银行个人住房贷款风险及控制分析

朱国梁

【摘要】我国银行住房贷款新推出了一系列货币政策，支持人们购买新的住房，能够让更多的人拥有更多的机会来获得属于自己的房子。由于通货膨胀等问题，我国大多数的居民收入无法跟放假匹配，因此也出现了不良贷款现象，需要银行能够积极开展个人住房贷款风险和控制工作。本文主要分析了银行个人住房贷款风险种类，以及有效的控制管理措施。

【关键词】银行;个人住房;贷款风险

我国银行个人住房贷款在发展过程中存在管理手段不完善、实施手段贯彻落实不足等问题，通过积极开展个人住房贷款风险管理和控制工作，能够有效改善目前我国银行存在的个人贷款风险，为社会群众的生活和居住环境改善带来便利条件。

一、银行个人住房贷款中存在的风险分析

（一）政策风险分析

个人住房贷款一般都是长期行为，在这段期间会产生政策上的波动，随之带来一定的政策风险。例如在贷款期间一旦其中的利率有所增长，那么相应的需要偿还更多的利息，一定程度上增加了客户的还款压力，导致出现还款不及时等问题。如果利率有所下调，虽然对于还款人比较有利，但是也会随之减少银行的一部分收入，导致银行出现亏损。因此不管是利率增加还是减少，都会对贷款双方造成影响。目前我国的贷款基准利率是持续上升趋势，因此给贷款用户带来了生活压力，造成个人住房贷款业务存在一定的风险。

（二）法律风险分析

目前我国还没有形成专门的法律法规来约束住房贷款，只是银行、个人和公司之间存在的一种约定。但是大部分的贷款人对于法律的了解比较少，因此在看到合约之后并没有第一时间了解到其中可能会存在的风险和可能带来的损失，因此在签订了协议之后，又出现了返回的现象。影响了银行个人住房贷款业务的正常运行。在银行个人住房贷款办理过程中，个人需要向银行提供各种证明资料，由于缺少了完善的法律体系建设，一部分工作单位提供的信息数据不够安全可靠，例如不真实的工资账务清单，给银行的个人贷款业务带来了很大的风险。

（三）信用风险分析

信用风险指的范围比较广泛，一方面是房地产开发商的信用风险，一部分房地产会向银行提供不真实的企业项目和数据，实际上资金并不达到还款的要求，存在虚假买卖现象。例如一部分房地产开发商选择使用房地产来替代资金送给建设方来获得资金效益，成为假按揭。这种信用风险的存在对于银行个人住房贷款业务的开展会帶来很大的影响，一旦贷款数目比较大不能及时的偿还，会严重影响银行的资金运转。借款人也存在信用风险，借款人的资金收入可能会存在一定的变化，例如辞职、退休和破产等情况，造成借款人无力偿还贷款。造成这一风险存在的原因还因为一部分借款人没有具备很强的法律意识，没有做好长期的按时还款计划，影响了住房贷款的偿还。

（四）抵押物风险

抵押物指的是在个人住房贷款过程中，出现了贷款人无法偿还贷款，因此需要进行第二还款保证，也是对于银行贷款的一份重要保障。但是抵押物同样存在风险，首先抵押物的价值会存在一定的变化，价值变化是不可控因素，银行无法根据得到原本评估的组织价格来要求抵押物的价值不变。同时一旦在工作中出现误差或者是贷款人作作假，那么抵押物在一定层面上不属于贷款人，一旦出现问题会导致抵押物无法正常进行抵押处理，同样影响银行业务的正常运转。

二、银行个人住房贷款风险管理和控制措施

（一）健全制度和相关法律

由于我国不具备直接管理和约束个人住房贷款问题的法律法规，因此才导致出现各种各样的问题。因此健全法律条款来约束个人住房贷款非常重要。政府部门需要根据目前银行个人住房贷款中存在的各种风险，健全和完善相关法律法规和制度要求，减少个人住房贷款业务的操作风险，保护借款人以及银行之间各自的利益，不断地提升人们的生活和居住水平。

（二）健全银行管理机制

近些年来我国的商业银行正在不断的完善风险管理工作，但是还是存在外部和内部等客观因素，导致银行形成的风险抵御屏障不够严谨。因此需要积极完善银行内部管理机制，提升银行风险管理机智的独立性和集中性，能够让上级部门直接独立管理下级部门，减少权限的限制，具体问题具体分析，能够针对各种不同的风险做好评估工作，设置专门的风险评估工作部门，把银行的个人住房贷款风险进行集中地评估和管理，提升个人住房贷款管理工作水平。

（三）加强风险意识

在银行的发展过程中风险是始终都无法避免的，银行的主要发展任务，就是能够如何有效的规避风险，把风险损失降到最低。个人住房贷款中存在的不良资产占据了少数，可以称为是优良资产，但是由于住房贷款的时间比较上，十年到三十年不等，在其中难免会出现很多变化。因此银行需要保持严谨的态度来看待优良资产，不能一味的进行投资，很有可能会给银行带来风险，通过提升银行个人住房贷款的风险意识，能够避免一些明显的失误，减少风险出现的可能性。

（四）完善银行个人住房贷款的操作流程

在银行办理个人住房贷款之前，一定要完善审查流程，要求贷款人提供个人收入状况，收集更加具体的基本信息，个人数据证明一定要有工作单位的权威认证，查看贷款人的真实还款情况，在贷款业务办理之后。还需要银行能够开展集约管理的工作原则，不断地规范和优化工作岗位建设。

三、结语

综上所述，目前我国的个人住房贷款业务发展还不够成熟，其中还存在很多问题，但是完善个人住房贷款业务，能够满足更多人的住房需求，促进社会的发展和进步。因此需要银行能够深入了解风险的类型，做好风险的评估和预防工作，提供更好的住房贷款环境和贷款氛围，能够有效提升银行个人住房贷款业务开展质量。

参考文献：

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