发展阶段分析

（一）十八世纪七十年代：萌芽阶段

1.《国富论》

有关于保险经济学最早的理论研究成果为1776年发表的《国富论》（亚当·斯密），该书主要对近代初期各个资本主义国家的发展经验进行了分析于总结，并批判地吸收了当时的重要经济理论。同时，作者还在该书中提出了一套系统全面的经济学说。在《国富论》中，亚当·斯密指出，应当保证保险费用与损失的正常贸易利润平衡，并需要将个人损失转移社会中，在社会的作用下完成损失的降低。

2.不确定性与风险问题的研究

在《国富论》后，奥地利学派的欧根·冯·庞巴维克在其博士论文中，对赔偿意外损失所付出的代价问题展开了研究。在1890年，《经济学原理》（阿尔弗雷德·马歇尔）中指出了保险费用的本质，提出保险费用实质上是为了避免一些不确定性而引发的损失所支付的费用。可以说，《经济学原理》一书的发表具有划时代的意义，推动了保险经济学的发展。

对于保险经济学来说，其在不确定条件下，并依托经济分析工具的发展完成构建。在该阶段中值得注意的是，肯尼斯·约瑟夫·阿罗以及罗拉尔·德布鲁主要在不确定的条件下完成了一般均衡的证实，奠定不确定条件下经济分析的基础，也指明了保险经济学研究的出发点。

（二）二十世纪六十年代：起步阶段

1.资源配置

个体更加关心风险的规避，普遍不会独自承担全部风险。在一定费用的产生下，保险风险逐步由承受能力较弱的一方转移至风险承受能力较强的一方，或是实现双方共同承担风险，实现了风险分摊的最优解。以此为基础，博尔奇提出了风险分摊模型，强调了个体风险可以通过保险的形式完成分散，但是社會风险并不能使用同样的方式完成分散。

2.保险需求

简·莫森的研究指出，当个体对风险的规避指数呈现出递减趋势时，保险就被归为“劣质品”的范畴中。但是这一理论与实际生活有着较大的差异性。事实上，投保人未必会购买部分保险，且保险也并非“劣质品”。该研究最大的意义在于构建起了有关于风险规避与个体保险需求的简单模型。

（三）二十世纪七十年代：发展阶段

1973年国际保险经济学研究协会成立，该协会的成立代表着对保险经济学的研究正式步入了发展阶段。在该阶段中，有关于保险经济学的研究成果大量涌现，对前人的研究进行了有效的弥补与补充，进一步加强了保险经济学与其他专业学科领域之间的联系。保险经济学发展阶段的主要研究成果可以归纳为以下几类：

1.保险需求及预防

利用相关性对风险之间的依赖关系进行表示能够发现，对于个人保险需求来说，其受到个体承受风险之间的随机相关性影响。具体来说，若所保风险与不可保的风险之间呈现负相关，即便实际需要支付的保费更低，使用部分保险仍旧为最优解;若是所保风险与不可保风险之间呈现正相关，即便实际需要承担的保费更高，使用全额保险仍旧为最优解。

2.基于信息不对称的保险市场均衡

若是交易市场完善，即便存在着一定的不确定性，市场经济也能够达到帕累托最优解。但是，从实际的角度出发，理想中的市场并不存在，道德风险、交易费用、逆向选择等均充斥在现实的市场中。此时，风险并不能够在市场中实现完全转移。受到信息不对称问题的影响，道德风险（隐藏行为）与逆向选择（隐藏信息）极为常见。

3.保险市场结构

在保险人信息共享的支持下，交易费用实现降低，能够吸引更多的企业进入保险市场。对于保险公司来说，在其所有权其他形式的支持下，经理人、所有者、保单持有人之间的冲突成本能够达到最小，影响着不同保险组织形式的选择结果。

三、保险经济学的发展趋势展望

纵观近几年有关于保险经济学的相关研究来看，多学科交叉是其主要的研究与发展趋势。主要的研究与实践成果可以归纳为以下几种类型：保险与金融、保险需求及预防理论、保险效用及风险理论、保险市场理论[2]。可以看出，保险经济学领域的研究学者致力于在社会科学多领域中融入主流经济学的分析范式，逐步实现与社会科学理论、其他经济学理论等融合。对于保险经济学来说，由于其属于主流经济学的范畴内，因此在当前及未来的发展中与主流经济学保持同样的趋势，即逐步实现多学科交叉融合。

现阶段，保险经济学与金融经济学、行为经济学、实验经济学等专业领域在研究方面一定程度的实现了交叉融合。相关研究人员更多的从金融理论的一般框架入手展开保险经济学的研究。由此能够看出，对于保险经济学来说，各学科交叉研究是当前的发展主流趋势，其与法律等的外部关系也逐渐成为主要发展方向。

总结

综上所述，保险经济学来说，其主要在不确定条件下经济分析工具的支持下实现发展，发展至今，其主要经历了萌芽阶段、起步阶段，并在二十七十年代正式进入发展阶段。在未来的发展中，各学科交叉研究是保险经济学的发展主流趋势，其与法律等的外部关系是主要发展方向。

参考文献

[1]郭振华.行为保险学系列（十三）：保险经济学中逆向选择理论的谬误[J].上海保险，2018（03）：21-25.

[2]吕瑞.试论保险经济学的发展历程与理论基础[J].金融经济，2012（24）：128-130.