商业银行小微型金融业务发展路径分析

董丽娜

摘要：近年来，在国内外经济环境受到多方面因素影响不断变化发展的复杂背景下，国际金融行业面临严峻挑战。我国小微企业的可持续发展、生态发展与商业银行、小微业务关系紧密，为确保小微企业的健康发展，国家相关职能部门相继发布多种政策支持。然而，商业银行小微业务仍存在诸多问题。本文通过对相关问题的分析，对小微业务发展方向指明路径，以期为社会主义金融事业的开拓进取提供有利参考。

關键词：商业银行：小微型金融业务：金融一体化：发展路径

随国家关于小微型企业融资需求政策的不断落实，中国银监会（ China Banking Regulatory Commission）相继出台大量促使商业银行完善、优化对小微型金融业务的差别性监督管理政策，使小微型企业在国家的支持下得到良好的信贷支撑，对小微型企业产生较高的资金压力环节作用。然而，由于小微型企业自身、商业银行等内外因素的影响，我国商业银行小微型金融业务仍面临严峻问题。

一、商业银行小微型金融业务面临问题分析

（一）不同地区、性质的小微型金融业务存在明显质量差异

由于商业银行下层分行相对孤岛的小微型金融业务终端窗口数量的匮乏，以及贷款审批权限的集中化现象，导致小微型商业银行对小微型企业的金融业务审批时间较长。大量农村地区商业银行虽然已经开办独立性小微型金融业务专业部门，然而在小微型金融业务互联网平台的拥有率方面，仍低于国家商业银行平均水平。在城市商业银行方面，地级市、县级市分行小微型金融业务专业部门数量虽然高于其他同级银行，但是在小微企业评价系统层面仍处于相对匮乏状态。

（二）部分商业银行对小微企业的放贷环节存在捆绑销售现象

从宏观角度来看，小微型融资业务的审批通过率近年来虽有较为明显的提高，同时国家政策也在不断强调“只要够资质，银行应加速放贷”。然而，小微企业与商业银行形成贷款合作的诸多环节，存在捆绑性、强制性销售现象。除此之外，部分商业银行再向小微企业进行放贷的过程中，仅为承兑汇票，企业欲求获取更大的资金支持，还要向银行支付成本较高的承兑利息。此类捆绑销售，对小微企业借助融资的发展途径产生负面影响。

二、商业银行小微型金融业务发展路径分析

小微企业融资困难、成本较高的原因在于现阶段我国金融体系，缺乏针对小规模融资的相关金融服务。近年来，以珠三角、长三角地区为主的中国相对发达地区，虽然经济发展速度相对我国大部分地区更快，但其仍缺乏一体化金融服务体系。

（一）发布相关政策，促进区域经济一体化发展

在我国“十三五”规划的作用下，部分地区进入加速实现区域性经济一体化关键时期，更是小微企业产业链形成高强度互联、生产力等加速提高的重要阶段。以党中央、国务院为领导核心的《区域经济发展纲领》明确要求，为实现小微企业稳而快的战略目标，应加速全国各地区分散式金融向高度集中式金融转型。由此可见，立足于地区产业化和金融领域已经具备良好合作基础，但为进一步强化合作、贯彻纲领要求，相关部门应建设《区域针对小微企业发展的金融合作规划》。

（二）加强小微企业征信系统建设力度，统一收集征信信息

权威性、系统性、一体化征信系统健全度的不足，是导致小微企业融资贷款难度大，费用昂贵的主要因素。目前，我国多家金融组织对小微客户均有独具特色的征信系统，但在管理过程中存在不规范、不完善以及封闭性等特点，造成金融组织为规避由于信息对称度过低而衍生出的道德风险和反向选择，普遍采用提升贷款利率，增加抵押品等方式来实现自身风险管控。上述现象的频频发生，致使小微企业融资门槛和成功均大幅提升。鉴于此，既定地区经济与信息组委会以及小微企业局，应加强对小微企业征信系统的建设力度，构建一体化并联网，由政府部门统一收集征信信息。

（三）构建银行内部资源共享平台，实现供需平衡状态

商业银行小微金融业务的发展与自身创新具有紧密关系，因此，人民银行各地区分行应共同出资构建辖区信息网络共享平台。利用现代互联网信息技术，实现地区之间商业银行的资源分享，包括金融产品分享、服务分享、政策分享等。不仅有助于地区商业银行更为准确的主动发掘小微企业贷款方，也有助于小微企业正向寻找符合自身要求的商业银行，进而达到供给与需求平衡稳定的理想状态。

三、结语

综上所述，由于不同地区、不同性质的小微金融业务存在明显质量差异：部分商业银行对小微企业的放贷环节存在捆绑销售现象，小微企业融资困难、费用高昂是其发展过程中面临的主要问题。为实现小微企业平衡稳定的金融支持，应建立一体化金融系统，实现征信信息的统一收集以及企业和银行之间的供需平衡，进而为我国金融事业发展铺平道理。

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