共享经济环境下互联网金融发展策略分析

摘要：随着网络经济的不断发展，共享成了互联网的新名词。在共享经济环境下，互联网金融发展迎来了發展的契机，有效推动了互联网金融行业的发展，对传统金融行业带来了新的发展思路和内容。因此，本文以互联网金融发展为例，研究共享经济环境对互联网金融发展的影响，分析当前互联网金融发展现状并分析存在的问题，根据发展现状和问题提出具体的互联网金融发展策略。

关键词：共享经济：互联网金融：发展对策

共享经济成了社会发展中亮眼的名词，也成了互联网发展的一种新特征和新趋势。近些年，我国金融行业也在不断融合共享经济的发展思路，积极利用云计算、大数据等在内的互联网技术，不断创新发展，实现了较低成本的获客，实现了互联网+金融的发展模式，推动了互联网行业的整体发展。

一、互联网金融发展现状

互联网+金融在近些年的发展速度非常快，基本形成了以下几种模式。首先，第三方支付平台。第三方支付平台是消费者接触到最多的互联网金融产品，也与消费者的生活息息相关。第三方平台的迅速发展，在社会中占据了很大的金融市场份额，其主要是支付宝、微信、银联为主，交易规模比较大，而且这些互联网金融产品基本都获得了国家颁布的第三方支付牌照，成了合法经营的第三方支付平台。其次，P2P网贷平台。网贷平台也是互联网金融发展的表现，近些年，随着共享经济的不断发展，网贷平台也获得了巨大的成功，很多网贷平台通过网络获取了大量的贷款人员，市场占有率不断攀升，一些P2P网贷在社会上有了知名度，如人人贷、宜人贷等，而且一些网贷平台通过与中小型机构合作的方式，取得了良好的金融融资渠道，确保了自身资金充足，有的融资平台与地区小额贷款公司合作，取得了非常好的发展.、P2P网贷平台的发展迅速，部分企业已经在国内外上市，如360借条在美国上市。最后，众筹平台也是互联网金融的一种形式，近些年，众筹平台获得了广泛的发展，众筹市场的规模不断扩大，有的是根据某一细分行业提供融资去服务，有的则是综合类的众筹平台，是按照客户需要而进行的融资。

二、共享经济下互联网金融发展问题分析

（一）征信体系存在不健全

共享经济下，互联网金融发展过程中遇到的首先是诚信问题，如果解决呈现问题是关乎互联网金融发展的关键命脉。从目前来看，我国征信体系存在不健全的情况，除部分互联网金融企业将自己的信息纳入到了征信体系当中，很多互联网小型金融企业并没有将自己的信息纳入征信体系当中，导致互联网金融风险比较大。从第三方支付平台来看，大部分的第三方支付平台已经接入了国家征信系统，一旦产生坏账呆账就会上传到国家征信系统当中，如支付宝借呗、京东白条等每产生一笔借款都会上传到征信系统当中，但一些第三方支付平台还没有与国家征信系统对接。从P2P网贷平台来看，大部分的网贷平台并没有与国家征信系统进行对接，特别是一些小型网贷平台，其本身在贷款利率方面就存在一定的问题，如存在砍头息等情况，自然也不会接入征信系统，导致存在互联网金融漏洞，如近些年频繁爆出的“撸网贷”的情况也说明了这一点，网贷平台没有接入征信系统导致互联网金融存在明显漏洞。从众筹平台来看，很多众筹平台也没有纳入征信体系的管控范畴，导致虚假众筹、众筹资金缺乏监管等情况经常发生。

（二）互联网金融风险控制手段单一

共享经济发展的过程中，互联网金融企业只注重了发展规模的扩大和市场占有率，对风险控制的手段没有进行及时的更新和提升，金融控制手段较为单一，甚至有的互联网金融公司其根本就是“骗子”，金融风险控制形同虚设。具体来说，共享经济模式下，互联网金融企业发展的过程中，金融对象从局部区域转变为了全国范围，其面对的客户和消费者有着不同的情况，包括经济情况，社会背景等，这必然导致金融风险加大，其开放程度也导致了风险管控难度比较大。从目前来看，除个别互联网金融企业通过建立信用体系，如支付宝的蚂蚁信用等以外，大部分互联网金融企业风险控制的手段是比较单一的，有的互联网金融企业只是在传统金融机构风险管控的基础上进行了很小的调整，导致企业无法面对实际经营中的风险，如社会上出现了一些专门靠撸网贷的村子，其利用的就是互联网金融企业金融风险管控机制的漏洞。此外，近些年一些P2P网贷平台频繁爆雷、一些众筹企业破产等情况都是由于风险管控手段单一所引起的，导致资金链出现问题，最终被破产清算。

