金融素养视角下构建高职外贸人才的培养路径①

2019-07-13浙江经贸职业技术学院李瀚曦

中国商论 2019年20期

浙江经贸职业技术学院李瀚曦

1 对于金融素养的理解

首先来了解一下什么是“金融素养”。按照中国人民银行的解释：“金融素养包括消费者的金融知识、态度、行为和技能。良好的金融素养有助于消费者作出适当的金融决策，降低系统性行为偏差，提高金融市场参与度并降低金融风险。”

根据中国人民银行2017年发布的《消费者金融素养调查分析报告》对国内消费者的金融知识、态度、行为和技能做出了评价，对于消费金融行业有着重要的指导意义。《报告》认为“良好的金融素养有助于消费者作出适当的金融决策，降低系统性行为偏差，提高金融市场参与度并降低金融风险”。中国的消费者金融素养教育起步较晚，个人金融素养能力平均值偏低，而且发展也不均衡，要想从根本上抓金融素养的教育问题还得从学生群体入手。《报告》指出：“高等教育阶段是金融素养提升最快的阶段”。因此，如何在高等教育阶段融入金融素养教育、并且将金融素养培养变成常态化，可以快速改善我国目前在金融素养教育缺失下面临的问题。这样做，可以最大幅度地覆盖受金融素养教育的人群，推进金融教育的普惠化发展，推进未来中国公民的金融素养综合能力的提升，达到“教育学生、带动家庭、辐射社会”的良好效果。

2 金融素养在国民教育中的重要性

近年来，越来越多的经济学家将目光聚焦到金融素养能力问题上来。2013年，世界银行在对全球发展中国家和发达国家金融素养的调查中发现：“发展中经济体和发达经济体都缺乏基本的金融知识。”这说明金融素养的教育是值得全球共同关注的普通性问题，就像全球变暖一样，人人自危。

2008年，DeMeza,IrlenbuschandReyniers 研究发现“受教育水平与金融能力之间存在正相关关系。”2010年，AnnamariaLusardi,Olivia S.Mitchell,VilsaCurto研究认为：“在个人从事金融工作并在他们开始做金融决定前，提供金融教育是有益的，在这方面，在高中开设的金融扫盲课程可能是提高有效性的方法。”2012年，Huston（2012）在对金融素养的研究中发现：“金融素养与贷款成本之间存在显著负相关，金融素养越高其贷款成本越低，金融素养水平低者的信用卡和抵押贷款成本是金融素养水平高者的两倍。”2015年，俄罗斯学者Fedorova对俄罗斯居民进行了金融素养测试研究，发现“金融素养越高的消费者越愿意参与金融市场活动，并且金融素养越高的发生贷款逾期的概率越低。”这些研究结果不约而同地指向同一个结论：国民金融素养能力的高低和教育程度有密不可分的联系，而且会在现实生活中转化成规避投资风险、提升生活质量的利器。

作为现代金融的发源地，英国一直很重视国民的金融素养教育，最早在20世纪80年代就已经开展针对金融消费者的金融专业知识教育。跨入21世纪后，英国又进一步着手提升全体国民金融素养教育，甚至将金融素养教育融入到中学和大学阶段，提前帮助青少年、青年人树立正确的理财价值观；2008年，英国政府还将个人理财知识教育纳入全英《国民教育教学大纲》中。另外，澳大利亚作为最早的英联邦国家，在金融素养教育方面也受到了英国的影响。早在2004年，就成立了国家金融消费教育工作组，向国民提供关于个人理财、金融基础知识、公司合理避税等方面的普惠金融教育。除此之外，很多亚洲国家在金融素养教育上也走在了前列，比如韩国和日本，它们在进入21世纪以后，就以多种形式开展金融教育培训，有些已经深入到高等专业教育当中去。

金融素养现已成为炙手可热的话题，中国也开始重视国民的金融素养问题的研究和调查。中国金融教育发展基金在2013年的时候就对中国居民金融素养现状进行了首次调查，调查结果当然是不容乐观的：“据调查显示，我国居民的金融素养水平普遍偏低，并且不同群体之间的金融素养水平存在显著差异。”2015年，中国人民银行发布了《消费者金融素养调查报告》，这份报告显示：“我国金融消费者知识和技能水平不高，大部分消费者对信用管理、贷款、股票和保险等相关应用能力欠缺，消费者金融素养有很大的提升空间。”这些调查研究表明，中国的金融素养教育领域还有许多待开发的人才培养路径，在未来的一段时间内，如何将金融教育突显出来，和专业教育进行有机融合，建立学校、企业、政府三方联动合作，建立长效的推进机制，这里面大有文章可做，这在2015年国家出台的《金融消费者权益保护工作的指导意见》中也有提及。

