校贷对大学生消费行为及消费心理的影响研究

任春颖 钱妍妍 刘治敏

摘 要：随着互联网经济的高速发展，网络借贷平台逐渐发展壮大。部分网络借贷平台以在校大学生为借贷对象，通过虚假宣传、放贷门槛低、隐瞒费用、裸贷等方式诱导大学生通过网络平台借贷，以获得高额利息以及违约金。大学生无力偿还高额贷款，网贷平台暴力催收，对大学生的消费心理及消费行为都产生一定程度的影响，甚至出现大学生因无法偿还贷款而自杀的现象。本文针对校园贷危机下大学生消费心理进行分析，并就如何对大学生进行消费心理教育作了初步研究。

关键词：校园贷;消费行为;消费心理

一、校园贷现状及存在的问题

根据调查数据显示，具有分期付款功能的大型电商平台，如蚂蚁花呗、京东白条、等，为喜欢购买服装、化妆品、电子产品甚至奢侈品的大学生提供了便利，能够迅速被学生群体所接受。

（一）当前，复杂混乱的校园贷现象主要有以下几个特点：

借贷者多为90后、00后。该年龄段的大学生追求时尚，喜欢刺激，敢于尝试新鲜事物，面临着社会上各式各样的诱惑，但他们的价值观、人生观还不成熟，在价值取向、消费观念等很多方面缺乏理性判断，在重大抉择面前无法进行冷静分析，因而当面对充满诱惑的外部环境时难以抵制，容易成为校园贷的受害者。

（二）在复杂的网贷环境中，校园贷存在以下几个问题：

第一，贷款过程缺乏监管。由于没有有效地监管措施，很多网贷平台的注册登录非常简单，并且登录后就能查看贷款人的个人信息，造成了信息泄露。一些不正规的平台还会将学生信息打包卖出，损害了学生的正当权益。虽然贷款平台声称会审查贷款的最终用途，可实际上也只是浑水摸鱼，不会真正了解贷款的使用途径。如果利用贷款做一些违法的事情将会对社会产生很不好的影响。

第二，征信信息无法共享。现在征信主要是央行征信，支付宝，宜信，平安等P2P，但是大部分金融企业并没有和央行征信进行信息共享，这就造成了金融企业丝毫不了解贷款人的信用状况，这种没有依据，没有限制的放贷，会使大学生深陷校园贷追债的泥潭，无法自拔。

第三，网贷平台虚假宣传。一些网贷平台存在诈骗行为，他们降低贷款门槛，以高利贷的形式向学生放贷，以利滚利，使得偿还数额变成贷款金额的几倍，学生无力承担如此高额的贷款，一旦逾期无法偿还，便有高额违约金，还贷的压力严重影响了大学生的身心健康。

二、校园贷对大学生消费行为及心理的影响

（一）校园贷对大学生消费行为及心理的积极影响

校园贷作为一个面向大学生的新生事物，很快就被学生所接受，这说明校园贷确实有它的优点。对于家庭贫困的学生来说，网上借贷平台会帮助他们解决一些棘手的问题。例如，有些校园贷会提供助学贷款，这种助学贷款不仅金额大，而且到账速度也很快，为贫困学生带来了很多便利。对于想自主创业的大学生来说，校园贷可以为其提供创业的启动资金，在学生创业过程中，给他们一点压力也是好的，同时让他们知道资金的来之不易，更努力的奋斗。

（二）校园贷对大学生消费行为及心理的消极影响

事物都具有两面性，校园贷给广大学子带来益处的同时，也带来了很多的危害。校园贷的“超前消费”提前透支了资金，给大学生的学习和生活平添壓力。校园贷帮助他们购买了自己心仪已久的商品或者实现自己的某个愿望，满足了暂时的购买欲望，但是这种“超前消费”所带来的快感，往往会助长盲目、攀比、炫耀、跟风等不良消费心理。

三、抵制不良校园贷的措施

（一）加大对网络贷款的监管力度。

在没有实施监管时，很多网络借贷平台只管借钱，而不考虑借款人的经济实力和债务偿还能力。整治校园网贷刻不容缓，学生进行网贷需要经过学生家长的同意并签字，防止父母被蒙在鼓里，对子女的相关行为进行监督。其次，要提高网络贷款平台的准入门槛，加强对借款人信息的保护，禁止不良商家通过非法渠道泄漏学生信息。

（二）完善大学生的征信系统，实现信息共享。

如果各大征信系统可以进行合作，实现信息共享，可以对借款人的负债信息进行查询，就可以有效避免无限制放贷的现象发生。征信系统可以对学生贷款的额度进行限制，例如每一笔高于一千元的贷款，都要进行一次征信，当借款累计金额超过两万元时，征信系统便停止对该学生提供贷款服务，直至其偿还完上一笔债务，才能进行下一次的借贷。

四、总结

关于校园贷，我认为有存在的价值，校园网贷并非全是坏事，在网贷平台刚开始发展的时候，它的初衷是好的。只可惜总有不法分子利用新兴事物的漏洞，来损害学生的利益。不仅仅是校园贷款，在日常生活中，对于其他资源，我们也要进行合理地使用，没有东西是取之不尽，用之不竭的。作为大学生可能会缺乏社会经验，但不应该被一些愚蠢的想法所蒙蔽。所以我认为我们在把课本里的知识与社会实践相结合方面做的不是很到位，要进一步加强自身辨别是非的能力，保护好自己的合法权益。

参考文献：

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