农村商业银行经营风险及防范

于锦川

随着农村商业银行改革不断深化，其市场定位和业务范畴发生了巨大改变。因此，在农村商业银行经营发展中，需要给予各项风险高度注重，并结合不同风险因素，采取对应防范对策，在保证农村商业银行稳定经营的同时，实现银行行业健康发展。

一、农村商业银行经营风险类型

（一）信贷风险

信贷风险作为当前农村商业银行面临的主要风险之一，即便农村商业银行近几年不断采取各种防范对策防控信贷风险，不良贷款现象得到控制，贷款率也随之降低，但是不良贷款率依旧在贷款总额中占比比较大。导致该现象出现的主要因素在于，农村商业银行受到自身政策因素影响，且企业亏损也会在信贷关系下转移给银行，使得银行资金无法实现高效运转，从而引发信贷风险。除此之外，我国部分农村商业银行存在扭曲经营理念的现象，大部分银行都会利用信贷资金追求更多的贷款，从而让银行陷入超贷状态中，给农村商业银行信贷风险出现提供了条件。

（二）流动性风险

农村商业银行流动性风险具体展现在银行资金链运行难度大，因为诸多小规模农村商业银行受到地区局限性因素影响，再加上农业经济生产具备季节特性，农户将会在某一阶段内进行资金提现或者审贷，在这种状况下，将会加剧农村商业银行资金流动难度。随着银行改革的深入，农村商业银行掌握了更多扩张动力和自主权，部分农村商业银行为了扩充运营规模，开展房贷业务，甚至也会面对诸多风险降低放贷标准，与客户建立长久合作关系，导致中长期贷款率逐渐提升，存贷比不断减少，引发诸多风险。

（三）收益风险

收益风险主要展现在银行运营上，股份制的农业商业银行自身主要是把盈利当作目标的企业性质，在银行经营不合理收益逐渐下降的情况下，将会出现收益风险。农村商业银行整体业务选择范畴比较狭窄，假设在业务中存在诸多非优质业务，即便会扩充运营范畴，但是也会给其经营带来直接影响，造成银行资本利润率的减少。

二、农村商业银行经营风险产生因素

（一）风险意识薄弱

因为农村商业银行发展时间比较短，没有结合农村商业银行经营情况，优化农村商业银行经营管理理念，风险意识比较薄弱，无法迎合当前商业银行风险管理要求，具体展现在注重经营忽略管理、注重效益忽略执行等。银行监理部门于2017 年开始，全面开展“两加强、两遏制”等活动，给农村商业银行稳定经营提供方向，提出更高的风险管理要求。在对上述工作检查管理中发现，信贷风险比较凸显。农村商业银行信贷投放对象主要以农民、个体户为主，因为是地方金融机构，在和地方各级关系处理上存在一定特殊性，必将会存在一些没有按照规章制度经营的现象，使得信贷质量受到影响，引发诸多风险贷款。

（二）风险管理比较局限

农村商业银行风险管理体系作为风险防控的重要手段，对规范农村商业银行经营管理，防范各种风险起到了关键性作用。在农村商业银行经营发展中，因为受到各种因素影响，在经营管理上难度比较大，将会面临各种问题，无法形成完善的风险管理体系，具体展现在农村商业银行风险管理过于局限，没有高度注重；在风险管理中出现诸多违规操作现象，无法实现对风险的把控；业务管理部门和风险管理部门各自为政，没有充分配合，部门之间交流不充分，无法发挥各个部门的价值，没有规划好各个部门风险管理职责。在这种情况下，农村商业银行在出现各种风险时，无法及时处理和分配管理职责，存在职责不明确状况，从而导致农村商业银行风险管理过于局限。

（三）管理体系缺失

近几年来，国家和相关部门根据农村商业银行经营发展情况，发布一系列相关的管理制度，并且我国金融法律体系逐渐完善，但是依旧会存在农村商业银行金融监管法律体系不全面的现象。首先，部分法律体系缺少银行解释，在操作上难度比较大，在农村商业银行经营管理过程中，有法不依现象依旧存在。其次，部分地方国有企业及民营企业故意拖欠银行贷款现象较为普遍，不但不能保证债务顺利回收，同时也会加剧农村金融环境恶化，影响农村商业银行今后发展。最后，因为社会信用体系没有科学构建，欠账不还现象在部分区域比较严重，严重影响农村商业银行正常经营及今后发展。

三、农村商业银行经营风险防范对策

（一）强化风险管理意识

农村商业银行需要给予风险管理高度注重，结合实际情况，采取合理对策防范风险，全面提升农村商业银行经营水平。首先，应该综合思考农村商业银行经营发展需求，结合监察、内部控制、内部审计部门，形成上下贯通的防范经营风险管理机制，并规范经营管理流程，细化经营管理标准，科学分配岗位职责，制定完善的经营风险防范制度，维护好农村商业银行经营管理秩序，提升风险管理水平，助力农村商业银行朝着理想的方向运营。

（二）优化风险管理框架

结合当前情况来说，迫切要求在于从各个环节入手，科学构建完善的风险管理框架，结合农村商业银行管理要求，在内部设定专业的管理部门，采取合理管理标准，科学分配管理职责，强化人员职责意识；加强农村商业银行内部管理，完善职责体系，形成由上至下的执行氛围；做好对农村商业银行从业人员管理工作，严格按照各项标准，组织人员定期接受专业培训和考核，把考核结果和职责、薪酬充分结合，强化用人体系，从各个环节优化农村商业银行内部治理框架，加强内外管理力度，提升农村商业银行经营管理水平，引导农村商业银行长效发展。

（三）完善风险管理体系

农村商业银行各级管理人员，需要给予经营风险防范工作充分重视，并认识到加强风险管理对农村商业银行运营发展的意义，自觉给予高度关注。在农村商业银行经营发展中，需要强化经营及风险管理理念，做好各项因素分析工作，选择可以促进各个业务均衡发展的模式，将各个业务自身优势充分发挥，防止盲目发展。在农村商业银行经营发展中，寻找可能存在的风险因素，并在风险管理过程中，加强风险防范，完善风险管理体系，减少风险出现，给银行创造更多收益。

四、结束语

总而言之，因为农村商业银行自身特殊性，使得其成为金融风险主要承担者。随着风险意识的不断提高，我国农村商业银行风险管理水平得到了提升，但是在风险管理过程中，依旧会存在诸多需要改进的内容。因此，农村商业银行不但需要参考其他银行管理经验，同时也要根据实际状况，摸索迎合自身发展需求的经营管理模式，加强经营风险管理，减少风险出现，在提升农村商业银行经营水平的同时，给我国金融事业健康发展保驾护航。