3 将金融素养聚焦到高职外贸专业人才培养上的意义

自2008年全球金融危机爆发后，金融教育上升到国家战略的层次，“金融素养”成为了一个经济体稳定、健康的重要指标。中国的金融教育，特别是金融素养之于职业教育，并将之融入到与经济类专业相关的人才培养机制当中去有着划时代的意义。金融素养对于高职外贸人才来说有着与职业岗位能力密切相关的联系，在专业人才培养方案里一直被列为专业技能课程来设置。

3.1 合理使用金融工具规避进出口业务风险

在进出口业务中，汇率的波动和不确定性已经成为影响外贸公司盈利多少的“定时炸弹”，越来越多的外贸公司开始使用金融工具，比如远期外汇交易、掉期交易、投资基金项目，这样可以有效提高抗汇率波动风险的能力。高职外贸专业人才在今后踏足社会工作岗位必须要有这样的规避风险的意识，并且具备防范进出口业务报价过程中的汇率风险预判能力。

3.2 锻造高职外贸人才的“财商”，提高生活质量

金融素养并不一定是“高大上”的外汇交易操作，是否了解金融对我们生活质量也有影响。我们身边有不少这样的例子，因为信用卡的使用不当，导致自己的信用出现污点，等到需要办理贷款等业务时，却被告知因为当时的一时疏忽，而坏了大事。我们的生活已经越来越离不开金融了，提高金融素养，合理使用金融工具，如投资、贷款、保险等，进而有效改善我们的生活。

3.3 减少金融诈骗案件的发生

在近年来发生的校园诈骗案里，金融诈骗占比很高，得逞的概率也大，其实并非诈骗分子的骗局有多么高明，而是被骗者的防范意识不强，金融素养不够。素养高了，上当的难度大了，骗子自然也就不积极了。

由此可见，金融素养在高职外贸专业人才培养机制中起着关键的作用，影响也很深远，此项目的研究不仅能从现实层面上理清金融素养的定义和金融教育的关键问题，对于高职外贸人才培养机制创新、提升外贸人才金融素养、相关专业课程设置和布局都有积极的现实意义。

4 金融素养视角下构建高职人才培养的具体途径

4.1 将“金融素养”教育纳入高职复合型高素质外贸人才培养机制中

该部分将根据专业人才培养目标、培养模式、相关金融素养和技能课程改革的实际进展情况，通过问卷调查、比对分析等研究方法，考察和评判人才培养创新的实践效果。同时，针对行业型职教集团化办学特色和课程工学结合的实践性要求，分析在进行专业课程实践性教学改革过程中应注意的若干问题。

高职外贸专业属于经济管理大类，其人才培养目标一贯以来突显的是“职业性”——即外贸行业。人才培养方案的制订每年都在进行着不同程度和幅度的调整，这种调整应该是有行业前瞻性的。国际局势瞬息万变，随着外贸自由化程度的提高，越来越不能忽视的问题就是金融，再加上金融之于经管类专业本就是个不能逃脱开来的经济环境和背景，所以对于金融，高职外贸专业人才的培养不得不重视。高职外贸专业人才培养的口号是为行业输送高素质复合型人才，这个“高素质”里应该有“金融职业素养”的一席之地，这个“复合型”里应该有“合理利用金融工规避风险的能力”的位置。

4.2 将金融素养培养与学生的创新创业能力结合起来

职业教育中的金融素养更侧重于“技能性”。金融职业教育重视微观实践，即个人储蓄、借贷、投资、零售金融、现金管理等业务。在这里不需要把每一项技能细化为一门具体的课程，而是选取行业前沿性的视角让学生们了解外贸行业的金融风险点在哪里，与岗位相关的必备金融技能有哪些，将金融工具的操作与外贸业务开展过程中的具体任务进行穿插分析，培养学生树立与职业岗位相对应的金融价值观，也为今后的自主创业打下坚韧的基础和敏感的职业嗅觉。

4.3 一线金融行业丰富的数据资源与专业课程改革无缝对接

金融课程在高职外贸专业人才的实践教学中由于受迫于教材信息的局限性，很难调动学生的学习自主性去关注更多金融现象背后的经济原理。金融行业的一线数据信息能有效填补现实与教学之间的鸿沟，拉近“高大上”的金融现象与学生今后工作和生活的距离，从必要性的角度激发学生学习的积极性。这种金融数据资源与专业课程改革的无缝对接恰好运用了数据“王牌”，打好专业课程布局和实践教学改革这一攻坚战，这也是将项目的研究成果转化为生产力的重要一步构建。

4.4 辐射其他专业关于普惠金融知识的普及

金融素养的教育不仅限于经济管理类专业，在任何专业教育中都有着普适性。中国目前越来越重视普惠金融的教育，但教育的形式不固定，参与人群也不稳定。我们恰好可以利用学校的集中办学优势，从根本上解决普惠金融教育的普及率问题，比如可开设金融课程的公共选修课和校际选修课，或在其他专业的人才培养方案中把金融类课程作为专业选修课，为学生提供与生活相关性更高的个人储蓄、理财、借贷等方面的金融知识。