普惠金融各主体金融能力建设的实践研究

2019-07-12中国建设银行总行普惠金融事业部杜光宇

中国商论 2019年10期

中国建设银行总行普惠金融事业部杜光宇

传统的“二八定律”导致金融资源配置不均衡，大量优质金融资源集中配置在发达地区、大型企业和富裕人群，经济发展落后区域、贫困地区、涉农领域、小微企业、双创企业，以及低收入群体的金融供给不足，难以满足其金融需求。在新时代背景下，深化金融供给侧结构性改革，大力推动普惠金融发展，加强对薄弱领域的金融支持，对于解决金融服务不平衡不充分问题，提高经济发展平衡性、包容性、可持续性具有重要意义。

普惠金融涉及小微企业、双创、涉农、扶贫等领域，涵盖范围广泛，具有海量客户且尚未被充分挖掘，是一个发展空间巨大的非激烈竞争性市场领域，无疑是一片蓝海市场。截至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户，2017年全国新登记企业607.4万户，平均每天新设企业1.66万户，乡村户数2.68亿户，家庭农场、农民合作社等各类新型农业经营主体超过290万家。

1 普惠金融的涵义及主要特征

普惠金融理念的兴起源于金融排斥的存在，为了消除金融歧视，让弱势群体享受更多金融服务，联合国于2005年在“国际小额信贷年”宣传时首次提出普惠金融的概念，国际上通常称为包容性金融。我国于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，之后这一概念不断得到普及推广，并日益成为社会各界关注的焦点。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，提出普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，尤其是为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体提供金融服务。一般来说，普惠金融具有以下主要特征。

一是注重公平获得金融服务的权利。普惠金融的核心理念是所有有金融服务需求的群体享有金融服务的机会是平等的，实质是金融服务获得权的公平。二是注重可持续发展。强调普惠金融供应方以可负担的成本为客户提供普惠金融服务，通过整体布局普惠金融体系、完善金融基础设施等措施，改善需求供给关系，以市场化方式实现长期可持续发展。三是注重低成本服务。普惠金融要面向所有市场主体、所有人群，但其关注的重点目标群体是受到金融排斥的小微企业、双创企业、涉农群体、贫困人群等，这部分客户财务状况较为紧张，价格敏感度高，难以承受高价格的金融服务。四是注重综合金融服务。普惠金融服务不仅包括信贷服务，还包括存款、结算、汇兑等基本金融服务，投资、理财、保险、基金、信用卡等金融服务，以及征信、金融教育、权益保护等。

2 普惠金融实践经验借鉴

普惠金融市场需求巨大，金融供给长期不足，供求矛盾突出，政府在普惠金融活动中通过各项政策引导市场发展，旨在建立基本均衡的供求关系。各国基于本国金融体系状况及经济社会发展目标，从政策支持、市场体系构建、金融服务模式等方面开展了积极探索和实践，形成了以英美为代表的市场主导型普惠金融体系，以欧洲大陆国家为代表的政府主导型普惠金融体系，发达国家政府往往充当“温和家长”的角色，发展中国家更强调政府主导与市场参与同步，充当“严厉家长”的角色。各国从需求方、供应方、政府部门金融能力建设方面，均积累了卓有成效的实践经验。

2.1 需求方金融能力建设

(1)培养公众金融素养。印度开设“金融知识普及项目”，运用科技手段，通过互联网方式向公众传播普及各银行的金融知识，并鼓励用多种语言普及金融知识，在农村地区成立成年人金融知识咨询中心和农村自主创业培训机构。巴西国家金融扫盲委员会在全国开展金融教育培训项目，巴西中央银行与国家消费者委员会、社会发展与饥饿消除部、财政管理学校等合作，在全国推广“金融公民计划”，强化公众金融教育。

(2)加强普惠金融培训。建设银行成立建行大学，专门设立普惠与零售研修院。依托建行大学开展金智惠民工程，实施普惠金融企业家、创业者培训计划，为企业家提供交流共享平台，加快银校合作，加强金融教育，提高社会大众的基本金融素养和整体认知水平。

2.2 供应方金融能力建设

(1)社区金融。社区银行是美国等发达国家最典型的微型金融机构。美国社区银行是大型银行的有益补充，在经济社会发展中发挥着重要作用。社区银行主要面向大型银行不重视的中小企业、居民家庭和农户，以存贷款业务为主，主要从当地住户和企业吸收存款，并向当地住户、企业(特别是中小企业)、农场主提供信贷支持。社区银行以社区为依托，掌握大量“软信息”，以此为基础拓展关系型信贷业务。

