大病保险的相关研究

摘  要：根据国家统计局官方网站和太平洋保险公司年报中收集到的数据，采用归纳的方法对问题进行相应的分析.近年来，由于国家政策的大力支持和经济的不断发展，居民商业重大疾病保险支出不断增加.在本次研究中，首先，运用微观经济学中所学习的影响消费因素的相关知识以及相应的社会现象，分析影响居民商业大病保险支出的因素;然后，从各种渠道收集数据，并对筛选数据进行处理，选出对研究有用的数据;其次，采用SPSS统计软件建立一元线性回归模型，预测商业重大疾病保险的在未来的发展趋势;最后，针对我国商业大病保险的一些发展现状，提出我国商业大病保险在未来的发展中需要注意的内容.本次研究的意义在于根据预测的发展情况对一些现实问题提出了一些行之有效的建议.

关键词：大病保险;微观经济;回归模型

一、引言

（1）研究的背景与意义

保险业自1982年以来至今在我国已全面恢复三十多年，我国保险业在此期间得到了突飞猛进的发展，保险费规模持续快速增长，保险的监管能力不断加强，保险企业的经营管理水平明显提高，国民保险意识大大提升.其中中国大病保险市场也正在以令世人瞩目的速度和规模快速发展，大病保险作为保险的重要组成部分，其在保障经济、稳定社会的重要功能与促进经济可持续发展中的作用日益凸显。

（2）国内外现状分析

目前，国内外很多学者对重大疾病保险业的影响进行了深入的研究，并发表了多项研究成果，如：王旭进主要对社会保险与商业人身保险进行比较，并分析两者之间的差异.王端娜对中国重大疾病保险发展情况进行了研究;冯玉磊就完善我国重大疾病商业健康保险提出了建议;冯鹏程对重大疾病保险未来的发展前景进行预测分析。

二、大病保险及其影响因素

商业重疾险作为一种以盈利为目的的商业保险实质上就是一种商品.所以，影响商业重疾险的因素可以从影响商品需求的因素分析得来.商业重疾险虽然是商品，但是它与一般的商品不同.商业重疾险对于一般消费者而言是为了规避风险，发挥保障的作用，所以，商业重疾险的需求量就不同于普通的商品，它与商业重疾险自身的价格的关系可以忽略不计.除此之外，大病保险和商业重疾险有着相同的作用，从经济学看，二者是替代品的关系.如果大病保险的保障越健全，居民对商业重疾险的需求就越低，而大病保险的保障程度在很大程度上取决于国家政策。

三、居民收入与保险业务收入

在问题准备阶段得出一个结论：影响商业重疾险需求的主要有两个因素（1）居民的收入情况（2）一些相应的国家政策。

（1）居民的收入情况

在中国国家统计局官网中的《2013年统计年鉴》、《2014年统计年鉴》、《2015年统计年鉴》、《2016年统计年鉴》、《2017年统计年鉴》中查找到2013-2017年城乡居民可支配收入官方数据。

从表1中可以看出，2013～2017年我国的城乡居民可支配收入持续增加.这与近年来我国的经济持续发展有着密切的联系.自改革开放以来，社会主义市场经济体制的不断确立，各种经济发展的有利因素不断出现，国家的经济不断飞速发展。

（2）商业重疾险的销售情况

从太平洋保险公司的2013-2017年年度报告中选取的太平洋保险公司的保险保障健康管理数据.

从表1、中可以看出从2013～2016年太平洋保险公司的保险收入不断上涨，并且呈现着出一种倍数上涨的趋势这就可以说明在2013～2016年期间，我国整个保险行业在商业重疾险方面的保费收入也是不断上涨的，并且是以较快的速度上涨。

（3）数据分析

从表1中可以看出，近年来，我国的城乡居民可支配收入和保险业务收入都呈现这不断上升的发展趋势.根据这些已知的数据，我们是否可以猜测在2017年太平洋保险公司的健康保障保险业务方面的收入会持续增加？

四、建立线性回归模型及分析

本次研究预测保险业务收入这一因变量时，只有城乡居民可支配收入这一自变量，本文主要采取的是不仅是回归分析模型还是一元线性回归模型进行预测。

根据表1中2013～2016年的数据，在SPSS中做线性回归分析得到图1中的系数。

并得出线性回归模型

从表1中已知2017年的城乡居民可支配收入是827121.7，将2017年的城乡居民可支配收入带入建立的回归模型

可以预测得出2017年太平洋保险公司的健康保障保险方面的业务收入大约为19.49亿元。

根据表2中保险业务收入的预测结果计算到表2最后一列。

根据表2中的数据可以得出一个结论：在2017年太平洋保险公司的健康保障保险业务方面的收入持续增加.因为太平洋保险公司所具有的代表性，所以可以得出：自2013年以来，商业重疾险作为一种商品，在我国的需求量是在不断上升.从本文数据上看，这主要得益于我国不断增加的城乡居民可支配收入.这也就说明商业重疾险的不断发展是因为我国经济的不断发展.除此之外，商业重疾险的不断发展也得益于国家政策的不断支持.也可以由此看出，保险公司在商业重疾险方面在未来依然会有非常良好和广阔的发展。

近年来，我国的医疗体制不断的进行改革，医疗体系的也越来越完善.这为商业医疗保险提供了更大的机遇，拓展了更为广阔的发展空间，拓展了多层次、多方面服务领域，将商业健康保险融入了国家医疗体系，使之成为国家医疗体系中重要组成部分。

参考文献

[1]王绪谨.社会保险与商业人身保险比较研究[D].北京商学院，1998

[2]朱铭来.大病保险对家庭灾难性医疗支出的风险分散机制分析[J].Chinese Journal of Health Policy，2012（12）：4-7

[3]王段娜.我國重大疾病保险发展问题研究[D].河北经贸大学，2015

[4]冯宇蕾.完善我国重大疾病商业健康保险的若干建议[D].厦门华夏学院，2015

作者简介：文梦悦（1996年—）女，金融学硕士在读，重庆工商大学，400067，研究方向：金融学。