利率市场化下提高银行经济效益的对策

赵金鑫

摘  要：利率市场化是金融行业发展的必然趋势，给银行发展以及资金储存用户都带来一定的影响，突出表现为资金储存用户的选择空间越来越大。银行存款以及贷款金额，也会因利率市场化的影响而发生改变，因此，银行经营效益可以说与利率市场化之间直接挂钩。在利率市场化的背景下，各个银行面临越来越激烈的竞争环境，为在激烈的市场竞争中占据优势地位，必须进行改革。摒弃传统的经营模式与经营理念，实现经营方式与经营体系的创新。

关键词：利率市场化;银行;经济效益

利率市场化具备十分优越的调节功能，并在资金流向与资金配置中，逐步体现出自身的优越性能，完善原有资金流向体系，优化资源配置。从国家角度进行的宏观调控，更加注重针对性与实效性，利率市场化可发挥自身作用，较好的提升宏观调控的针对性与高效性。传统金融机构在经营时，始终受到国家利率管制的约束，因此，利率市场化会对商业银行的经营效益与经济利益造成直接影响。如何提升自身的经济效益，是现阶段银行发展的重中之重。

一、利率市场化对银行发展的影响

（1）改变贷款业务办理。在利率保护制度的约束下，各个银行对贷款业务收取的利率完全相同。而在市场利率化的背景下，银行会通过改变利率的方式拓宽市场，吸引用户。由于银行业务竞争的影响，改变利率是必然趋势。虽然这种方式可以吸引更多的用户，但也存在一定的缺陷，无法有效掌控流动资金。从银行自身来说，利率的变化也会影响到银行利息。在利益条件不稳定的前提下，银行经营效益以及经济利益会受到不同程度的影响。

（2）银行压力与日俱增。在全新的发展趋势之下，金融行业发展形势一片大好，具备广阔的发展前景与发展空间。在社会各界共同努力下，银行投资渠道得以有效优化，越来越多的人开始关注金融行业。人们的资金储存选择空间不断拓宽，可根据自身需求以及比对利率来选择最适合自己的银行进行资金储存。一般情况下，人们会选择利率相对较高的银行，利率较低的银行很少能吸引客户。不同银行受到利率市场化的影响而出现较大差异，突出表现为收入存款数之间的差距较大。因此，银行经营效益受到严重影响。需要注意的是，利率市场化的影响并不是完全局限于银行存款数量上，还会影响到银行推广其他项目或者业务。

（3）竞争加剧。国家对银行的监管力度相较于之前也不再那么严格。在这种发展趋势下，外资银行的数量在不断减少，只有吸引更多的外资银行才可以让该市场更加稳定的发展。另外，国家颁发的监管政策中加大了对人们的重视程度，让民间资本也参与到银行的发展中，银行在进行制度改革时，同时也要将民间资本作为参考因素，促进银行中各项资源的合理配置，让银行在原来发展形式的基础上更加具有规范性，把用户放在首要位置，顺应市场的发展。

二、利率市场化下提高银行经济效益的对策

（1）改革业务体系与结构。市场利率化的影响，一方面表现在政府不再继续保护银行，另一方面表现在政府不再对银行进行监督与管理。用户资金储存利率也在此种背景下发生明显改变，大部分银行会通过上调存款利率的方式吸引储存用户，不断增加的存款利率也会直接影响到贷款利息，人们在贷款时支付的利息越来越少。但是这种方式会影响到银行的收益空间以及经济效益，银行的收入逐渐减少。银行为改善上述局面，开始引进先进的发展理念与发展模式，切忌完全照搬照抄，必须融合自身发展状况与发展实际。

相对于传统储存业务来说，人们有更大的选择空间。如何长远健康发展，始终是银行面临的重点问题。银行要想在竞争激烈的市场环境中谋求生存空间，必须改变原有的经营模式与经营理念。引进全新的管理模式，拓宽发展渠道，结合人们需求推出全新的金融产品与金融业务。加大对银行业务体系的研究力度，打开市场。利率市场化对于银行来说不仅是挑战，更是不可多得的机遇。银行需要端正态度，抓住机遇，迎合全新的发展趋势，朝向更长远的目标前进。

（2）优化银行资源配置。政府在利率市场化之前直接影响银行贷款利率，当时的银行主要围绕国有企业或者大型集团企业提供贷款业务。对于国有企业以及大型集团企业来说，民营企业以及小微企業具备更加充沛的市场活力，但是这部分企业在融资和贷款上往往难以得到银行的重视。这不仅会对企业发展造成严重阻碍，也会制约到市场的进步与发展。利率市场化可以说是给小微企业注入全新的发展动力，银行业监督管理委员会逐步提高对小微行业贷款与融资的重视程度，逐步设立全新的金融机构，这种金融机构由纯民资发起，并自担风险。

银行传统理念与方式在特定时间段内发挥着相当重要的作用，但是已经不适用于利率市场化下的银行。银行必须结合市场大环境，制定全新的发展战略，树立全新的发展目标，将经济效益作为核心，重新选择贷款对象，优化自身管理体系与管理结构，突破传统管理模式与管理理念带来的局限。主动发展贷款业务，寻求与有发展潜力的中小企业进行合作。使得自身具备的融资作用得以充分发挥，改善银行资金应用安全性较差的问题，大幅提升资金应用高效性与时效性。

（3）创新服务方式。在当前的金融市场中，金融产品的性质都没有太大的差异，想要让企业在市场中占有一席之地，服务是最重要的因素。例如，邮政储蓄银行的服务对象主要是三农，所涉的方面非常广，发展的优势比较大。该银行的各个网点通常设置在乡镇地区，目前，国家加大了对农村发展的投入力度，许多优惠政策连续颁发，邮政银行可以利用这一点，推动金融业务的发展，同时也可以与当地政府部门合作发展，创新发展模式，将新的金融产品推广到农村市场中，全方位服务与农民，让农民享受到优质的服务，有利于银行的发展，同时也提升了银行的内在品质。

我国银行在利率市场化的条件下做出重大改变，各个银行之间也面临越来越激烈的竞争。银行在经营与发展时，需要将客户需求作为核心，改革经营方式与经营理念。通过创新金融产品的方式，提升服务深度与服务水平。主动与中小企业合作，做好融资工作，提升自身竞争力与竞争优势，进一步扩大经济效益与经营收益。

参考文献

[1]闫韶明.利率市场化下农村合作金融机构提高盈利能力的对策建议[J].金融经济：下半月，2013（6）：25-27

[2]郭静红.利率市场化下提高银行经济效益的几点粗浅思考[J].科技经济导刊，2016（33）