浅谈我对财务自由的理解

2019-08-07王静南京宽慧无线网络通信有限公司

新商务周刊 2019年13期

文/王静，南京宽慧无线网络通信有限公司

1 前言

近几年，财务自由是一个非常流行的词，网络上兴起了一线城市北上广要达到5000w才是财务自由的入门门槛，二线城市则需要达到3000万才能达到财务自由的门槛，看到这里，我有点疑问，一线二线资产包达到3000万或者5000万的人多吗？都在哪里分布啊？翻翻我的朋友圈，大都1到2套房子，在一线城市的朋友的房产价值比较高，在二线城市的朋友的房产价值低一些，但都没有到这种程度。这种言论在吸引大众眼球的同时，也给读者带来了深深的焦虑，算算自家的资产，不过了了，财务自由从何谈起？每天上班、加班、下班占去了美好一天的大部分时光，不停歇的工作、工作，但是发现距离财务自由，并没有越来越近，而是愈来愈远。

2 财务自由的相关概述

财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。为了实现财富自由，付出了很多行动，但在付出的过程中舍本逐末，并且拥有财务自由正确且清晰的定义的人却很少。如果缺乏正确的认识和理解，很可能大部分人认为实现财务自由必须通过两个渠道：拼命赚钱和拼命省钱，其实这种看法是片面的。

从这里可以看出，首先，并不是你的资产包总额达到xx万就是财务自由，而是资产包产生的被动收入能够达到或超过日常开支（被动收入>=日常开支），举例来说，如果你有一套价值1000万的房产，并且该房产用于自住，那么这个资产并没有带来被动收入，即租金，因此被动收入为0；如果你拥有二套这样的房产，一套用于自住，另一套出租，每月有1万元租金收入，那么，恭喜你，你已经有被动收入啦，你的被动收入就是1万元；另外，从这个定义可以看出，还有一个名称是“日常开支”，也就是日常消费，俗称“花钱”，如果“花钱”不控制，买买买，这个不等式很快就会从>=变为<。这个不等式可以用现金流表表示，如下图：

收入支出现金流被动收入衣食住行、旅游 + (收入>=支出)-（收入<支出）

只有现金流为正（+），才是财务自由的状态。

3 我对财务自由的理解

既然弄清楚了“财务自由”的含义，我们如何能达到这种状态呢？既然不是资产包总额，那么，对于普通人，是否能达到这种状态呢？

首先，我自己就是普通人。我和很多人一样，没有含着金钥匙出生，不是所谓的“富二代”“官二代”等具有先天优势的群体，房车都需要自己努力工作去获取，我有家庭、小孩，我需要和另一半努力工作去养家。每天朝九晚六（或者朝九晚九），按部就班的上班，这大部分普通人的生活，也是我的日常生活，所以，我就是很平凡的一个普通人，和一般的条件、情况差不多，所以自身的经历根据普遍性和参考意义。

按照财务自由的定义，上班工作，虽然每月有工作收入，但这不是被动收入，是劳动收入。上班族怎样才能有被动收入呢？问问自己，被动收入从何而来？

第一种，来自于房产租金；第二种，来自于理财收入，比如购买银行理财产品、余额宝，这是风险低回报也低的产品；还有风险和回报相对较高的股票、期货等产品；第三种，和朋友合伙做生意，自己有股权，每年有分红。

这是我想到的普通人能接触到的一些项目，仔细想想，就会发现，除了银行理财，其他难度都不小，对投资人的专业能力、心态、眼光要求都很高，我们达不到怎么办？放弃吗？“不”。

不会可以学啊。对不对。

因此，我们要先学会投资自己。首先，以“自己”为圆心，画一个圈，列举下自己目前的能力范围，以及想要达到的目标范围；然后，看看自己周边的工作圈，朋友圈，亲友圈里有哪些人可以寻求帮助。最终，列出一个清单，清单包含目标、具体要做的事情、自我激励。目标选择最好比较单一，可以是一条或者二三条，如果目标条目大于一条，内容千万不能矛盾或者互不关联，最好是有递进关系或者相关联的比较好。具体要做的事情，就是把目标细化，细化为能够一件一件得以完成的事情，可以称为小目标。每件事情，要有完成时间点，最好根据目前的工作生活习惯定制，刚开始，不要对自己要求过高，例如，可以从刷剧的时间每天节约半小时开始，从坚持一周开始，你会发现，你会有一点小小的进步。你的进步在于你自己可以要求自己并控制自己完成一件事情，这个要求并不是外界强加于你的，而是你自己主动要求的。慢慢地，你会发现，这种自律的习惯会让你觉得很多事情是可以控制的，那种感觉棒极了！如果在这个过程中，你能遇到这个圈子的朋友或者亲友进行解惑指导，那真是事半功倍啦。如果没有，也不要着急，互联网完全可以帮助到你，你可以通过关注“微博”、“知乎”、“雪球”、微信公众号等，搜索你关注的话题，找到相关的专业人士或者志同道合的人一起学习。