(2)扶贫金融。尤努斯创办的格莱珉银行，借贷给无抵押担保的贫困人群，同时能够盈利并实现可持续发展，是世界上规模最大、经营效果最成功的小额贷款机构，是全球普惠金融的先行者。创立每周还款模式，保证了极高的还款率。每个贷款申请人都加入一个贷款小组，每个组员的贷款申请都要由小组批准，小组为每一笔贷款担负道义上的责任。任何组员遇到困难，其他组员通常都会给予帮助，任一组员的贷款不能按时偿还，其他组员都不能再次获得贷款。

(3)代理金融。巴西在普惠金融领域建立代理银行模式，延伸金融服务触角，触达农村地区、边远贫困地区。零售商店、彩票销售点、药店、邮局通过与银行签订合同的方式，约定代理业务范围，银行为代理机构的经营行为负责。布拉德斯科银行与邮政部门合作，通过邮政网点建立了巴西最大的代理银行网络；联邦储蓄银行与彩票连锁投注站建立合作关系，发放各项政府津贴；巴西银行和柠檬银行则通过超市、药店和建材商店等开展代理金融服务。

(4)合作金融。合作金融源于德国，德国合作社银行是银行业三大支柱之一，服务覆盖约35%的居民，市场份额约25%。在农村地区，市场份额40%～80%，中小企业和私营业主的市场份额超过29%。德国合作金融体系框架呈“金字塔”状，塔底是基层信用合作社和基层合作银行，中间是地区合作银行或地区信用合作联合会，塔尖是德意志中央合作银行。各级信用合作组织和合作银行均具有独立法人资格，遍布城乡。

2.3 政府部门金融能力建设

(1)普惠金融机构体系建设。墨西哥国家政府加强普惠金融顶层设计和制度建设，建立了多层级的普惠金融机构体系。国家发展银行、国家储蓄与金融服务银行两家政策性银行专注服务小微企业和低收入群体，以国家信用发债募集低成本资金，向商业银行提供中长期贷款，支持商业银行向普惠金融客户提供信贷服务。政府部门与商业银行合作向特定客户群体信贷业务提供担保代偿。成立农村发展信托基金等公共信托基金，专门支持农业和农村经济发展。微型金融机构、社区金融机构、合作信贷与储蓄机构等非银行小型私营信贷机构，通过政策性银行低成本转贷资金支持普惠金融客户。

(2)建立政府增信模式。德国建立担保银行制度，建立了欧洲最大的信用担保体系，担保银行是履行担保责任的特殊银行，不吸收存款也不发放贷款，对商业银行的信贷风险实施专业性管理并分担风险。担保银行承担约60%～80%的风险责任，商业银行承担约20%～40%的风险责任，联邦政府和州政府以财政资金进行再担保。我国安徽省政府建立全省政府背景担保体系，建立“4321”政银担合作模式，由担保机构、安徽省担保集团、银行、政府，按照4：3：2：1的比例承担风险责任，政府投入1亿元财政资金可撬动约100亿元贷款注入小微企业和“三农”领域。

(3)征信体系建设。印度建立商业信用征信局和消费者信用征信局两个独立系统数据库，分别采集和发布商业信贷数据和消费者信贷数据。印度征信公司提供基于云API(应用程序编程接口)的数字识别、伪造检测和合同管理系统服务的背景检查，使银行征信的识别和核查程序从两周缩短到两天。

3 启示

我国普惠金融发展任重道远，需要发挥政府、监管部门、金融及非金融机构以及社会各方的力量，多方合力，共同打造普惠金融发展新生态，促进普惠金融长远发展。

3.1 推进金融供给侧结构性改革，构建多层次普惠金融机构体系

各类普惠金融供应商在普惠金融领域各有所长，普惠金融对于不同的供应商的重要性各有不同，各类供应商主营业务领域也不相同。因此，亟需由政府主导进行顶层设计，加强政策引导，构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融机构体系。银行、保险、风险投资机构、基金、证券、网络信贷平台等各类银行及非银行金融机构共同参与，结合自身禀赋条件和市场定位，差异化发展，不断拓宽金融服务覆盖面。

3.2 建立普惠金融服务新模式，提升客户满意度

坚持金融回归本源，完善优化覆盖抵押、质押、保证、信用等传统风险缓释方式的金融产品体系，把握普惠金融的科技属性，建立线上线下相结合的金融服务平台，将银行服务和政府经济职能充分结合，充分发挥政府各类资金的扶持作用，创新“政银保担投企”多方合作的风险共担金融服务。

3.3 加强金融基础设施建设，完善普惠金融政策环境

健全普惠金融法律及制度体系，制定金融、财税等配套支持政策，加强市场引导，实施有效的监管，保护金融消费者权益。通过引导基金、专项基金、财政补贴等多种方式加大财政支持力度，建设政府主导的普惠金融增信体系，建立多层次全面覆盖的融资担保体系。进一步加强征信体系建设，由政府牵头或委托机构搭建公共信息平台，整合分散在银行、工商、司法、税务、海关、环保等多个部门的信息，并对普惠金融供应商开放查询，缓解银企信息不对称。