（三）互联网金融法律监管不健全

共享经济发展模式下，互联网金融企业迎来了非常好的契机，但从共享经济发展程度来看，共享经济虽然被称为经济的下一个风口，但发展时问并不长，在发展的过程中还存在很多的问题需要解决，共享经济的整个环境还处于发展的阶段，突出表现为互联网金融法律监管存在一定的漏洞，如何定义共享经济，如何定义互联网金融企业一直是社会关注的重点内容，与互联网金融产业相配套的法律制度还没有完全成熟，导致互联网金融企业缺乏有效的监管。近些年，互联网金融企业频繁爆雷引发了金融市场的一定波动，如一些金融企业以高息非法揽储，发展到一定阶段，南于一些项目资金不能及时到位，导致资金偿还出现问题，有的互联网金融企业打着投资高新技术的口号，非法众筹资金，而技术并没有市场的实际需求，也无法转化为具体的产品，众筹项目并不是简单意义的失败，而是存在非法揽储的情况，这些情况都说明了共享经济下，互联网金融企业发展迅速的同时，市场监管还存在一定的漏洞和空白，相关的配套法律法规还不健全，导致一些非法互联网金融企业存在非法情况。

三、共享经济环境下互联网金融发展对策

（一）进一步完善征信体系

共享经济环境下，互联网金融行业的发展必须要进一步做好征信体系的建设，将互联网金融行业与国家征信体系结合，将互联网金融企业纳入征信体系当中。首先，第三方支付平台应积极纳入国家征信体系当中，特别是与消费者息息相关的支付平台，目前支付宝、京东等知名第三方支付平台已经按照进度逐步纳入国家征信系统当中，一些小的第三方支付平台也已经有了具体的时问表，将第三方支付平台纳入统一的征信平台，有利于实现同家的统一监管，也有利于避免金融风险的发生。其次是针对P2P网贷平台，符合条件的网贷平台可以纳入征信体系当中，一些网贷平台也在依托大型第三方信用体系建立企业的征信体系，如一些中小型的网贷平台，其对客户贷款时，通常会选择看客户征信情况、蚂蚁信用积分等，根据这些情况建立自己的信用体系，在实际|作中起到了非常好的作用。近些年，我国在征信系统方面进一步加强了管理，为互联网金融产业发展提供了基础，特别是2019年我国开启了新的征信系统，进一步加强了居民、企业的信用管理，为互联网金融发展提供了必要的支持。

（二）进一步完善风险控制手段

共享经济为互联金融企业带来低成本获客的同时，也带来了高风险，因此互联网企业应进一步完善自身风险控制手段。首先，互联网金融企业在发展的过程中，应积极借鉴传统的金融企业的风险控制制度和手段，传统金融企业在风险控制方面积累了非常多的经验，很多风险控制手段都可以直接应用到互联网金融风险管控当中，通过这种方式可以为互联网金融企业的风险控制提供制度的模板，提高互联网金融企业风险控制的发展水平。其次，互联网金融企业应积极利用共享经济的优势，通过信息共享的方式共同建立合适的评价指标，对客户的信用等级进行客观的评价，从而帮助自身挑选出优质的客户，具体来说，近些年大数据成了互联网金融企业监管的利器，通过大数据的有效整合，互联网企业可以有效对目标客户的信息进行全方位的整理和评估，包括其在其他金融行业的信贷情况等进行分析和整理，有效推动了互联网金融行业的整体发展。总之，互联网金融企业必须要依托共享经济的优势，切实做好风险管控手段的多元化，尽可能提高自身的风险控制手段，实现多元控制的目标，避免手段单一的情况。

（三）进一步加强法律监管制度

互联网金融企业的发展属于新兴事物，其处于发展的起始阶段，而互联网经济的快速发展推动了互聯网金融企业的规模的扩大，导致法律法规在互联网金融管理方面存在缺失情况。近些年互联网金融企业的问题不断涌现，特别是一些P2P网贷平台频繁爆雷、一些众筹项目涉及非法吸储等情况，导致金融市场出现了一定的波动，而相关的配套法律法规不健全也导致了一些非法互联网金融企业钻法律漏洞谋取不正规的利益。因此，国家应进一步加强法律监管的制度。一方面，各地区应根据实际情况，推出地方法律法规进行约束，根据互联网企业的新方向、新内容，在不违背宪法和法律的基础上推出地方行政法规，对互联网金融企业进行约束和管理，通过地方法律法规的建设来确保互联网金融企业始终处于监管状态。另一方面，金融监管主管单位应根据实际情况对金融市场进行指导，各有关部门应对互联网金融企业进行有效指导，定期对互联网金融企业的发展情况进行检查，对发现的问题进行及时处理，对发现的违法现象依法将线索移交司法机关进行处理。

四、总结

共享经济的发展是伴随着互联网发展而来，有效推动了金融行业的整体发展，对金融产品和内容的创新起到了积极的作用。但互联网金融企业在发展的过程中也存着这一些问题需要解决，需要在发展的过程中不断提高自身风险意识，管理能力，国家应根据互联网金融企业的发展制定严格的具体指导意见和推出法律法规，确保互联网金融企业稳步发展。

参考文献：

[1]陈荣达，林博，何诚颖，金骋路.互联网金融特征、投资者情绪与互联网理财产品回报网络首发[J].经济研究，2019（7）.

[2]屠萍萍.以“IBE”为特色的全链条式创新创业教育体系构建——以互联网金融专业为例[J].山东广播电视大学学报，2019（7）.

[3]姜黎黎.互联网金融背景下学生消费行为和理财观念探析——以无锡旅游商贸学校学生为例[J].知识经济，2019（7）.

[4]尚华伟.金融支持消费升级的影响机制——基于正规金融、非正规金融和互联网金融的比较[J].商业经济研究，2019（6）.

作者简介：

李博男，中国移动通信集团天津有限公司，天津。