互联网金融对传统金融的挑战

2019-07-12对外经济贸易大学国际经济贸易学院韩佳佳

中国商论 2019年10期

对外经济贸易大学国际经济贸易学院韩佳佳

在当今的时代背景下，互联网技术呈现出突飞猛进的发展态势，其在各个领域中均得到了广泛的应用。将互联网技术与金融两者有机统一起来，互联网金融开始应运而生，并且在全球范围内迅速崛起，为人们提供了便利化服务，拉近了人们之间的距离，对于全球金融行业的发展带来了明显的推动作用。互联网金融是对传统金融的延伸和扩展，两者在某些方面存在着较大的差异性，其对传统金融业带来了不小的冲击。所以，本文将对互联网金融对传统金融带来的挑战进行深入的探索与研究。

1 互联网金融的概述及特点

1.1 互联网金融的概念概述

互联网金融与传统金融是完全不同的两种模式，其有着不同的定义和概念，发展方向之间也存在着非常明显的差异性。互联网金融作为一种混合型技能，其借助于互联网平台开展各类金融交易活动。除了传统金融机构可以向社会大众提供互联网金融服务之外，一些非金融机构同样可以提供相应的服务，包括第三方购物平台和支付机构等。互联网金融服务具有便捷性、优质性等特征，互联网金融准入门槛和条件相对较低，因此受到了广大客户的青睐。经过近几年来的快速发展，互联网金融已经具备了一定的影响力，为社会大众的日常生活提供了极大的便利性。

1.2 互联网金融的特点分析

1.2.1 互联网金融服务具有便捷性特征

互联网金融是以互联网技术为基础的前提下所发展起来的，其为客户提供了不同于传统金融的体验和服务。传统金融模式主要是以线下的、实体网点为主，为客户提供金融服务，客户需要亲自到达指定地点接受有关的金融服务，将会浪费客户的时间和成本。但是，在互联网金融模式下，金融服务提供者可以借助于互联网平台为客户提供金融服务，客户只需要在电脑前进行相应的操作就可以完成大部分的操作，同时，操作步骤也具有非常鲜明的便捷性特征，无需耗费过多的时间和精力。

1.2.2 互联网金融交易环境具有透明性特征

虽然传统金融与互联网金融均可以为客户提供货币交易以及理财产品买卖等服务。但是，互联网金融的优势更为突出明显。借助于互联网平台，客户可以随时随地的查询每一笔资金交易，及时准确的了解自己所购买的理财产品的收益等，并且进行适当的调整等。以上这些优势是传统金融模式无法企及的。若客户通过互联网金融模式购买理财产品，用户可以对不同机构所提供的理财产品的收益、期限以及利率等进行全面的比较分析，并且可以寻求专业客服的咨询和建议，也可以自主进行选择，为客户提供了广阔的自主选择空间。总而言之，互联网金融的经营环境更加透明化，其为客户提供放心服务的同时，也吸引了更多的用户积极参与到互联网金融中，逐渐扩大了互联网金融的市场份额。

1.2.3 互联网金融的使用效率更为高效

互联网已经影响了社会大众生活的方方面面，并且带来了很多便利化服务。互联网金融以互联网为根本前提为客户提供便利化的金融服务，如网上购物、服务缴费、货币交易以及金融理财等业务。现阶段，整个社会已经全面迈入了大数据时代，互联网正是由于其开放性、共享性等特征，对于用户的日常行为习惯也带来了显著的影响。当互联网技术日益成熟后，其将会为用户提供更为高效的金融服务。

2 传统金融存在的差距

2.1 思想观念较为落后

现阶段，随着我国互联网金融的不断发展与进步，互联网金融提供的服务具有多样化和丰富化的特征。与互联网金融相比，传统金融模式的缺陷已经突出，主要表现在营销方式落后，发展较为缓慢等方面。互联网金融是以互联网技术为基础的，其在发展进程中充分凸显出创新的特征。但是，传统金融营销方面仍然沿用传统模式，营销方式较为单一，营销理念较为滞后等，这就导致传统金融的营销范围具有一定的局限性，缺乏核心竞争力，行业无法实现可持续发展。

2.2 缺乏创新能力

互联网金融最为鲜明的特征在于创新性，创新是金融营销发展的基础和前提，也是实现金融行业可持续发展的动力。但是，在当前的条件下，互联网金融处于不断变化的过程中，金融行业面对着竞争日益激烈化的市场环境。因此，在这样的发展环境下，传统金融若延续传统的营销方式和发展战略已经无法适应当前市场的需求，特别是缺乏创新能力，所取得的营销效果无法得到有效保障。

