互联网金融发展模式相关探讨

摘要：随着我国互联网金融的快速发展，出现了众多的发展模式，因此急需对其进行规范化的引导，以此来完善我国互联网金融业态。本文对我国互联网金融现阶段的主要发展模式进行了探讨和分析，希望以此来帮助我国的互联网金融实现更加规范化的发展，从而充分发挥其在我国社会、经济建设过程中的重要作用。

关键词：互联网金融;特点;发展模式

一、互联网金融的概念及特点分析

（一）互联网金融的概念分析

所謂的互联网金融指的是传统金融机构和互联网企业通过借助于信息通信技术和移动互联网技术，依靠大数据、云计算、智能技术等现代化技术，借助于相对比较开放的互联网金融平台，来开展资金融通、投资、支付或者提供信息中介服务的一种全新的金融业态和服务系统。一直以来互联网金融都是一个非常热门的话题和概念，也是被实务界和学术界争相探讨的热点问题。

（二）互联网金融的特点分析

互联网金融是互联网和传统金融的有效结合，在移动互联支付平台上，基于互联网的快速分享性、开放性以及无边界性等特点，对传统金融业的服务模式产生了较大影响，所以从广义来看，凡是通过互联网实现金融服务的都属于互联网金融，它与传统金融的最主要的区别就是互联网金融是借助了移动互联网等便捷、先进的工具以及大数据、云计算等先进手段，使得在金融服务业务处理方面具备更加简单和便捷的特点，而且透明度和参与度较高、协调性较好，也有利于减少更多的中间成本，这是其区别于传统金融最显著的特点，也是优于传统金融的地方。

二、关于互联网金融发展模式的分析

互联网金融是在金融和互联网相互结合的基础上出现的，但它并不是两者的简单相加，而是将传统金融的功能移植于网络和通信技术，特别是当用户对电子商务广泛接受之后，互联网金融更加得以被用户所熟悉和接受，因此也自然而然地产生了一系列为满足广大用户需求的金融服务业态和系统。目前，互联网金融的发展模式主要有以下五种类型，分别是互联网支付、网络借贷、股权众筹融资，互联网基金销售以及互联网保险。

（一）互联网支付

互联网支付的含义是使用者通过手机、计算机等电子设备和相关软件，借助于互联网支付平台（也就是在相关法律法规的允许下设立的互联网支付机构）来实现结算、支付以及货币资金转移等快捷服务，它的主要目标是为广大社会群体提供小额、便捷、快速的小微支付服务。移动支付主要是借助于平板或者手机终端实现，网络支付主要是基于电脑PC端实现，这也是比较常用的支付方式。在现阶段，我国的移动支付市场主要被微信和支付宝占据，移动支付成为当下潮流。

（二）网络借贷

现阶段，网络借贷服务的主体主要是个体经营者、个体消费者或者是小微企业等，他们通常情况下是传统金融金融难以覆盖和服务到的，是以“小额、分散”的普惠金融作为贷款原则。目前，主要有P2P网络借贷以及网络小额贷款两种模式。

1.P2P网络借贷

所谓的P2P网络借贷指的是个体和个体之间借助于网络借贷平台来实现较为直接的、额度较小的信用贷款，因此也被叫做个体网络借贷，（包含自然人、法人或者其他组织）。基于P2P的借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，以分散、普惠、小额贷款为自己的借贷原则，与此同时，为广大借款人和出借人提供各种信息收集、公布以及资信评估和手续办理等服务。此外，出于保障借款人和出借人合法权益的需要，必须提供真实、准确的信息，而且P2P网络借贷平台在提供相关服务过程中，需要严格遵守法律法规和管理办法，不得非法集资，也不能设立资金池。目前，国家对于正规合法经营的P2P网络借款机构给予了一定的政策鼓励和支持，正在引导我国的P2P网络借贷机构向着更加规范化和专业化的方向发展，在此引领下出现了发展势态良好的P2P平台，比如拍拍贷等。

2.网络小额贷款

现阶段，网络小额贷款正在快速崛起，并且成为我国金融市场的有效补充，并有力地推动了普惠金融的发展，比如阿里巴巴所推出的花呗、借呗等。网络小额贷款是指互联网企业通过其所控制的小额贷款公司向客户提供的小额贷款。互联网企业之所以投资并且设立小额贷款公司，就是为了对企业的多种资源进行高效的整合，然后发挥互联网企业在数据处理方面的优势以及风险控制方面的经验，为广大的中小微企业以及个人投资者提供技术支持和金融服务。这样不仅有助于我国的互联网企业更好的推进其发展战略，也有助于不断拓宽业务领域和范围，以此来有效增强互联网企业的综合实力以及盈利能力。

（三）股权众筹融资

股权众筹融资是指融资方通过互联网，公开进行小额股票的融资活动，也就是融资方出让公司的一部分股份，再通过股权众筹融资等中介机构平台向广大普通的投资者进行融资，也就是人们常说的以股权换融资的方式。在此过程中，必须坚持守信、公开、自愿的原则，在遵循相关法律法规的基础上，保护广大投资者的知情权和合法权益，不能损害融资方、投资方以及国家和社会大众的利益。

（四）互联网基金销售

所谓的互联网基金销售指的是证券投资基金通过互联网基金销售平台，即互联网基金代销机构，比如商业银行、保险公司、证券期货公司等来实现销售的模式。它主要有以下三个方面的特点。1.营销规范化。互联网基金销售必须严格遵循证监会相关方面的法律法规要求，对投资者的风险承受能力引起足够的关注。不能违法违规销售，不能隐瞒风险，要对相关业务的内容加以真实、全面、准确的表述，对相关风险进行及时的披露。2.营销个性化。互联网基金销售模式具有非常强的创新性，而且也具有很高的合作度，所以不仅仅只是在网上进行单一的基金产品销售，也会通过成本更低、更方便、更快捷的在线销售模式对投资者进行引导，并借助于互联网基金销售平台对投资者进行资产分配并为其提供定制化、个性化的顾问式销售服务，这改变了传统的以佣金为主的销售模式，从而为广大投资者提供了更加复杂的新产品，因此对其专业化有更高的要求。3.营销专业化。因为互联网基金销售具有一定的复杂性和风险性，如果缺乏专业人员的指点，对于那些不懂投资理财知识.缺乏专业分析判断能力的广大投资者而言，很有可能遭受经济损失，因此互联网基金销售专业化的指导和营销极其重要，因此是一种非常专业化的营销方式。

（五）互联网保险

互联网保险指的是第三方新型保险网，比如淘宝保险、易安保险、网易保险等或者是保险公司借助于电子商务技术或者移动互联网技术对保险业务进行销售的一种新）'商业模式。传统的保险销售业务相比较而言，通过借助于互联网平台的及时性有效解决了客户黏性差的问题，增加了与客户接触的频次，有助于降低与客户互动的成本和中介费用，并且通过对现代信息技术的有效运用和移动终端设备、软件的间接服务，有利于激发客户的潜在意识，激发其消费倾向。从而有助于实现即时即地的流程运转，增强核保、承保、保全以及理赔服务的针对性和实效性，借助于互联网的即时性可以实现保险业务的碎片化和个性化的场景处理，可以有效增加其覆盖面，降低服务成本和时间，有利于贴近客户，提供更加透明的信息和便利的交流。

参考文献：

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作者简介：

侯霞.深圳惟惟科技有限公司，广东深圳。