这时，有人就要问了，我投资自己就有被动收入了吗？看官们不要着急，投资自己，最终的目的是提高自己的能力范围，开阔自身的眼界，进而寻找适合自己的、能产生被动收入的项目。这个过程，是需要时间的，也是需要耐心的。大家要学会和自己的本性不断进行“斗争”的，在退缩的时候，要自我激励，自己给自己打气，把那个退缩、胆小的自己打回去，同时要本着已经明确的那个目标不断向前，不要害怕眼前的困难，也不要随意放弃既定计划。

我们普通人如果发现了能产生被动收入的项目，那么，钱从哪里来呢？因为我们是普通人，所以，钱都来自于自己的工作收入，收入减去支出项，就是存款，我们的钱来自存款，要想存款增加，除了投资自己，多学习，增加工作收入外，还有就是要控制支出。控制支出方面，我自己有一个比较有效的方法就是“延后消费”。当看到自己想买的东西的时候，暂停下，告诉自己下周或者下个月再看看，通过这种方法，你可以过滤掉很多冲动消费。另外，你可以制定一个消费支出清单，将每周必要的支出列进去，通过有计划性的审视自己的消费清单，管住自己的手，进而控制支出。

投资自己和控制支出，这两项活动，如果你执行一段时间后发现，你的钱包真的鼓起来了，而且你看待周围人和事物的眼光也变化了，本职工作也会精进不少。那么，你是否找到合适自己的项目了呢？下面我以自己为例，和各位看官们聊下我是如何找到适合我自己的项目的。

首先，我产生要获取被动收入的想法，起因就是文章开头那个5000w才能财务自由的文章引起的，当时，看完后很有感触，特意去了解了被动收入的概念，发现财务自由这个词是被滥用了，但是，自己又很受她吸引，因此就在工作之余时间，找了很多书来看，很多都是理财的，投资的，股票的，房产的，在找书方面，我走了很多弯路，刚开始，被很多书名吸引，如“xx一招教你财务自由”类似的标题，结果，内容非常单调乏味，根本无法解决我的问题。后来，我找到了一款读书软件，可以通过app进行阅读，有很多畅读的资源，在2017年，我通过这款app大概读了有100本书，吓一跳吧，都是泛读，当我觉得这本书不错，我就会购买纸质书进行精读。另外，我自身的工作是IT计算机类的工作，我非常想学习经济类的内容，周围没有人可以解惑，因此，自己报名了在职研究生课程，进行专业学习，受益匪浅。

最终，我选择了房产投资和股票投资作为我被动收入的项目。

为什么选房产投资？首先，大家一看房产，就傻眼了，潜意识里认为要有很多钱才能投资吧。这也是我没学习之前的想法。但是你只要学习，并且实地去看看那些销售的房子，现实会改变你的想法，事实就是，几十万的房子也很多啊。

我利用闲暇时间，找中介看了十几套房子，只要实地去看，哪里好，哪里不好就会一目了然。然后，我列出一个清单，对所有的房产进行打分，哪些是我最关注的，哪些可以忽略，我对它的需求就是租售比达到4%以上，地段适中，总价不超过xx万，最终，我选到了适合我自己的房子，一套约为30平方米，总价60w的地铁公寓，租金每月可以达到2500元。我付出了一定的首付，在进行了银行贷款，然后把公寓进行出租，因为事先考察过公寓的地理位置和市场，所以很容易就出租出去了，现在每个月我的支出项房租直接变为了房产贷款，10年后，我就拥有了一项属于我自己的房产，何乐不为呢。

下图是我用来打分的项目，可以根据自己的要求修改和添加不同的权重，记住，这里不需要攀比，适合自己的就是最好的。

项目房1 房2 房3 房4租售比地段总价面积环境地铁楼层

另外一项是股票投资，股票投资难度很大，我也是新手，只是投入了很少的资金买了银行类股票，因为银行类股票每年稳定的分红，可以达到5个点左右，比目前的理财产品略高，而且银行类的股票相对来说是比较稳定的，也比较适合我这种新手进行操作。当然，银行类股票的价格是有波动的，虽然有分红收益，但是总体不能保证稳赚不赔。