3 互联网金融对传统金融的挑战

3.1 吸引了传统金融的用户资源

互联网金融在为用户提供便利化金融服务的同时，对于传统金融也带来了非常显著的影响和冲击，传统金融在后续发展中面临着严峻的挑战。由于互联网金融服务具有高效性的特征，原来属于传统金融行业的客户也开始转向互联网金融开展货币交易、买卖金融理财产品等业务。同时，很多年轻的一代人具有较强接收新鲜事物的能力，他们利用互联网平台开展各项业务，这在某种程度上对传统金融带来了不小的挑战，吸引了一大批传统金融行业的客户资源。

3.2 吸引传统金融行业的储蓄资金

在传统金融模式下，银行以及信用社等金融机构才具备向社会大众吸收存款的资质。所以，在互联网金融还未产生或者处于发展的初始阶段时，传统金融模式作为主流模式，各大银行等金融机构在金融市场中处于垄断地位。但是，随着互联网金融的不断发展，这种格局开始处于不断变化之中，泛金融模式开始跃入社会大众的眼帘，其有着高收益、资金流动灵活以及手续费低等优势吸收来自社会中的大量闲散资金和存款。同时，互联网金融下的存款有着存取灵活方便等特征，用户可以根据自己的需求随时存取资金。所以，互联网金融在一定程度上开始瓜分了传统金融机构的存款和储蓄资金，对传统金融模式带来了不小的挑战。

3.3 对传统金融行业的信贷服务带来的冲击和挑战

我国大部分中小型企业正处于创业和发展的关键时期，但是，大部分传统金融机构对于小微企业的融资门槛较高，中小型企业普遍面临着融资难、融资成本高等问题。因此，随着互联网金融的兴起，互联网平台为中小型企业融资提供了重要的融资平台，这些企业可以根据自身未来的发展方向等以获得社会大众的资金支持，为企业的发展提供资金，可以有效缓解企业面临的融资难等问题。同时，随着互联网金融呈现出迅猛的发展态势，民间融资平台的规范化水平逐渐提升，真正支持实体经济的发展。从目前情况来看，随着各种类型的融资平台的不断出现，这对于传统金融行业带来了一定的挑战。

4 加强互联网金融与传统金融合理利用的有效途径

4.1 提高金融管理系统的规范化水平

通过有关调查研究发现，互联网金融最开始起源于西方国家，在我国的发展时间较为短暂，因此，我国在对互联网金融监管方面应充分借鉴西方国家，从而促进我国金融管理系统的规范化水平。以德国的互联网金融管理为例，经过长期以来的不断发展，德国互联网金融已经形成了较为完善的、成熟的体系。在互联网金融监管方面，具有明确的法律条文进行约束和规范，以及具有非常强的执行力。我国金融行业的发展环境拥有着自身的特色，不能完全照搬国外的管理模式，构建规范的金融管理系统是有效的途径之一，将互联网金融与传统金融两者纳入统一的标准，提高金融管理的集中化程度。例如，针对金融经营批准方面，国家必须要制定统一的准入门槛以及审批环节，互联网金融企业必须要经过有关部门进行登记注册。同时，针对大额资金流动必须要及时接受工商部门的审查等措施，为互联网金融经营的规范化提供重要保障。通过各项有效的措施不断提升我国金融管理完善化程度，实现互联网金融与传统金融能够协同发展。

4.2 不断提升征信机制的完善性

在传统金融中，征信机制是一种行之有效的控制手段，但是，实际实施过程中所取得的成效却不尽如人意。因此，在对互联网金融实施管理过程中，必须要构建科学的、完善的征信机制以提高管理水平，不断改进和完善互联网金融的整体环境。通过对相关资料进行调查研究可以发现，无论是互联网金融还是传统金融，在经营管理过程中均存在着一定的风险隐患。这些风险与我国征信机制缺乏完善性之间有着密不可分的联系。因此，在我国金融管理中，必须要充分的、准确的意识到征信机制的重要性，以及给予足够的重视程度。在信息资料方面，互联网金融必须要提高其完善性，主要涉及到人员档案建设、企业档案建设等方面内容，对于企业和个人存在的金融问题必须要进行公布并纳入到征信体系中，若违规次数达到规定次数或者违规情节重大，必须要严格追究其法律责任，对其互联网金融活动进行相应的约束和限制。

4.3 构建良心的竞争机制

现阶段，随着我国市场经济体制的不断推进，竞争是市场经济行为中最为鲜明的特征之一。同时，竞争又可以分为良性竞争和恶性竞争两大类。若竞争属于良性竞争，这对于企业以及整个行业的发展将会带来有利的影响，企业可以根据自身的实际状况对于自身的经营策略进行科学合理的调整，从而实现企业的可持续发展。现阶段，随着互联网金融呈现出迅猛的发展态势，其必然会对传统金融带来不小的影响。若对互联网金融采取压制的措施，反而会取得适得其反的效果。因此，应该充分发挥互联网金融和传统金融两者的竞争关系，构建良性的竞争机制，实现两者的协同发展。